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这是聪明绝顶的晓天的第89篇原创文章
我发现，香港保险对于二、三线城市老百姓割韭菜的行为，真的是非常猖狂，令人发指。
最近碰到几个咨询，都是这种。
主要的套路有两类：
第一，把6.5%，包装成确定收益。
明明是中高风险的工具，
却被包装成确定性的存款卖。
第二，唱衰人民币，唱多美元。
觉得人民币一路贬，美元一路升，
外国的月亮一定比中国圆。
在境内经济下行，房地产不景气，
银行利率一路走低的背景下。
普通老百姓很容易顺着这套思路来走。
一线城市、准一线城市年轻一点的客户，
在这方面辨别能力强一些，信息也多一些。
但很多二、三线城市老百姓，
就变成了纯纯的韭菜。
本质上，香港的那些长期分红险保险，
属于【中高风险资产】，
背后股票的投资比例高达60%以上。
对于它到底，好与不好，是否值得买？
很难直接简单评价，
还是要结合个人的实际需求来看。
就优点而言，回报确实有比较强的吸引力。
在一些功能设计上，也很突出。
但这些，其实都是需要拿很多东西去换的。
我一般会先和客户交流几个简单问题，
看到底是【真需求】，还是【跟风】。
真需求可以买，跟风尽量不要。
第一个问题，
如果分红实现率，打7折，你能接受吗？
境内分红险，保证部分占大头；
香港分红险，反过来，不确定性很高。
预期不能拉太满。
第二个问题，
这笔钱放在境外10年不动，能接受吗？
香港那些长期的英式分红保单，
保证部分回本时间在18年左右；
算上分红的话，差不多第7-8年回本。
稍微打个折扣，要做好10年的心理预期。
即便是做提领，我也建议在10年以后操作。
如果分红实现率未达到预期的话，
早期提领，对于整张保单利益影响非常大。
想达到，相对可观的利益，得放个15年以上。
第三个问题，
这笔钱一直放外面不回来，能接受吗？
境外银行卡里的资金，日常消费ok,
小额取现（每天2w）也相对容易。
但要想一次性、一大笔回来，难度非常大。
境内接收汇款的银行，会仔细询问资金来源。
到时候，应该如何解答和应对？
毕竟，每年换外汇买保险这件事情，
本身就不符合，我国外汇管理相关规定。
属于有点擦边，大家都那么做，不代表合规。
第四个问题，
有没有考虑过，汇率、税务政策影响？
人民 币兑美元汇率很难预测，涨跌都有可能。
单边压住，往往会非常后悔。
一路看空中国，看多美国，是很愚蠢的行为。
税务这块，香港保险有很强的【投资】属性，
分红部分收益，是否被定性为股息、分红，
其实存在很大的不确定性。
当下已经出现了，因为持有香港保险，
被税局通知补税的案例。
这块的风险，不能说完全没有。
现在不征收，不代表以后一直这么办。
第五个问题，
极端情况，家人是否有处置境外资产能力？
保单的持有周期，相对比较长。
这么长的时间，发生极端情况的概率不小。
出现投、被保人身故，境内流程都很复杂，
更何况境外？
这五个问题，思考、盘点完之后，
对于香港保险到底适不适合自己，
其实也就清晰了。
我自己也提供香港保险业务咨询，
但希望客户是，经过认真思考后，
觉得确实有这方面的【真需求】，
而不是盲目跟风。
否则，涉及到的纠纷、争议，是在太大。
在巨大的佣金、利益趋势下，
很多香港保险的销售，并不会考虑这么多。
大家如果只是冲着收益去买，很容易上套。
还是希望大家，对于境外配置，慎重一些。
毕竟，谁的钱也都不是，大风刮来的。
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