有小毛病也能买香港保险?别再误解 ＂无限告知＂ 了

Tracyrat

作者：James，中山大学本科+北大汇丰MBA，13年金融从业经验，中国注册会计师，大湾区保险经纪人。

咨询微信：zhenghaijian


"我有甲状腺结节，香港保险是不是根本不让我买？"
上周，一位30多岁的女性客户在咨询时反复问我这个问题。她语气里透着明显的焦虑——本来很想给自己配置一份香港重疾险，但在网上看到"无限告知"四个字后，整个人就慌了。

"听说香港保险特别严格，我这种有点小毛病的，是不是直接没戏了？"

这大概是我听过最多的顾虑。

今天这篇文章，我想把这件事彻底说清楚。因为在实际操作中，我见过太多人因为误解而错过合适的保障，也见过不少人因为理解不到位，在理赔时才发现问题。

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一、先把话说在前面：有健康问题，不等于没法投保

很多人一听到"无限告知"，脑子里蹦出的第一反应是——门槛高、要求严、过不了关。

这个理解，恰恰搞反了。

真相是什么？正因为香港保险要求如实告知，反而给了更多人获得保障的机会。

听起来有点反常识对吧？别急，我慢慢给你讲清楚这个逻辑。

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二、两地规则差在哪？一个像"答卷"，一个像"谈话"

要理解香港的无限告知，得先搞明白它和内地有什么本质区别。
（一）内地：有限告知

这个规则其实很直接。

保险公司列出一系列具体问题，你只需要回答这些问题。问卷没问到的，你可以不说，这叫"问什么答什么"。

比如说，问卷只问"近两年是否住院"，那你三年前的住院经历就不在申报范围内。规则清晰，操作也简单。
（二）香港：无限告知

这个模式就不太一样了。

除了回答问卷上的具体问题，你还需要主动披露那些你知道的、可能会影响保险公司判断风险的健康情况。

注意，这里有个关键词——"可能影响承保"。

不是让你把小时候摔过跤、上个月感冒了这种事都写上去。而是指那些对风险评估真正有意义的信息：比如体检查出的结节、正在服药的慢性病、医生建议复查的异常指标。

你可能会问：这不是要求更高吗，为什么说反而是机会？

因为这意味着保险公司愿意听你把情况说完整。

在内地的有限告知模式下，如果问卷没问到你的某个健康问题，你不说也不违规。但万一理赔时这个问题成了争议点，就容易扯皮。

而香港的无限告知，本质上是让你有机会完整呈现自己的健康状况，让保险公司在掌握全部信息的前提下做出承保决定。这样一来，后续理赔时的争议空间就小得多。

换句话说，虽然前期要求你更透明，但换来的是后期更确定的保障。

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三、到底什么需要说，什么不用说？

讲到这儿，可能有人还是犯嘀咕：道理我懂了，但具体操作时，我怎么判断哪些该说、哪些不用说？

我给你总结一个简单的判断框架。
（一）这些情况，必须告知：

• 近3-5年体检发现的异常（结节、息肉、囊肿、指标超标等）• 正在治疗或观察中的慢性病（高血压、糖尿病、甲状腺疾病、胃炎等）• 任何需要定期复查的健康问题• 曾经的手术史或住院记录

（二）这些情况，通常无需申报：

• 已经完全治愈的普通感冒、发烧• 轻微的皮外伤• 偶尔的头疼、肚子疼（没有明确诊断结论的）

还是拿不准？那就记住一个最保险的原则：当你犹豫"要不要说"的时候，那就说。

多说一点，可能影响承保条件；但不说，将来理赔时可能影响赔付结果。权衡一下，哪个风险更大？

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四、有健康问题的人，到底该怎么做？

好，现在进入最实用的部分。

如果你确实有甲状腺结节、胃炎、高血压这类小毛病，该怎么操作才能尽可能顺利投保？

根据我这些年的经验，分三步走。
（一）第一步：把自己的健康档案理清楚

投保前，先做一件事——翻出近3-5年的体检报告、病历、医保记录，整理一份清单。

清单上要包括这些信息：

• 什么时间发现的问题• 诊断结果具体是什么• 有没有治疗，用过什么药• 最近一次复查的结果如何

举个例子。如果你有甲状腺结节，可以这样整理：

2022年6月单位体检发现甲状腺结节，超声检查显示为TI-RADS 3类，医生建议每年复查一次。2023年6月复查，结节大小无明显变化。2024年5月再次复查，依旧稳定。

为什么要这么细？

因为核保人员需要根据这些信息来评估风险。你把来龙去脉讲清楚了，他们才能做出更准确的判断。信息越完整，获得好的承保结果的可能性就越大。
（二）第二步：认真填写问卷，该说的都说清楚

填问卷时，很多人会遇到这种开放式问题：

"除了以上提到的，是否还有其他未提及的健康问题或症状？"

看到这种问题，千万别图省事随便写个"无"。

如果你有没被具体问到但确实存在的健康问题，就在补充说明里写清楚。

有个小技巧：用"小作文"的方式把病情的前因后果理顺。

你可以参考这样的表述：

"2023年3月因工作压力较大，出现反复胃部不适，就诊后诊断为浅表性胃炎。医生开具奥美拉唑等药物，服药一个月后症状基本消失。2024年6月做胃镜复查，显示胃黏膜已恢复正常，医生建议继续观察。"

这样的描述既完整又客观，能让核保人员看到你的健康问题是在控制中的，不是什么严重的风险点。

从我的经验来看，这种"小作文"写得好不好，有时候真的会影响最终的承保结果。
（三）第三步：配合核保，别担心被拒

提交问卷后，保险公司可能会要求你补充资料或者去做体检。

这时候不用慌，这不代表你要被拒保了，只是保险公司需要更多信息来评估风险。你配合就好。

说到这儿，我想强调一点：香港保险的核保其实挺灵活的。

核保结果一般就三种情况：
1. 正常承保

最理想的结果。保费不变，保障不打折扣。
2. 加费承保

需要多交一些保费，但能获得完整的保障。比如轻度高血压，可能会加费10%-20%。
3. 除外承保

特定的疾病或身体部位不在保障范围内，但其他部分的保障照常。比如有甲状腺结节，可能会做甲状腺相关疾病的除外，但其他重疾照赔。

以我接触过的案例来看，大部分常见健康问题都能找到承保方案：

• 甲状腺结节（3类以下）：多数情况能正常承保，或者做除外• 轻度高血压（控制良好）：可能加费10%-20%• 脂肪肝（肝功能正常）：大概率正常承保

关键是如实申报，让保险公司在了解全部情况的基础上做决定。这样，将来理赔时就不会有扯皮的空间。

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五、两个坑，你一定要避开

在实际操作中，我发现有两个误区特别常见，必须提醒你注意。
（一）误区一：想先"试试水"，做个预核保

有些朋友会问：我能不能先不正式投保，让保险公司预核保一下，看看能不能过？

听起来挺合理的，对吧？

但我的建议是：千万别这么做。

为什么？

因为预核保往往比正式核保更保守。同样的健康问题，正式核保可能给你正常承保，预核保却可能给出加费或除外的结论。

更麻烦的是，一旦你有了预核保记录，后续其他保险公司都会看到这个结果，并且很可能参考这个意见。

这就相当于，你为了试水，反而给自己设了个更高的门槛。得不偿失。
（二）误区二：保单生效后才想起来漏了病史

还有一种情况：保单已经生效了，突然想起来有个病史当时忘记说了。

怎么办？

可以补充申报。

赶紧联系保险公司说明情况，他们会重新评估你的健康状况，然后出具一个批注文件，明确调整后的保障范围。

虽然可能会导致保障条件的变化——比如增加除外责任，或者加收保费——但总比将来理赔时被拒赔要好得多。

我见过有人因为漏报了一个小问题，理赔时保险公司认定为"未如实告知"，最后赔付金额大打折扣。真的很可惜。

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六、一个靠谱的经纪人，能帮你少走多少弯路？

讲到这儿，可能有人会问：我自己填问卷不行吗，为什么要找经纪人？

当然可以自己填。但问题是，你怎么知道自己填对了？

一个有经验的经纪人，能在这几个关键环节帮到你：
投保前：

根据你的健康情况，预判可能的核保结果。让你心里有个底，不至于盲目乐观或过度悲观。
填写时：

指导你如何准确、恰当地表述健康问题。该详细的地方详细，该简洁的地方简洁，避免因为说得不到位导致不必要的麻烦。
核保中：

必要时与保险公司沟通，争取更优的承保条件。毕竟经纪人和核保部门打交道多了，知道怎么说更有利。
承保后：

帮你读懂保单条款里那些拗口的文字，明确哪些情况保、哪些不保，避免将来产生理解偏差。

我不是吹捧自己的职业。而是在实操中，我见过太多因为表述不当吃亏的案例：

本来能正常承保的，因为把病情写得太严重，结果被加费了；
本来只是小毛病，因为漏报了关键信息，理赔时遇到了纠纷。

专业价值，就体现在这些你看不见的细节里。

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七、最后，想和你说的话

香港重疾险的"无限告知"，本质上是一种双向的诚信机制。

它不是为了把有健康问题的人拒之门外，而是为了确保投保和理赔都建立在真实、透明的基础上。

说白了，保险公司不怕你有健康问题，怕的是你隐瞒健康问题。前者可以通过加费、除外等方式解决，后者则会在理赔时引发巨大的争议。

记住三句话：

1. 有健康问题不可怕，隐瞒才可怕2. 不确定要不要说的，那就说3. 找个靠谱的经纪人，少走弯路

在保险这件事上，最大的风险从来不是被拒保，而是理赔时才发现保障有漏洞。

如实告知，是对自己负责，也是对家人负责。

这不是什么高大上的道理，而是一句再朴素不过的大实话。

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有任何关于重疾险的疑问，欢迎随时关注我交流。我会尽我所能，给你最实用的建议。

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