香港保险:未来30年资产配置压舱石?

Tracyrat

吴晓波跨年演讲的一份资产榜单，让不少人重新审视了保险的价值。



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他联合三十多位经济学者筛选的2025年优质资产排名中，保险赫然跻身前五，不仅力压核心城市房地产、国债，更超越了多数人依赖的存款理财。

在A股ETF、黄金之后，保险成为专家团重点举荐的资产类别。

而这其中，具备跨境属性的香港保险，正被越来越多投资者视为未来30年的核心配置选项。

长久以来，保险在大众认知里始终贴着"风险保障"的标签，其隐藏的资产属性被严重低估。

但如今的保险产品早已迭代升级，早已不是单纯的"保障工具"，而是兼具风险管理与财富增值的复合型金融产品。

尤其是香港保险自带的跨境配置基因，在稳健增值的基础上，更解锁了财富传承、税务规划、资产隔离等多重高阶功能，恰好匹配了当下中高净值人群的核心需求。

德勤的一份调研数据更能说明问题：近95%的高净值人士已经配置了保险，其中29%的人将其作为核心资产，配置比例超过总资产的10%。

当财富积累到一定阶段，"守富"与"传富"的需求，让保险的价值愈发凸显。



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从前的"风险防御配角"，如今正走向资产配置的舞台中央。

未来三十年，它或许会成为守护家庭财富的关键力量。
香港保险的五大核心价值，藏着财富密码



1. 风险转移：给家庭装一道"财务安全网"




生活的不确定性，从来都是财富最大的隐形威胁。一场疾病、一次意外，都可能让多年积累的资产大幅缩水。

保险的核心价值，就是提前转移这种风险。



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香港的人寿保险，比如重疾险和医疗险，把"风险转移"做到了极致。

全球范围的保障覆盖、国际化的理赔服务、更高的保额设计，构成了一张牢固的财务安全网。

无论是在境内还是境外就医，都能获得及时的资金支持，避免因为健康风险拖垮家庭经济。
2. 跨周期规划：锁定长期稳定收益




孩子的教育金、自己的退休金，这些人生关键目标的资金规划，往往要跨越十几年甚至几十年，必然要经历多轮经济周期波动。

这类资金最忌"本金亏损"，对安全性和稳定性要求极高。

香港储蓄分红险恰好踩中了这个需求点。

它的优势在于"超长期布局"：既能保证本金安全，又能实现长期6%-6.5%的预期收益——在当前内地持续降息、稳健型理财收益不断走低的背景下，这样的收益水平极具竞争力。

更灵活的是，保单支持按需提取现金，不同人生阶段的资金需求都能满足。

加上保险自带的"强制储蓄"属性，能有效避免资金被随意挪用，确保教育、养老等核心目标不被打断。
3. 财富传承：把钱精准传给想给的人




国内首批企业家陆续进入代际交接期，"如何把财富顺利传给下一代"成了高频考题。

香港保险在传承方面的优势，让它成为不少人的首选。



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精准私密：可自主指定受益人及分配比例，完全按照个人意愿传承。整个过程严格保密，不用像遗嘱那样公开，能最大程度避免家庭纠纷，还省去了遗产认证的复杂流程。

跨代灵活：创新的保单架构支持预设后备持有人和受保人，还能无限次变更受保人、拆分保单，实现家族财富的代代相传。

防挥霍设计：可以灵活设定身故赔偿金的支付方式，比如分年支付而非一次性给付，避免后代因挥霍快速耗尽资产。

税务优势：这是最关键的一点。目前香港保险的赔偿金免缴个人所得税，保单分红也无明确征税规定，实践中按免税处理。相比投资港美股需要依法纳税，香港保险的税务优势非常明显。
4. 多元配置：抵御汇率风险




单一货币的汇率波动，可能会悄悄侵蚀财富价值。

香港保单打破了这个局限，提供美元、港元、人民币等多种货币选择，部分产品还支持投保后灵活切换货币。



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无论是孩子未来海外留学需要美元，退休后移居他国需要当地货币，还是想做环球旅居规划，香港保单都能提供对应的货币支持，真正实现"人身在哪，资金适配在哪"。



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5. 资产隔离：构筑财富"防火墙"

在婚姻财产分割、债务纠纷等场景下，资产隔离的重要性不言而喻。香港保险借助不同司法管辖区的制度差异，能有效实现资产保全。



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一方面，香港保单的信息保密程度高，公开风险低；

另一方面，跨境诉讼往往耗时久、程序复杂、执行难度大，客观上降低了资产被追索的风险。

这种天然的"防火墙"功能，让它成为资产保全的重要工具。
理性配置：它是"压舱石"而非"全部"



为什么说香港保险可能是未来30年的优质配置？背后有两大趋势支撑：

一是社会老龄化加剧，健康保障和养老规划的需求会持续爆发；

二是经济环境多变，人们会更看重资产的稳健性。



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香港保险凭借全面的风险防护、长期的财富规划、高效的传承机制和灵活的跨境配置能力，刚好契合了这些趋势。

它正在从传统的保障产品，变成中高净值家庭资产组合的"压舱石"。

但必须明确的是，称它为"优质资产"，不代表要把所有资金都投入其中。健康的财富架构，永远需要多元与均衡。

香港保险的真正价值，在于它能填补其他资产的短板——比如存款收益低、股票风险高、房产流动性差等。

把它纳入整体资产组合，与A股、黄金、房产等形成互补，才能打造更稳健、更抗风险的财富布局。

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