中国人寿放大招！7%终身利息真能拿？内行人扒出3个关键坑

RafaelIdorb

近期市场热传，中国人寿推出一款“每年发放本金7%利息、终身领取”的新品，不仅宣称收益远超当下普遍低于2%的银行利率，还以“本金安全、身故兜底、副部级央企背书”为卖点，引发广泛关注。

作为始终坦诚对待读者的分析者，今天就来拆解这款产品的真实面目，看看7%收益背后是否暗藏玄机。

先看市场流传的收益演示：

若投资者连续两年各存入50万，累计本金100万，从第5年起每年可领7万“利息”，即本金的7%，且终身领取。

更诱人的是，领取利息的同时，账户资金还能复利滚存——按演示数据，第20年累计领取利息达112万，已覆盖本金，账户内仍有109万，且持续增值。

在低利率环境下，这样的收益确实堪称“鹤立鸡群”，但越是诱人越需冷静，核心坑点藏在产品本质与收益构成中。



第一个关键真相：

这款产品并非内地中国人寿发行，而是其旗下的中国人寿（海外）推出的香港保险产品。

这意味着投资门槛更高——投资者必须亲自赴香港与保险公司签约，对不便赴港的人群而言存在实际操作障碍。

更重要的是，香港保险的监管体系、理赔规则与内地存在差异，后续服务及权益保障需适配香港市场规范，这与“国家直接撑腰”的通俗理解存在偏差。

第二个核心问题：7%的高收益如何实现？

产品收益由“保证收益+复归红利+终期红利”三部分构成，但刚性兑付的保证收益占比极低，仅0.2%，绝大部分收益依赖不保证的红利。

即便不提取所谓的“7%利息”，产品预期最高总收益也仅6.5%，所谓“7%利息”实际是“保证收益+红利”的预期总和，并非写入合同的固定收益，存在收益波动风险。

那么7%收益的实现概率有多大？

当前全球固定收益利率下行，银行3.5%以上无风险利率时代已终结，依赖规模化投资、严格纪律的保险公司确实可能通过分红实现更高收益，但前提是投资者需接受收益的不确定性。

从中国人寿（海外）的分红实现率来看，周年/复归红利平均实现率82%，全线储蓄产品终期红利实现率100%，其中裕饶传承、丰饶传承等核心系列连续多年达成100%。



客观来看，这样的分红表现虽不完美，但已属行业较好水平。即便7%收益仅实现80%，也能达到5.6%的收益率，远超内地低风险金融产品均值。

作为香港最大的中资保险公司，中国人寿（海外）的品牌信赖度在港漂及内地投资者中认可度较高，其背景实力为分红稳定性提供了一定支撑。



总结来看，这款产品并非“陷阱”，但需破除认知误区：

它是香港保险而非内地产品，7%是预期收益而非固定承诺，收益实现依赖分红表现。

对有赴港条件、能接受收益不确定性、追求长期增值的投资者而言，可能是低利率时代的优质选择；

但对追求绝对保本、不便赴港或风险承受能力低的投资者而言，仍需谨慎。

任何投资都需匹配自身需求，看清本质再决策才是理性之道。

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