买香港保险,汇率风险该怎么看?
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---第62篇原创---
“想配点香港保险，但又担心汇率波动，万一未来人民币升值，我的保费不就亏了？”这是最近客户经常问我的问题。
今天，我们就来坦诚地聊聊这个话题。
先说结论：
汇率风险需要考虑，
但它不应该是你决策的决定性障碍。
1.为何要考虑汇率
道理很简单。
咱们买香港保险，通常要用人民币换成美元或港币来缴费。
未来几十年里，保单的价值增长、分红发放，甚至理赔款，都是以这些外币来计算的。
这期间，人民币与美元/港币之间的汇率，不可能一成不变。
到你将来某一天需要把钱转回人民币时，兑换的汇率确实可能不如你投保时划算。
这个可能性，我们得实事求是地承认。
2.为何不是决定性障碍
这里我想请大家思考一个更深层次的问题：
我们做资产配置，到底是为了什么？
是为了追求账面上某个货币的数字最大吗？不是。
是为了让我们和家人的生活越来越好，是为了财富的真实购买力能够保值增值。
而现在，一个无法忽视的现实是：
人民币资产正面临着收益率持续下行的挑战。
银行存款利息一降再降，三个月定存平均利率已经进入“0 时代”，钱越存越少了。
同时，国债的利率也不断走低。
而“资管新规”的落地，更是彻底打破了“刚性兑付”的预期。新规下，过去看似稳健的银行理财也不再保本。
如果我们因为担心汇率波动，而把所有的资产都集中在人民币这一种货币上，其实是在承受另一种更确定的风险——
那就是资产在“安全”的表象下，购买力被悄悄侵蚀的风险。
3.汇率波动也是机遇
其实，香港保险的一个核心优势，恰恰能帮助我们管理这种货币风险——那就是多元货币转换功能。
这个功能非常实用。
它允许你在一张保单内，根据人生不同阶段的需求，在美元、港币、人民币、英镑、澳元等多种货币之间灵活转换。
比如：
• 孩子准备去英国留学，你可以提前将部分保单价值转为英镑；
• 打算退休后去东南亚生活，可以配置一些新元；
• 觉得某个阶段美元走势强劲，可以适当增加美元比例；
• 如果你持续看好人民币，可以把保单价值换回人民币。
这就像一个智能的“货币管家”，让你从被动地担心汇率涨跌，变成主动地管理自己的货币配置。
4.普通人该如何把握
对于大多数家庭来说，其实不需要成为汇率预测专家。
我们只需要把握几个基本原则：
拉长缴费期：
通过每年定期缴费，自然地平滑不同时间点的汇率成本
匹配真实需求：
如果你未来确有留学、海外就医等外币需求，那么配置外币资产本身就是最好的风险对冲
用好转换功能：
把多元货币账户当作一个长期的工具箱，根据生活需要慢慢调整
5.写在最后
说到底，汇率风险就像天气变化——
我们无法控制晴天雨天，但可以提前备好雨伞，学会看天气预报，安排适合的活动。
在财富管理的道路上，真正的风险不是短期的汇率波动，而是因为过度担心这种波动，而错过了保护和发展财富的真正机会。
通过适当的全球配置，包括利用好香港保险这样的工具，我们反而能建立一个更具韧性、更能适应不同经济周期的财富体系。
希望这篇文章，能帮你更从容地看待汇率问题，做出适合自己的明智决策。
「您的财富，值得更专业的守护」
【关于作者】
萨妮，北京大学法学学士。
旅澳10年，曾任维多利亚省高级顾问。
高才身份来港，就职于大湾区某头部经纪公司，精通境内外保险投资产品。
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我们是一支自由、独立、客观的经纪人团队，核心成员来自于北大、清华、复旦以及常春藤校，是一支小而美的精英团队。
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