香港保险是真的不卖给日本人吗?
这两天，网上最热的一条消息，是外交部发布提醒：
近期避免前往日本。
消息一出，各大社交平台立刻沸腾。其中也有关于日本人无法购买香港保险的文章，也在不断被转发、解读。
这期间，我也收到一条客户的信息。
她是几年前在香港和我一起做过保单规划的，后来嫁到日本，现在正在准备长期定居日本。
她问的问题非常具体，也非常典型：
“我在去日本生活之前买的香港保险，会不会因此受影响？”
从她的问题里，我能感受到一种很真实的担心，担心家庭资产安全感被突如其来的舆论风暴搅动。
所以借着这篇文章，我想做一个科普：
· 日本人真的买不了香港保险吗？跟最近中日关系变动有关吗？
· 在日本定居后，是否会影响之前已生效的保单？
· 哪些情况真的不能买？哪些情况其实可以？
· 跨境家庭应该如何提前规划，不踩合规红线？
我想用简单的语言把事情解释明白，给你一份真正有用的跨境保险指南。
01
真相：是日本不让“日本居民”买
你以为是香港保司再拒绝日本人来投保吗？
事实恰恰相反——是日本法律禁止“外国保险公司”向“日本居民”销售保险。
日本《保险业法》第186条：
“任何没有在日本设立分支机构、也没有获得日本金融厅许可的外国保险公司，不得与「在日本拥有住址或居所的人」签订保险合同。”
这才是日本人买不了港险的真正根源。
这条法律已经稳定运行了8年，与近期外交事件没有必然关联。
02
已经购买的保单，会因为日本法律而失效吗？
“我在去日本之前买的香港保险，会不会受影响？”
答案非常坚定：不会。
香港保单的有效性，取决于：
你投保当下的居住地是否合规
合同是否正当成立
保费是否正常缴付
而不是你之后移居到哪里。就像你在内地买了商业保险，后来移民英国、加拿大，原本的保单依然百分百有效。所以如果你未来有移居日本的计划，又想要做好家庭资产配置，请务必提前规划，合理安排先后顺序：先购买保单，再前往日本定居。
定居日本≠让你原有香港保单失效。
日本法律禁止的是“当下签新单”，不是“追溯作废”。
这是一个非常重要却常常被误解的点。
03
日本人完全没办法买港险吗？其实不然
这是很多人误解最深的地方，是否能够投保，判断逻辑并不在于你的国籍，而是：
你当下是否被认定为日本居民？
以下情况，会被认定为“日本居民”（→不能投保港险）：
在日本拥有住址
在日本工作、受雇、担任高管/董事
每年在日本居住超过183天（税务居民）
日本国籍＋实际居住在日本
但有些日本“相关身份”，其实可以买：
日本护照但长期居住在香港或内地 （非日本税务居民）
日本身份但同时也持有香港永久居民身份证（按香港本地居民处理）
日本身份但实际居住地长期不在日本（需提供相关证明）
▲ 香港保司对投保人的身份情况做出了明确的分类
香港保险本质是面向全球的，日本只是特例
香港法例第41章写得很清楚：
“任何在香港获授权的保险公司，在香港推介人寿保险都合法，不管客户是香港人、外国人还是内地人”
日本是少数有特殊限制的国家/地区之一。其他国家和地区的居民，只要符合要求，都能正常投保。
04
为何日本如此严格？
日本明明允许国民买海外股票、海外债券，为什么唯独“保险”这件事如此敏感？
① 日本要“守住本土资金池”
保险是日本金融体系的重要资金来源，日本在人均保费这个指标上是全球领先的。如果国民的大额储蓄型资金都流向海外，对日本本土金融系统而言是巨大冲击。
② 消费者保护
日本消费者金融保护极严谨。而境外保险不受日本监管，日本政府无法保障纠纷处理，因此宁愿“堵”。
③ 最核心：保护本国保险业
一句话：两地保险侧重不同，产品收益差距太大，日本怕“资金大迁移”。日本保险是深度耕耘保障领域，香港保险是专注于财富管理解决方案。
举一个最直观的数字：
日本本土保险的利率（2025 年最新调整数据）：
年金险约 1%、终身寿险约 0.4%、教育金约 1%
香港储蓄分红险的利率：
长期复利可达 6%+（实际分红因公司不同略有差异）
差距能达十倍以上。
如果不限制，日本保险公司或许会留不住客户。因此对日本监管来说，这不是商业问题，而是国家层面的“护盘”。
05
总结
✔ 日本人能不能买香港保险？
日本身份≠禁止，关键不是国籍，而是“居住地+税务地”。
✔ 在去日本生活之前买的香港保险
不会被取消，不会被影响，一切正常
✔ 外交部提醒与此事完全无关
对港险投保资格零影响。
✔ 若未来要再次投保，需要提前确认“当下居住地”
香港保险依旧是全球开放的资产工具，跨境家庭更应做好合规规划。
世界上没有“万能身份”，但一定有“合规路径”。
如果您或家人涉及日本身份、日本居住、日本税务，一定要提前做合规核查，避免白跑一趟香港。
如果您需要确认自己是否属于“可以投保”的那一类，可以随时后台私信与我们联系。
我们帮助跨境家庭处理“香港+日本”双市场的规划，会根据您和家庭的真实情况提供可行方案。
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