为什么越来越多的中产跑去香港买保险?

Tracyrat

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根据香港保险业监管局2025年10月24日披露的数据，上半年香港新单总保费高达1737亿港元，同比大幅增长50%。

这个数据也创下自2001年有记录以来的历史新高，如今年半年数据已经接近疫情前全年保费水平，反映出香港保险市场的强劲势头。



数据来源：香港保监局

市场增长的主要驱动力来自内地访客的投保需求。尽管2025年上半年内地访客的具体保费数据尚未公布，但从2024年数据显示内地访客新造保单保费达628亿港元，占个人业务总额的28.6%，表明内地客户已成为香港保险市场的重要增长引擎。

那么香港保险究竟有何魅力，可以吸引一众内地访客尤其是中产的赴港投保呢？



产品优势：

香港保险的核心竞争力

1. 高收益特性




香港储蓄分红险的长期预期收益率显著高于内地产品，其保单IRR（实际获得的年化收益率）高达6.5%，远高于内地同类产品的2.5-3.5%。无论用作子女教育规划、个人养老规划、财富传承等都非常合适。

如果将储蓄分红险比作一项金融房产投资，可以这样理解：假设投入总额25万美元，分5年缴清，每年支付5万美元。从第6年开始，这份保单开始产生稳定现金流，好比房产交付后每年收取1.5万美元“租金”。若持有到70年，累计可收获97.5万美元“租金”（1.5万×65年）。

而此时这份“金融房产”的保单价值仍高达296万美元。与房产投资相比，该方案在资产稳定性、收益确定性和资金灵活性方面优势显著。它不仅投资门槛更低，还提供了更高的流动性，支持随时退出，因此更适合广大普通投资者进行资产配置。

香港保险公司通过全球化投资策略，将资金配置于美国国债、亚太商业地产、全球科技股等多元资产，实现风险分散和收益优化。

2. 高性价比保障香港重疾险在保障范围上通常覆盖120至150种疾病，并普遍包含早期疾病（如原位癌）的赔付，其保障范围相较于内地同类型产品更为广泛。在保费方面，在获得相同保额保障的条件下，香港重疾险的保费通常比内地产品低20-30%。这一价格优势部分源于精算基础的不同，香港采用的生命表基于其居民更长的平均寿命（香港人均寿命达85岁，连续七年蝉联全球最长寿地区）和更低的疾病发生率，这使得保险公司的风险评估和定价更具优势。此外，香港重疾险的免体检投保额度较高，最高可达800万人民币左右，远高于内地通常50-70万人民币的水平，为需要高额保障的客户提供了便利。除了基础保障，香港重疾险一个显著的特点是其保额增长功能。通过保单的分红机制，重疾理赔金额会随保单年限以复利方式逐渐递增，这有助于抵御医疗费用上涨带来的通胀风险。同时，保单会累积可观的现金价值。这意味着，即使被保险人终身未发生理赔，也可以在年老时通过退保方式取回一笔可观的资金，实现了“有病赔付，无病储蓄”的功能。


3. 多元货币配置




香港保险大多数以美元保单形式出现，美元作为全球最主要的储备货币，占全球外汇储备的59%，具有无可替代的流通性与稳定性。香港保险美元保单直接挂钩美元资产，有效规避单一货币风险，为内地客户提供合规的"资金出海"配置渠道。

除美元之外，香港保单还支持6-9种主流货币自由转换，包括美元、港币、人民币、英镑、澳元等。这一功能为投资者提供了极大的灵活性，可根据汇率趋势灵活调整，主动管理汇率风险。



4. 其他

（1）全球性理赔。如医疗险支持全球医疗服务，覆盖欧美顶尖医院，且理赔时无需局限于特定地区；

（2）免税资产。香港保险的赔偿金和保单分红部分通常被视为免税，成为境外投资者青睐的税务友好资产；

（3）便利传承。香港保险支持无限次变更被保人，这一功能为家族财富传承提供了极大便利，投保人可以将保单传承给多代人，实现财富的长期保值增值。

（4）资产保护。香港法律体系成熟，保单现金价值具备一定的司法隔离属性，通常不受个人债务、婚姻纠纷等影响。





市场与制度优势：稳健的保障基础

1. 全球领先的市场地位




在第37期《全球金融中心指数》（GFCI）报告中，香港保险业位列全球第一。香港整体金融中心排名全球第三、亚太第一。香港保险业管理的资产规模超过4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二。



2. 严格的监管体系




香港保险业监管局实施风险为本资本制度（RBC），要求保险公司偿付能力充足率不低于150%。2025年7月实施的演示利率上限政策，进一步规范了市场秩序。香港的普通法体系与独立司法为保单提供法律保障，180多年来从未有寿险公司破产记录。



3. 成熟的保险公司




香港汇聚了约160家保险公司，全球前十大保险公司中有7家在此运营。这些公司拥有百年以上历史，有着出卓越的抗风险能力和专业服务水平。