香港保险,挂羊头卖“狗肉”

RafaelIdorb

大家好，我是满肚子理财知识的小汪老师，一个每天在电脑前研究理财和保险的科普博主。

最近看到网上有个观点：



这个人提到香港保险，挂羊头卖“狗肉”。

他说羊头”确实是保险，但卖的那块“肉”，并不是我们常规理解的那种保障型保险。香港保险被误解的根源就在这里。

挂着保险的名，却不止做了保险的事。

这个人的观点我并不认同。

保险本来是分为保障型产品和储蓄类产品。

按照这个人说法，那内地银行卖的n多年的储蓄型保险算什么？

不过香港保险市场近年来确实出现了“挂羊头卖狗肉”的现象。

小汪老师想说的是一些机构利用高收益作诱饵，进行违规销售，导致消费者面临诸多风险。

香港保险市场中，所谓的“羊头”是吸引消费者的诱人宣传，而“狗肉”则是背后隐藏的真相与风险。

诱人宣传 (“羊头”) | 隐藏真相 (“狗肉”)。

演示收益率高达7%、6.5%，利用高数字吸引追求资产增值的客户。

实际收益不确定性极高。

7%、6.5%仅是演示利率，非保证收益。

长期储蓄险的保证收益率通常极低，有的甚至不足1%，收益严重依赖非保证分红。

第二点"贷款买保险"实现高杠杆收益，宣称年化收益超10%。

收益与成本的"双重波动"风险。

收益端依赖非保证分红；

成本端（贷款利率）会随市场波动。一旦利差倒挂，不仅收益落空，还可能面临巨大资金亏损。

这里小汪老师小汪老师不是说香港保险不好。

只是不能跟风盲目购买。

你需要充分考虑自身的持续缴费能力，以及是否能承受汇率波动、政策变化等潜在风险。

2、3 项避坑实操指南

第一个查询保险公司实力与分红实现率？

看公司股东背景，是否保持保持稳健经营。

香港的保险公司一般可以分为三大类：

跨国大保司、中资保司、香港本土保司。

然后去看下官网近10年分红实现率，优先选择持续＞95%的产品（如友邦、保诚部分计划）。

避免追逐演示利率高但历史达成率波动大的小公司。

第二个确保资金长期闲置

仅用闲钱投保，确保10~15年内无需动用。若需流动性，选择支持“保单假期”（暂停缴费）或搭配内地增额寿（如金满意足）作为备用。

第三个避免汇率高的时间段购买港险，不然的话你赚的那几个点利息就被汇率给侵蚀了。

3、哪些人适合港险？

高净值人群。

需配置美元资产（如子女留学、移民），年收入≥100万，可承受中长期投资。

保障需求明确者。

已充分研究条款、接受非保证收益波动，并亲自赴港核保的投保人。

对多数内地居民，若年收入＜20万，需要慎重。

香港保险本质是“用流动性换长期收益”，绝非短期理财工具。

投保前需清醒认知：演示利率≠保证收益。

合规成本与持有期限远超预期。

理性配置的关键，在于穿透销售话术，用历史数据与风险对冲策略筑牢决策防火墙。

对于消费者而言，香港主打的是分红险，筛选不光要看公司的实力，也要看保险公司的偿付能力，更要看保险公司的过往分红实现率。

关于香港储蓄险的详细文章可看：

港险储蓄险收益6%到终身？真的吗？

香港储蓄险，最大风险销售闭口不提

如果香港保险公司倒闭了，我的上百万保单打水漂？

关于如何挑产品，如何挑选公司。

最后小汪花了一周的时间把最近热门的储蓄险做了一个对比表。



有关任何保险储蓄问题的都可以私信小汪老师。

我是打破信息差，还你知情权的小汪老师，咱们下期再见。

文章小汪花了大量时间梳理，实属不易。希望在我们结缘期间，大家多多把我文章分享给身边的朋友。

好了，今天就聊到这，下期更精彩，关注小汪说养老，储蓄不迷路（点击名片即可关注）

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