香港保险基础知识(政策法规篇)

RafaelIdorb

很多人了解到香港分红储蓄保险的收益性高，功能丰富，想去购买，但是又有各种担心，我将从政策法规、香港分红储蓄险的底层逻辑、产品功能应用、运营规则、操作及流程等常见问题答疑，供参考：

本篇主要讲政策法规相关常见问题：

Q1

大陆人在香港买保险合法吗？

根据香港法例第41章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)

Q2

香港保险不受大陆法律保护？

是的。香港买的保险不受大陆法律保护，乍听之下很吓人，但深入思考一下，假如你去香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受大陆法律保护吗？

其实也不会，因为都是受当地的法律保护，同样，选择到香港买保险，正是因为相信香港的法律制度公平、公正、公开才来的，在香港买的保险都受香港的法律保护。

Q3

内地人购买香港保单不受法律保护，属于“地下保单”？

购买香港保单 ，必须选择正规可靠渠道 ，持有效证件亲自到香港签字。 保单在香港签署 ，保单自然受香港法律管辖和保护。但若在香港以外的地区签订香港保单，铁定会被认为是“地下保单 ”； “地下保单” 既不受内地法律保护 ，也不受香港法律保护 ，遵循法律的属地原则 。

Q4

内地人在香港发生保险纠纷，香港内地都不会受理？

不被受理的保险纠纷一般是针对“地下保单 ”。 如果是正常赴港签署的保单 ，肯定是受到香港法律保护的，不论是香港居民还是内地访港客户购买的香港保险，都是可以受到香港法定机构保护，而且没有任何费用。

香港保险索偿投诉局：www.iccb.org.hk

香港保险业监管局：www.ia.org.hk/sc/index.html

Q5

香港保险公司会不会破产倒闭？

香港《保险公司条例》第 41 章 45 及 46 条指出 ，除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘。 清盘人须继续经营保险人的长期业务 ，这样规定的目的在于把该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，维护投保人的权益 。

如果有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府即会出面处理，香港政府与大陆政府一样，都设有保险保障基金，用来保障在香港出售的保单不受损失。香港政府亦正在设立人寿保险再保险基金，用以担保在香港出售的每一份人寿保单。

Q6

香港保险能避债吗？

关于赔偿金的避债：根据内地的相关条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。

关于其他的避债：涉及到香港与内地的金融体系和司法体系的差异，内地法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。

Q7

香港保险能避税吗？

关于所得税：在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税.

关于遗产税：在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。

Q8

保单是否执行 CRS 交换，信息是否披露给内地相关部门？

如果申请人是内地税务居民 ，则相关讯息将按照自动交换财务帐户资料之要求每年向内地相关部门披露。保单号码、账户余额或价值（即保单的现金价值）、以及在汇报年度内计入账户的收益（如利息、分红等）。

Q9

什么情况下，第三方可以到保险公司查询客户保单相关信息？

两地属于不同的司法管辖区， 香港具有独立的司法权与终审权。 除非由法庭颁发命令 ，否则一般情况下，第三方无权到保险公司查询客户的保单信息 。

另跨境取证涉及非常复杂的司法程序 ，必须由人民法院委托当地主管部门取证 ，或者经最高人民 法院并经中央有关部门批准方可派员到当地取证 。

根据《最高人民法院关于进一步规范人民法院涉港澳台调查取证工作的通知》 文件显示，“ 人民 法院在案件审判中 ，需要从港澳特区或者台湾地区调取证据的 ，应当按照相关司法解释和规范性文件 规定的权限和程序 ，委托港澳特区或者台湾地区业务主管部门协助调查取证。 除有特殊情况层报最高 人民法院并经中央有关部门批准外 ，人民法院不得派员赴港澳特区或者台湾地区调查取证 。”

Q10

香港分红储蓄型保单产生的收益（分红）是否需要交税？

通常不需要。在保单持有期间，您并不会直接收到这些投资收益。您看到的是保险公司将这些投资收益累积后，以“分红”或“现金价值”的形式体现在您的保单账户中。在您实际提取这些钱（例如通过部分退保、提取红利或完全退保）之前，这只是一个账面值，不构成应税收入。因此，在分红累积期间，保单持有人无需为未实现的红利缴纳任何税项。

下一篇讲解：香港保险底层逻辑常见疑问



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