香港保险市场惊现＂现金流神器＂ 太保鑫相伴8年回本终身付息

KevinUnani

11月18日，太平洋人寿香港分公司推出的"鑫相伴"年金险，以8年保证回本、终身2.5%固定收益、整体预期复利5.55% 的三重优势引发市场震动。这款被业内称为"边花边涨"的创新型产品，彻底打破了传统年金险"长期锁仓"的行业惯例，投保当年即可开始领取收益，同时实现资产持续增值。

01CAI哥的资产配置鑫相伴产品：重新定义年金险的流动性革命不同于内地市场常见的"缴费10年、领取20年"传统模式，鑫相伴采用"即缴即领"的颠覆性设计。趸交模式下，保单生效当年年末即启动终身领取机制，每年固定派发本金2.5%的保证利息，这部分收益直接写入合同，不受市场波动影响。从第5个保单年度起，周年红利派发比例将从0.08%大幅提升至0.8%，使年度综合收益达到3.3%。以100万美金趸交为例，投资者每年可获得2.5万美金保证收益，第5年起年度预期领取额可达3.3万美金。


未领取的收益还可存入保险公司配套的活期账户，享受4.5%的现行结算利率。

02CAI哥的资产配置双账户驱动：如何实现"领取与增值"的完美平衡鑫相伴的核心创新在于构建了"四维账户体系"：保证年金账户与周年红利账户负责现金流派发，保证现价账户与终期红利账户则驱动资产增值。这种"领取+增值"的双重机制，解决了传统年金险"领得多就涨得慢"的行业痛点。具体来看，0岁男童投保100万美金的案例显示：保单第8年累计已领取20万美金保证利息+3.8万美金周年红利，此时保证现价账户剩余80万美金，终期红利账户4.3万美金，保证部分已实现回本。到第20个保单年度，累计领取68.9万美金后，账户剩余资产仍达120万美金，总收益达本金的1.89倍。

长期持有至保单第100年，保证现价账户将回归100万美金本金，终期红利账户则实现5.55%的复利增长。这种"本金安全垫+长期增值"的设计，让鑫相伴在低利率时代展现出独特的资产配置价值。03CAI哥的资产配置三重安全保障：国企背景如何筑牢收益底线在市场波动加剧的背景下，鑫相伴的收益稳定性成为最大卖点。太平洋人寿香港分公司作为内地太平洋保险集团的全资子公司，背靠上海国资委。


其分红险产品连续10年实现100%分红达成率。


产品底层投资结构同样令人安心：65%-100%的资产投向债券、票据等固定收益领域，这一比例远高于香港市场同类储蓄险30%-50%的固收配置。


"我们通过哑铃型投资策略，在保证安全性的同时捕捉优质资产收益"，太平洋人寿香港投资部负责人在产品发布会上强调。

值得关注的是，年度3.3%的收益中，2.5%为合同保证部分，占比超75%；0.8%的周年红利虽为浮动收益，但采用"现金派发即确认"机制，不存在传统分红险"利差损"风险。这种"高保证+稳浮动"的收益结构，在当前市场环境下极具吸引力。04CAI哥的资产配置从财富管理到生命关怀：高端权益构建护城河除核心收益优势外，鑫相伴搭载的"倍相伴"双倍年金保障堪称画龙点睛之笔。被保人85岁前若确诊认知障碍、帕金森等老年常见疾病，每年固定年金将从2.5%翻倍至5%，连续派发20年，相当于额外获得50%总保费的医疗护理基金。

针对高净值客户，产品还提供太保尊尚会2.0高端服务体系，涵盖全球优质医疗资源、三甲绿通、专家点诊等稀缺权益。


总保费达22.5万美金（约160万人民币）即可锁定太保家园高端养老社区保证入住资格，保单收益可直接支付月费，避免换汇麻烦。


传承功能方面，鑫相伴支持保单拆分、被保人变更、后备持有人设置等灵活安排，配合类信托身故赔偿机制，可实现财富跨代传承。

这款产品将保险的保障属性、理财的增值功能与信托的传承特性完美融合，是高净值客户资产配置的理想选择。05CAI哥的资产配置写在最后：当保险产品开始"银行化"运作传统上，保险产品以"长期储蓄"为主要定位，而鑫相伴引入的"活期账户""灵活提取""保证回本"等设计，明显借鉴了银行业的流动性管理思路。这种"保险产品银行化"的创新，或将重塑行业竞争格局。对于投资者而言，在低利率时代，资产配置不应追求单一高收益，而要实现"安全性、流动性、收益性"的三角平衡。鑫相伴的真正价值，在于让投资者在享受终身现金流的同时，保持资产的灵活性与长大性。这或许就是未来财富管理的终极形态。
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