写给港险小白,关于香港保险的「坑」

KevinUnani

点击蓝字，关注我这是Cici的第 17 篇原创长文
全文约 1602 字，阅读预计需要 10 分钟



最近更新公众号比较频繁，发现这个平台也有向小某书的发展趋势，平台的流量明显更倾斜于图文形式而不是长文。

果然这个世界如我前篇文字所说，即时反馈和快速满足已经成为主流。

但今天这篇依旧打算用长文，来解释一下最近被频繁问到的另一个问题：买香港保险，难道就没有风险吗？

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由于这两年内地市场的各种投资标的都没有特别好的收益，越来越多的金融从业者都参与到了港险这个赛道。

我们每天都能从自媒体上刷到很多很多和港险相关的东西，某些“无良”从业者（甚至可能是无牌）更是把港险夸得天花乱坠：保本、高收益、风险低、小信托、多国货币转换、保单拆分...

没错，上面我提到的这些的确都是港险的优点，那么香港保险，真的就没有任何风险吗？

当然不是这样。

这个世界上没有任何一个理财产品没有风险。

那么投保港险的「坑」有哪些呢？

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01汇率风险

虽然现在很多港险都可以用人民币/港币投保，但主流还是用美金购买保单。

这就意味着美金对人民币的汇率波动会对保单收益造成影响。如果人民币增值，那么保单收益就会减弱，反之则会有保单增值+汇率的双重收益。

但没有人可以预测未来的汇率表现。

因此将自己部分收入投到美金资产，反而是一种对冲风险分散投资的好方法。尤其是对于未来有海外留学、移民等需求的群体来说。

而对于那些可能没有境外生活留学需求的群体来说，长期的保单收益率其实完全可以cover住汇率的波动（这一点上我也打算另开一篇来详细分析）

02高收益承诺（如复利6.5%）

这是港险最吸引内地客户的一点。

很多人都是看到中介宣传的复利6.5%广告，脑子一热冲到香港投保。

但是实际上，香港储蓄险的分红是保证+非保证两部分，而保证部分的比例大多数实际上只有不到1%。剩下的分红都是预期，它并不是保证的。

那么你会说，那会不会预期都实现不了，那我实际的收益不就连1%都不到了？

这时候我们就需要看看每个保司的分红实现率了。

所谓“分红实现率”，就是保险公司当年销售时承诺的饼，最后实际兑现了多少。

这个数据非常透明，香港保监局规定所有保险公司必须公开旗下分红产品在各年度的实现率，大家可随时在下列官网查询：

https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html

除此之外，在分红实现率高的情况下，通常6.5%的复利也是需要长期持有十年甚至二十年才可以达到的。

03早期退保损失

储蓄险是一份长期投资，只有长期持有才能体现出复利的效益。

因此如果早期需要用钱要退保的话，能退到手的钱会很少。

在投保之前，大家一定要仔细看看自己要投的这份产品的计划书，看看每一年退保的现金价值是多少（现金价值指的就是退保的时候能退到手多少钱）

通常我也会跟客户强调：如果要买港险储蓄险，一定一定要是自己长期不用的钱，并且不要拿出自己的全部积蓄来all in港险。

04不受内地法律保护

香港保险受香港法律保护，但前提是人必须到港完成签约。如果在内地签单，即不会受到内地法律保护，也不能被香港法律保护，就成了一份无效保单。

一份有效香港保单在发生纠纷时，也是可以向香港的有关部门进行投诉的。香港保险索偿投诉局自2013年5月1日起已将服务范围扩展至非香港居民。该局目前可裁决的赔偿上限是120万港元。除此以外也可以向保险业监督局投诉。

总结

最后简单总结，上面几点港险的「坑」，我们该怎么去规避呢？

- 分散投资，将自己中长期不会用到钱投入到港险

- 看清投保演示计划书，了解退保现金价值、回本周期、保证/非保证分红、保司分红实现率

- 本人亲自赴港，同时开通香港银行账户，选择有资质的经纪/代理人投保

- 长期持有，长期持有，长期持有

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我是Cici，985理工科出身，闯过韩国，干过大厂，开过实体店，目前穿梭于内地香港，是一名香港持牌独立理财顾问。

真诚且务实的ISFJ。不爱推销，爱研究条款；不说大话，愿陪你慢慢理清需求。

如果你有任何疑问，欢迎留言或微信和我聊聊(微信：8833912，请注明来意)

愿你从容且安心，我们下次见。

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