手头资金超过500万,买香港保险别只盯着收益!
雅宁/文香港保险6.5%的预期收益，这几年来吸引了不少客户。
然而，我们接触了不少中高净值家庭，发现他们并不是冲着收益率来的。
他们真正考量的，是香港分红储蓄险在【资产多元配置】和【财富传承】上的不可替代的作用。
首先是多元配置，分散单一市场风险。
眼下已经越来越多富裕家庭意识到：不能把所有资产都放在一个篮子里。
香港保险作为连接全球资产市场的超级联系人，可以一键布局全球优质资产。
一份香港保单背后，是世界一流的资产管理公司，全球顶尖的投资团队，帮你做跨资产类别、跨国家、跨币种的配置。
以下面这家保险公司为例，他家管理的资产总额是4425亿加元。仅仅是固收投资团队就有超过150位投资专家，分布在全球14个国家和地区。
而香港在跨境财富管理方面更有得天独道的优势。
香港市场没有外汇管制，资金可以自由进出，投资范围覆盖全球，不受单一经济体波动影响。
截至2024年底，香港资产及财富管理业务管理资产总值达35.1万亿港元，同比上升约13%。
此前波士顿咨询预测，2029年香港将成为全球最大的跨境财富管理中心。
其次是稳妥传承，防止家财流失。
除了利益高、分散风险，香港分红险在财富传承上的功能，也是很多人看重的。
《胡润财富报告》指出，
未来20年，全国将有超过45万亿财富传向下一代。
未来30年内，财富传承总额预计将达到79万亿元。
很多创一代都有这样的焦虑，怎么传富，才能不被轻易挥霍或是外人侵占？
•让孩子接手企业，未来可能经营不善。
•留房子，子女结婚后变卖，财产可能被分走。
•留现金存款，可能被有心之人惦记，或者后代挥霍一空。
而香港分红储蓄险做财富传承，有以下优势：
1、现金流规划，一辈子稳稳的幸福。
香港保单里的钱不是放着不能动，等到保单的现金价值超过总保费的下一年（一般预计是第6年），就可以灵活提取。
假设李先生给孩子买了60万美元的保单，年缴12万美元，分5年缴费。
从保单第10年开始，孩子每年领3万美元（折合超过21万人民币）。
保单第30年时，孩子累计领了60万美元，此时保单里预期还有211万美元。
保单第40年时，孩子累计领取90万美元，此时保单里预期还有351万美元。如果需要用钱，随时可以退保取出，如果不取出来，钱可以留在保单继续增值。
这笔现金流可以给孩子做生活补贴，提供持续终身的被动收入，有一辈子稳稳的财富，生活体面，别人抢不走更骗不走。
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2、无限制更换被保人，富传好几代人。
一般来说，保单的被保人的生命长度，决定了保单的有效周期。
而香港分红储蓄险可以通过无限次更换被保人，让传承无限制，让财富世世代代传承下去。
结合分红储蓄险的提领功能来规划现金流，钱在保单里稳稳增值，提前规划每年领的资金，实现富传一代又一代，不用担心经营不善或被后代挥霍一空的问题。
3、设置第二被保人/投保人，实现“无痛”定向传承。
在保单架构里面，“第二持有人”相当于投保人的指定“接班人”。如果投保人突然去世，又没提前安排好的话，这张保单就会被当作遗产来处理。
这个时候想要继承保单就要走法定继承程序，尤其是财产公证的过程，与财产有关联的家人都需要现身说法，大概率会出现“剪不断理还乱”的情况。
通过增加第二被保人/投保人，当保单持有人身故后，第二投保人可自动成为新的保单持有人，无需办理复杂的遗产继承手续，第二被保人也是同理。
4、保单分拆，确保私密性。
如果是多子女家庭，或是二婚的复杂家庭，通过保单的拆分功能，您可以把一份大保单拆成几份小的，每份保单里面的钱给谁、具体给多少、用什么币种，都可以由你自己决定。如果私心想给某个孩子多分点钱，也不会被发现。
除了传承功能的设计，不少香港保险公司还推出了自主传承、自主入息等功能，也就是让保单按照持有人的意愿去传递这笔保单财富，保险公司会每月准时打钱到指定银行账户，十分方便快捷，有迷你信托的效果。
5、预期可观的收益，放大传承的财富。
还是以下面这份保单为例，
60万美元总保费，年缴12万美元，分5年缴费。
保单第20年时，保单里预期有163万美元，此时的IRR为5.69%，是总保费的2.7倍以上。
保单第30年时，保单里预期有351万美元，此时的IRR为6.5%，是总保费的5倍以上。
总的来说，如果你考虑的不只是收益，而是更稳健的资产布局和更安心的传承方式——香港分红储蓄险是经过大量高净值家庭验证的靠谱选择。
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