有钱人都被香港保险忽悠了?保险公司会不给分红吗?

Tracyrat

雅宁/文香港保险，在长期持有保单的情况下，预期回报率能有6%左右。比如这款分红储蓄险，年交10万美元，交5年，保单第20年，保单预期约有143万美元，是总保费的2.86倍。前提是在100%达成分红的情况下。有朋友会担心，这么高的预期利益是保险公司为了吸引客户而设计的，实际买了保单之后，分红有没有、分多少，都由保险公司说了算，没有安全感。实际上，香港的分红险和其他理财，有个本质的不同：我们买基金、股票等，都是一锤子买卖，赚了多少亏了多少，都是自己负责，而买了分红险，消费者和保险公司共享投资成果并共担风险，保险公司是要对结果负责的。怎么理解呢？1、保险公司必须要公布分红实现率根据监管要求，保险公司必须在每年6月30日之前公布分红产品的分红实现率。保险公司于2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。过往的分红实现率体现了保险公司的分红兑现能力，是决定保险公司市场竞争力的一个重要因素。如果分红数据太难看，会直接影响当下潜在消费者的选择，已经买过保单的客户，如果分红体验太差，下次可能也不会选择同一家保险公司了。保险公司的分红达成情况，不仅消费者会看到，行业内的竞争对手也会盯着。在香港，主流的保险公司有十几家，竞争非常激烈。如果一家保险公司的分红成绩单太拉跨，被竞争对手拿来PK，直接影响到消费者的选择，进而影响到公司业绩。为了吸引消费者，抢占市场份额，保险公司会尽努力达成预期分红。2、保险公司与客户的利益高度绑定我们去买基金，基金公司赚的是消费者买卖基金的申购费、赎回费、管理费等，消费者赚了还是亏了，和基金公司并没有关系。但我们买分红险，保险公司是把不少于90%的可分配盈余直接分配给保单持有人，公司股东获得剩余的可分配盈余。也就是说，保险公司股东想要在分红险业务上赚到钱，就要努力地提高分红险产生的可分配盈余，可分配盈余提高了，客户的利益也一定会提高。因此，消费者的利益和保险公司是高度绑定的。3、客户每年都能看到保单里具体有多少分红保险公司除了会在官网上公布产品的过往分红实现率，每年还会给客户发周年通知书，我们可以看到当年保单实际的总现金价值，对比计划书上展示的预期利益，可以知道自己保单的分红达成情况。比如下面是一位网友晒出的周年通知书：2016年买的保单，2023年（保单第7年）的现金价值总额为10,106,724.47美元，计划书展示的预期总利益是9,977,109美元，分红超预期达成。

这里再多说两句，香港分红险是中长期投资的工具，会有波动，如果某一年的分红实现率太差，也不能片面地对保险公司的投资能力下结论，应该结合当时这款产品保证和非保证利益的占比、底层资产、投资环境等综合评估。我们整理了香港各家保司分红实现率的查询网址，想要了解的朋友，可以扫码添加我们。另外，我们制作了一份《香港保险实用手册》，帮助大家打破信息差，欢迎找我们免费领取。