选香港保险人民币保单,天花板就有了!保证收益比内地还高!
买香港保险，不可避免的会遇到一个问题，选美元，还是人民币保单？最近的汇率一直在狂飙，人民币持续在升值。已经了解一段时间港险的客户，眼馋港险的高收益，又不想承担汇率风险，这时候，就可以直接选择以人民币投保和计价的保单，通过人民币也可以享受全球投资的红利。
咨询过很多客户，有些客户的误解是共性问题，我需要提前拿出来说。
主要是缴费问题，人民币保单缴费不是你想象的从国内的卡上直接转到香港交费。
只有你的香港账户上本身就有人民币，才可以给你的人民币保单缴费。
如果你的人民币在国内，那很抱歉，你只能通过换汇的方式去获得人民币。因为国内的人民币是不能直接出境转到香港的。
你要把国内的人民币先转成美元或港币，变成“外汇”之后，你才能汇款到香港，再将外汇转回人民币。
所以，购买香港人民币保单，也是一定要经过汇率这个通道的。
因为这里涉及一个概念：在岸人民币和离岸人民币。
综上，从汇率角度，汇率风险较大的磨损只是发生在保单缴费的时候，人民币保单整体汇率风险的确会降低。
买港险本质上就是做一种境外资产的配置，做汇率对冲，首选美元保单，那现在人民币保单到底怎么样？今天详细分析一波，看看它到底有多能打？
市面上主流产品，有宏利『宏Z传承』、安盛『盛L2』、保诚『信S明天』、万通『富R万家』、国寿『傲L盛世』、永明『万N青星H尊享2』、太平洋『世D鑫享』等，对比了收益、功能、兑现能力等十多个维度，最终筛出3款真正值得入手的人民币保单。
主流产品中，美元保单的收益基本会比人民币收益高，但永明的星河尊享2，人民币和美元保单收益完全一样。
两个表格，完全一样，可以做到美元、加元、澳元、人民币4种货币保单收益相同，背后其实是永明自己承担了汇率对冲成本。
第一款，就是永明的这款港险人民币保单天花板。
永明『万年青星河尊享2』
40岁女性，每年交60万人民币，连续交5年，总保费300万。
如果从第6年开始每年固定提18万当零花钱，收益会是什么样？
提到60岁（整整领了15年）：累计拿了270万，保单账户里还剩424.6万，折算成复利有5.86%；
提到80岁（领了35年）：累计领走630万，账户里居然还剩1064.4万，复利直接冲到6.5%。
更贴心的是，它支持6种货币转换，美元、港元、英镑都能换，而且没有转换费。
未来你想去美国旅居养老，或者孩子要去英国留学等等，需要用外币的时候，直接把保单里的人民币转成美元、英镑、加元、港元、澳元就行。
不管是想做长期储蓄、每年拿稳定现金流，还是给孩子留笔传承资产，这款都很合适，属于“闭眼买不踩雷”的类型。
第二款，保守型选手的“保底王者”
太平洋『世代鑫享』
如果你是“风险厌恶型”，最看重“确定的收益”，不想承担分红波动的风险，那太平洋人寿的“世代鑫享”会是你的菜。
它有2%复利的高保底收益，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。
而且是白纸黑字写进合同的，绝对有保障。
2%的保底收益加上3%的预期分红，整体收益能做到5%。
这款2%的保底，相当于给你的本金上了“安全锁”，就算分红完全不达标，也能保证钱在稳步增值。
这款会在第10年时保证回本，也就是说，第10年时，它的保证现金价值会超过总保费，是人民币保单里，保证回本最快的一款。
还是以40岁女性、300万总保费为例：
60岁时：保单预期总收益627.7万，复利4.18%，其中保证部分就有402万，比本金还多102万；
80岁时：预期收益涨到1725万，是本金的5.75倍，复利4.71%，保证部分也有590万，快到本金的两倍。
除了收益稳，它还有个“隐藏福利”：
总保费达到约160万人民币（22.5万美金），就能对接太保内地的高端养老社区“太保家园”。
更方便的是，保单收益可以直接抵扣养老社区的月费，不用自己换汇转账，一条龙服务到位。
保守型投资者、想规划养老，或者做中长期家庭储蓄的朋友，选这款准没错。
第三款，中资保司里收益最拔尖
国寿海外『傲珑盛世』
中资保司里，如果你不满足于稳健，还希望博取更高的潜在回报，首选国寿的傲珑盛世。
它是标准的香港分红险的形态，保底收益不高，但预期收益极致，而且分红实现率高，公司还有央企背景。
年交40万，5年总保费200万为例：
这款产品到第10年，账户里的钱预计就会涨到259万多，IRR 3.38%。
到第20年，账户里的钱预计会涨到538万多，本金的2.69倍，IRR 5.66%。
到第35年，预期IRR就能达到6.5%，达到香港监管规定的收益上限。
尤其是在第10年到第50年的爆发力上，傲珑盛世展现了中资龙头保司对人民币资产极强的管理能力。
这个收益水平，即便放在其他美元或者港元计价的保单里，都是第一梯队的水平。
中国人寿，不是普通的合资公司或者外资公司。而是名副其实的国家队和央企，是有着最高级别的信用背书和稳健经营的承诺的。
并且，过往所有产品，不管是发售时间短一些的新保单，还是发售10年以上的老保单，累计实现率都在78%-101%之间。
综合以上3款拔尖且各有优势的产品，如果你既担心汇率，又想要高保底，优先选择太平洋；中早期有现金流提领或中期阶段性退保规划，优先永明；长期规划考虑国寿。如果你最近正好有一笔闲钱，又担心美元走弱，选人民币保单绝对是目前性价比最高的决定——既能拿着心安的人民币，又能享受顶级水平的复利增长。毕竟保险的本质，就是给生活添一份确定的保障。长按加我
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