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很多朋友对香港保险感兴趣，但又觉得它比较复杂陌生。今天我整理了一份港险知识大全，相信能解决大家90%的疑惑！
一、购买合法性
大陆人在香港买保险合法吗？
根据《香港法例第41章保险公司条例》，任何在香港获授权的保险公司，在香港推介人寿保险都是合法的，无论销售对象是香港本地人士、外国人士还是中国内地人士。
但需要注意：有些中介承诺客户无需来港即可购买香港保险，这种做法风险极高！如果投保人不在香港，不提供入境证明，未完成验证核保流程，而在内地签署保单，这种“地下保单”不被香港保险业监理处认可，也不受香港法律保护。
二、投保流程须知
1. 投保人必须本人到香港吗？
是的！内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险符合法律规定。而在内地投保或填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将资料带到香港签发保单的行为是违法的。
2. 每年缴费都需要本人去香港吗？
不用！首次投保时需要到香港开设香港银行账户，之后每年的保费可通过绑定的银行账户自动扣款或通过手机银行转账完成。
3. 赴港投保需要携带什么证件？
通行证（或护照）和身份证
夫妻互保需要户口本和结婚证
为孩子投保需要出生证明
建议提前换汇以便转账扣款
4. 投保后能现场拿到保险合同吗？
不能。保单合同需通过核保程序后才会制作，通常由保险公司直接寄给客户，大约需要两周时间。
5. 赴港投保为什么要带“入境纸”？
通过香港自助通关通道时，务必领取“入境纸”并交给保险公司，这是重要的入境记录凭证。
三、法律保护与风险
1. 香港保险受内地保险法保护吗？
不受。香港保险适用香港法律，内地保险适用内地法律。这符合“一国两制”原则，香港拥有自己的保险法律体系。
2. 香港法律如何保护内地赴港投保人？
根据香港保险条例，只要保险签署地在香港就属于合法保单。内地人来港投保时，需要提交合法的来港证据，登记备案并由专人核实，确保投保地点在香港。
3. 港险演示计划书标注“不适用于内地”是什么意思？
再次强调：香港保险合同在内地签订是无效的！凡是不需要到香港就能投保的港险都属于违规操作，必须本人在香港签字才能受到香港法律保护。
四、产品特性解析
1. 为什么内地保费比港险高，回报率反而低？
主要原因是两地监管政策、投资策略和范围不同。内地主要投资国内市场且资金比例受限；港险投资全球市场且可投资资金占比较高。
2. 港险可以避债吗？
赔偿金避债：根据大陆条例，人寿保险理赔金不用于偿还债务；香港法律也规定人寿保单不受债务约束
其他避债：因香港与大陆金融和司法体系差异，大陆法律不可强制执行香港保单，避债是可行的
3. 港险支持哪些货币？
常见计价币种包括美元、港币和人民币；部分产品还提供英镑、澳元、加元、新元、欧元等选项，且支持在指定条件下进行多币种转换。
大部分客户选择美元计价，因为美元资产池更深、配置选择更多，全球接受度高，与海外教育、养老等美元化支出更匹配。
五、分红机制详解
1. 周年红利是什么？
周年红利是“美式分红”（现金分红）产品的典型特征，每年由保险公司厘定的可分配盈余。它在每个保单周年末发放，金额一旦公布就不会改变，可以灵活提取，相当于现金派息，落袋为安。
2. 复归红利是什么？
复归红利属于英式分红核心，一经公布即为保证，永久加到保额并在身故/满期按面值计付；若退保则按现金价值支付，可能另加终期/特别红利。
3. 终期红利是什么？
终期红利是英式分红保单中常见的非保证、一次性分配，通常在身故、满期或退保时发放，用于分配长期投资回报中剩余的可分配盈余。
4. 美式分红与英式分红区别？
美式分红：保费分红，以保费为基础，不会加在保额上利滚利
英式分红：保额分红，以保额为基础，红利一旦公布会叠加保额进行利滚利
近年来，香港保险市场更多追求预期收益，大部分产品采用英式分红。
5. 红利不确定，未来领取可能差很多吗？
红利虽为非保证，计划书数字仅为演示，但各保险公司每年会公布分红实现率。回看过往几十年数据，头部公司的分红实现率达到甚至超过100%。
六、其他重要事项
1. 保单冷静期是什么意思？
等同于内地保险的“犹豫期”，在此期间可无条件退保，获得全部保费退还。
2. 保单宽限期是什么意思？
指缴纳续期保费时可适当宽限的时间。注意：港险宽限期一般为31天，内地保险宽限期一般为60天。
3. 投保港险需要体检吗？
具体根据产品而定，总保费200美元以下基本不需要刻意体检，根据已知情况进行如实告知即可。如果有过往病史，保险公司会视情况决定是否需要见医生会诊。
4. 港险可以返佣吗？
绝对不可以！一旦发现代理人或经纪人有返佣行为，香港保监局和廉政公署就会介入调查，涉嫌违规销售、商业贿赂或洗钱。轻者罚款并作废所售保单，重者可能面临刑事责任。
5. 汇率风险大吗？
港险一般以美金结算。对比过去20年的通胀率：美金为110%，人民币为400%。从保值增值角度看，香港保险的美金结算特点具有一定优势。当然，未来无法预测，建议分散理财，降低单一货币的资产缩水风险。
6. 已积攒的红利可以提取吗？
积存红利可随时提取，提取后对保障额度没有任何影响。
七、适合人群
有以下需求的人士可考虑香港保险：
长期储蓄计划
子女教育规划
养老计划
资金传承安排
避债避税需求
婚姻财富规划
留学移民等海外计划
希望这篇港险知识汇总能帮助大家更好地了解香港保险！记得，合规投保是保障自身权益的第一步，务必通过正规渠道，亲自赴港完成投保手续。
温馨提示：保险产品应结合个人实际需求选择，本文仅供参考，不构成任何投资建议。 |
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