香港保险怎么挑不踩坑?3个硬指标+2种分红,一文说透

RafaelIdorb

常被问：“香港保险收益6.5%，真的假的？”“给孩子存教育金，选哪款？”

先说结论：香港保险不是暴富神器，也不是深坑陷阱，就是个长期理财工具。用得好不好，全看你会不会挑！

如果你有50万以上闲钱、8年以上不用，正好需要教育金、养老金规划，这篇“避坑指南”正适合你。

三大硬指标，筛掉90%的坑

指标一：分红实现率（这是重点！）
保险公司“吹的牛”和“实际给的”是不是一回事？看这个：

分红实现率 = 实际派发红利 ÷ 预期红利

比如预期分10万，实发12万，实现率120%——靠谱！
如果只给8万，实现率80%——小心了！

判断标准：

· ＞100%：优秀，闭眼入
· 90%-100%：良好，放心买
· ＜80%：快跑！

投保前务必上官网查过去5年的实现率，这是香港保监局规定的，别偷懒！

指标二：偿付能力
看保险公司家底厚不厚，能不能扛风险。

监管要求≥150%，但真大佬都是200%以上。比如300%，意味着资金是监管要求的3倍，稳！

指标三：信用评级
懒得查数据？直接看国际评级机构打分：标普、穆迪、惠誉。

美国主权评级才AA级，能拿到AA的保险公司，实力堪比国家信用。友邦、宏利这些主流公司都在AA阵营，靠谱！

记住公式：分红实现率＞100% + 偿付能力≥200% + 信用评级AA级
按这个筛，友邦、保诚、宏利、万通、安盛都是“优等生”。

两种分红，按需选择

美式分红：落袋为安

· 特点：每年发现金，稳稳的幸福
· 收益：约4.5%-5%
· 适合：退休人士、要稳定现金流的长辈

比如中银“月月出息”，2年交完费，第3年就能领钱，每年红利超5%。投100万，20年后IRR达4.77%——虽不高，但胜在踏实。

英式分红：长期增值

· 特点：红利继续滚，利滚利威力大
· 收益：30年复利可达6.5%！
· 适合：年轻人、给孩子存教育金、做财富传承

比如友邦“环宇盈活”，采用“复归红利+终期红利”双驱动。0岁宝宝投50万，30岁变200多万——翻4倍，复利魔力！

30秒对号入座：

· 要养老现金流 → 美式分红
· 追求长期高收益 → 英式分红
· 两者都要 → 选带“定期提取”的英式分红

最后说句实在话

香港保险核心就六个字：时间、复利、全球。

· 时间让50万变2000万
· 复利让财富滚雪球
· 全球配置让你赚世界的钱

但它不是短期致富工具，而是几十年财富长跑。

适合人群：有50万+闲钱、8年以上不用、有明确长期规划的人。

如果内地基础保障都没配齐，或者钱可能随时要用，千万别碰！

保险是锦上添花，不是雪中送炭。

看完还有疑问？想结合自己情况具体规划？欢迎私信聊聊，帮你避坑选对产品！

记住：理财先理脑，投资不盲目。点赞收藏，需要时不迷路！