11月香港保险排行榜:13家香港保险公司23款储蓄险,趸交/2年/3 年/5年交,回本最快的都是谁?

Tracyrat

最近后台收到读者最高频的私信：“11月新推出了好几款香港储蓄险，到底哪款能最快保证回本？哪些预期回本快呢？”

其实读者的顾虑很实在：

“保证回本” 是储蓄险的 “安全底线”，意味着不管市场跌涨、分红是否达标，只要持有到对应年限，本金一定能拿回来。

为了把这件事讲透，我花了一周整理13家主流保司（安盛、友邦、保诚、宏利等）22款旗舰储蓄险的官方数据。

从趸交、2 年交、3 年交、5 年交全维度拆解，还加了挑选避坑指南，帮大家选到 “回本快 + 适配需求” 的产品。


讲个题外话，这个月万通-富饶万家上线了，旧产品富饶千秋将在2026年1月1日停售。富卫也推出了「盈聚天下Ⅱ」，老产品富卫-盈聚天下可能也要和我们说再见了……索性，我今天把新老产品一起横向测评，看看到底谁能胜出！
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21款香港储蓄险：“趸交”回本时间

现在支持趸交的香港储蓄险并不多，只有7款产品：
香港友邦-环宇盈活/盈御多元3、保诚-世誉财富、安盛-尊尚盈家2、宏利-宏挚传承、富卫-盈聚天下、国寿-爱恒久

一次性交清的情况下；保证回本最快的是安盛-尊尚盈家2，只要5年保证回本，4年预期回本，10年，IRR4.45%，20年，IRR5.51%。但有个门槛，趸交必须15万美金起投，这点很多人做不到。市场最快，5年保证回本，安盛-尊尚盈家Ⅱ，高净值人群首选！其次，保诚-世誉财富只要9年保证回本，4年预期回本；10年IRR5.03%，20年IRR6.02%。但世誉财富长期不太行，持有20年刚刚好，适合想做孩子教育金、中短期家庭储蓄理财的人群。4年回本，10年5%，保诚再推新产品，适合10年左右短期理财！最后，富卫-盈聚天下是11年保证回本，4年预期回本，20年IRR6.0%，30年6.5%。富卫-盈聚天下也是三款产品里复利IRR唯一能达到6.5%的，适合家族财富传承。嚯！没人说富卫-盈聚天下在领提上这么牛啊？小结一下；安盛-尊尚盈家2、保诚-世誉财富、富卫-盈聚天下是趸交里保证回本速度最快的。值得一说是，虽然宏利-宏挚传承保证回本要17年，但它预期回本只要3年，结合宏利这几年的分红表现，实现的可能性很大！2025香港保险分红实现率排名：12家保司分红10年+对比，香港友邦/安盛/国寿为何稳居前三？
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21款香港储蓄险：“2年交”回本时间

2年交，既能享受到比较短的保证回本时间，又能拉长缴费期，减轻大家的经济压力。支持2年交的产品有12款：宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2/星河传承2、安达-传承守创V丰成、忠意-启航创富（卓越版）。万通-富饶千秋/富饶万家（新品）、富卫-盈聚天下/盈聚天下Ⅱ（新品）、周大福-匠心传承2/飞扬盛世（新品）、国寿-傲珑盛世

2年交的情况下；最快的是永明-万年青星河传承2，10年保证回本，6年预期回本，但前期保证金额占比高，分红相对少些，所以前中期收益比较一般。其次是永明-万年青星河尊享2，13年保证回本，6年预期回本；10年IRR4%，38年IRR就达6.5%监管上限，而且尊享2早期领取很强，适合做养老金现金流用。20年IRR达6%，永明首批6.5%产品【万年青星河系列Ⅱ】真的很卷……收益比以前还高！永明家的产品弊端很明显，前20年回报真心一般，就是提领强。表扬下万通-富饶万家（新品），13年保证回本，6年预期回本，30年IRR达到6.5%，比永明快了8年，而且前20年回报不低。富卫-盈聚天下Ⅱ（新品），2年交综合回报第一，28年IRR6.5%，但我还是要批评它，升级后保证回本期从13年延长到16年了……富卫新品「盈聚‧天下Ⅱ」3000字超全测评，产品很好，但不适合所有人！值得提的：忠意-启航创富（卓越版），14年保证回本，6年预期回本，前20年回报率最高，10年IRR4.81%，20年就6.13%，市场最快。结合保费优惠后，15年,复利IRR就能达到6.5%，资金能实现快速翻倍。15年，IRR6.5%，这款新产品不是疯了吧？小结一下；2年交，想要资金快点保证回本，就瞄准永明-万年青星河尊享2/星河传承2。接受本金晚一点回来，想中短期快速翻倍选启航创富（卓越版）。能长期20-30年持有，想做家庭资产传承、孩子婚嫁金，考虑富卫-盈聚天下Ⅱ。
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21款香港储蓄险：“3年交”回本时间
3年交，适合短期资金回不来，但又想早点买香港储蓄险的人群：支持3年交的产品只有5款：富卫-盈聚天下、太平-颐年乐享2、宏利-宏挚传承、香港友邦-盈御多元3、保诚-信守明天。

3年交的情况下；富卫-盈聚天下，14年保证回本，7年预期回本；10年IRR3.8%，20年IRR5.8%，长期收益可观。其次是太平-颐年乐享2，15年保证回本，7年预期回本，它的整体收益没什么亮眼的地方，但太平自带的内地高端养老社区值得一看。能用保单收益跨境直付养老社区，还能“368增额领取”，领的时间越久，领取金就越高，适合想要老了住养老社区的人群。养老规划新思路：太平（香港）「颐年乐享Ⅱ」—— 港险+内地高端养老社区双保障！最后是宏利-宏挚传承，17年保证回本，预期回本5年，3年交里回本最快的，前20年资金翻倍最快，能快速帮我们累计财富！宏利限时优惠！宏挚传承2年交来袭，15年复利5.84%，手慢无！
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21款香港储蓄险：“5年交”回本时间
5年交可以拉长缴费期，缓解咱们的资金压力，上班族也能轻松上车！支持5年交的产品有18款：


表现最好的是安达传承首创V-丰足版，短短7年保证回本，3年预期回本！

但它的复利在5%左右，有舍就有得，适合“赚的安心，不求最高”的人群。

5年保证回本，27年到6.5%，比友邦环宇盈活更强的产品来了？

其次，回本时间+综合回报率表现都好的产品还有：

永明-星河传承Ⅱ，10年保证回本；星河尊享Ⅱ，13年保证回本。

重点说下，富卫-盈聚天下Ⅱ（新品），IRR只用25年就达到6.5%，5年交最快的产品，就是要17年才能保证回本。

其他得保证回本都在18年以上，属于第二梯队，产品不少，宏利/友邦/保诚/安盛几家大保司都在此之列。

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趸/2/3/5年交：都适合哪些人群？

如果你是极度保守党，追求“本金回本快”+“整体收益不错”，下面这6款香港储蓄险应该适合你！

高净值人群可优先看安盛-尊尚盈家 2（趸交）的短周期与门槛匹配；

中短期理财（10-20 年）可锁定保诚世誉财富（趸交）、忠意-启航创富（2 年交）。

养老或长期传承，永明-万年青星河尊享 2（2 年交）、富卫-盈聚天下（3 年交）更适配。

上班族想轻装上阵，安达传承首创V-丰足（5年交）的7年回本 + 稳收益值得考虑。

如果你是追求收益最大化，能接受保证回本慢，但预期回本快，这几款“保险公司靠谱+10年分红实现率平均85%以上+收益高”：

高净值人群优先看香港友邦-环宇盈活（趸交），10年+保单分红平均值88%以上，长期复利可观！

中短期理财（10-20年）可锁定宏利-宏挚传承（3年/5年交），资金快速翻倍，而且宏利是百年老公司。

给孩子买教育金或给20年后自己规划养老，永明-万年青星河传承2（5年交）10年回本+领提超强。

长期理财30年以上，考虑富卫-盈聚天下Ⅱ，10年3.52%，25年IRR6.5%，财富保值增值。

最后提醒：

每款产品的 “保证回本” 背后，都对应着缴费门槛、分红机制、领取规则的差异。

建议结合自身资金量、持有周期（短期理财 / 教育金 / 养老金 / 传承），再锚定 “回本速度” 筛选。

毕竟适合自己需求的，才是真正的 “最优解”！

若对具体产品条款或收益测算有疑问，也可以加我微信（文末二维码），一起探讨！





我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 7 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～