香港保险如何进行保单拆分?

RafaelIdorb

      在投保香港保险时，保单拆分是一项进阶的保单管理功能，它允许保单持有人根据自身需求和目标，将原本的保单分解成多个部分，以实现更灵活、个性化的财富管理和保险规划。

      今天，港险通就来详细聊聊香港保险如何进行保单拆分？



1. 什么是保单拆分？

      简单来说，所谓保单拆分就是将一张大额保单的权益，分拆成几张小保单。即将原来投保的保单按照当时的现金价值，根据保单持有人的意愿和需求，分解成多张保单的过程。

      这种分解可以针对保单的保险责任或所有权进行，以实现更精细化的管理和规划。拆分之后，每张新保单都是独立的，有各自的保单号码、现金价值和身故受益金。



2. 保单拆分的好处与场景

财富传承：

      投保人可以根据家庭情况和财务目标，将原本的保单拆分成多份，分别指定分配给不同的子女或家人，从而实现更合理的财富传承和继承安排。

      例如，将一份价值100万美元的保单，拆成三份，分别指定给两个孩子，同时为自己预留一部分。这样不但可以实现公平、明确、清晰的财富分配，同时还可以兼顾中长期的财富规划。

      香港保险的保单拆分为财富传承提供了更多的选择和可能性，从而实现更合理的财富安排。

资产灵活配置：

      通过保单拆分，投保人可以根据自己的财务目标和风险偏好，将原本的保单分解成多个部分，每个部分都可以独立进行投资配置。这样一来，分别配置到不同的投资组合或币种，投资者可以更灵活地选择不同的资产类别和投资策略，实现资产的多元化配置和传承规划。

      例如，一份以美元计价的储蓄险可被拆分为美元与港元双币保单，以应对汇率风险并实现资产的多元化管理。

资产风险隔离：

      将资产分别置于不同保单下，有助于进行风险隔离和个性化管理。

      比如：在子女结婚前，将部分保单资产拆分为其独立持有的保单，可能被视为婚前财产，起到一定的保护作用。

      又如，父亲将一份大额保单拆分为多份，分别指定母亲和子女为持有人。这样即使未来父亲的商业风险影响到资产，分散后的保单仍能保持独立性，起到资产隔离的作用。

税务规划：

      在某些司法管辖区，将财富以较早时间点、较小额度的形式赠与继承人，可能有助于降低未来的遗产税税负。



3. 保单拆分的流程与形式

咨询与申请：

      首先需要向保险公司咨询是否支持该功能及具体规则，然后提交正式申请。

常见拆分形式：

直接拆分：保险公司根据您的指令，将原保单的现金价值按比例分配，生成多份新保单，原保单可能注销或保留成其中一份。

部分退保再投保：通过“部分退保”取出部分现金价值，然后用这笔资金为新的受保人投保一份新保单。这种方式更为灵活，可以指定不同的受保人。但这种形式下新保单的保单周年日、现金价值等将重新开始计算，可能会影响分红派发和保单期限。保单价值也存在一定的折损，一般不推荐。

所需文件：

      通常需要保单持有人签署的申请书，提供身份证明文件，若涉及新受保人的，还需提供新保单的投保申请资料。

4. 注意事项

      目前保单拆分功能存在于香港主流保司诸多新产品中，但并非所有保单都支持拆分，所以，若有进行保单拆分预期的，在投保前或有想法进行对应操作前向顾问和保险公司进行确认。
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