香港大火后的反思:你的家,真的 “保险” 吗?

RafaelIdorb

换了台电脑，终于又可以开始更新了....







15年前，2010年11月15日14时左右，上海静安区发生高层大火，上海市出动了45个消防中队，122辆消防车，1300多名官兵参与救援。最终这场大火造成了58人死亡，70人受伤。




15年后，2025年11月26日香港大埔宏福苑的大火震惊全城。截至 11 月 30 日，这场火灾已造成 146 人遇难、79 人受伤。




在对死难者哀悼的同时，我们也需要思考，我们无法预知灾难，但是灾难来临时，我们该如何为灾难造成的损失兜底。




一、大火的警钟：当灾难来临时，谁在为家兜底？

从投保来看，香港人的保险意识远远超过大陆。

15年，我还在太保做IT，火灾后在和前台业务对需求开会时，业务人员表示，这段时间家财险卖的特别好，遗憾的是，到了16年，我再问的时候，回答变成了，又成了冷门险种。

这次香港大火灾后重建的核心支撑，来自于一份 由中国太平保险公司承保的“保额超 20 亿港元” 的保险方案 —— 大厦及公共地方财产保险、公众责任险等多重保障，为楼宇结构修复、第三者责任赔偿奠定了财务基础。

宏福苑用每年仅需支付16.89 万港元，就撬动了20亿的赔付。

这场灾难让 “家财险” 从幕后走到台前：当烈火吞噬家园，保险不仅是经济补偿，更是重建生活的底气。但值得追问的是：内地家庭的 “风险防护网”，是否足够牢固？
二、香港经验：集体投保与个人保障的双重防线

在香港，宏福苑的保险安排展现了成熟的风险共担机制：
1. 物业集体险：筑牢公共风险 “防火墙”

业主立案法团统一投保的 “大厦及公共地方财产保险”，覆盖楼宇主体结构、公共设施（如外墙、消防设备），保额达 20 亿港元，基本覆盖火灾导致的建筑修复费用。资深精算师指出，若事故认定为第三方责任（如工程疏忽），保险公司赔付后可通过 “代位求偿” 向责任方追偿，避免业主承担额外损失。
2. 个人家财险：守护室内财产的 “最后屏障”

与内地不同，香港居民普遍知晓 “火险” 与 “家居险” 的区别：前者保障楼宇结构，后者覆盖室内财物（家具、电器、装修等）。此次火灾中，未单独投保家居险的住户，其私人财产损失难以获得赔偿，这也凸显了 “基础保障 + 个性补充” 的必要性。
3. 应急理赔机制：效率与温度并重

中国人寿（海外）、平安人寿等险企第一时间开通绿色理赔通道，主动排查客户、简化流程，甚至为非客户提供救援协助。这种 “以客户为中心” 的响应，让保险在灾难中成为 “及时雨” 而非 “事后账”。
三、内地现状：家财险普及率不足 10%，老旧小区 “裸奔” 风险高

对比香港，内地家财险市场存在显著缺口：
1. 认知度低：“房子还要买保险？” 成普遍疑问

数据显示，2022 年我国家财险保费占财险比重仅 1.1%，投保率不足 10%，远低于美国的 15%。许多居民误以为 “物业保险 = 家庭保障”，忽视了室内财产、个人责任（如火灾波及邻居）的保障需求。更有老旧小区因物业费低、产权复杂，长期处于 “无险可保” 状态。
2. 产品设计 “水土不服”：保障窄、门槛高、理赔难

传统家财险常将地震、火灾等风险拆分，或设置高额免赔额，且对老旧房屋、出租屋限制投保。而香港火灾中暴露的 “施工期间火灾保障”，在内地产品中常被列为 “除外责任”，导致装修、改造等高风险场景缺乏覆盖。
3. 普惠型产品兴起，但覆盖率仍待突破

近年 “深圳惠家保”“沪家保” 等普惠型家财险尝试破局：百元保费即可覆盖房屋主体、室内财产、第三者责任（如火灾爆炸、高空坠物），部分产品还包含管道破裂、家庭成员意外保障。然而截至 2024 年，深圳此类产品覆盖率仅约 10%，上海不足 7%，尚未形成规模化保障效应。
四、给家庭资产上把 “保险锁”：普通人该如何行动？

1. 明确保障边界：分清 “保什么” 与 “不保什么”

基础款：优先覆盖房屋主体（含装修）、火灾 / 爆炸、台风等高频风险，保额建议匹配房产市值（如 100 万 - 300 万元）。进阶款：附加室内财产（家电、家具）、个人责任（如火灾导致邻居损失）、甚至宠物责任，年保费通常仅数百元。避坑点：留意 “除外责任”（如地震、人为纵火），老旧小区可选择 “政策型家财险”，避免因 “风险等级高” 被拒保。

2. 借势政策红利：关注普惠型与团体保障

多地政府推出的 “惠民家财险” 性价比极高（如成都 “蓉家保” 年均 59 元，覆盖 150 万房屋保障），适合作为入门选择。若所在小区物业统一投保 “物业综合险”，可要求公示保障范围，避免重复投保或保障真空。
3. 从 “被动接受” 到 “主动管理”：风险意识才是第一道防线

香港火灾调查显示，外墙易燃材料、消防通道堵塞加速了火势蔓延。定期检查家中电线老化、燃气安全，配合保险保障，才能构建 “预防 + 补偿” 的双重体系。正如保险专家所言：“家财险不是‘花钱买心安’，而是用最小成本转移最大风险。”
五、行业启示：让保险成为城市安全的 “隐形基建”

香港大火后，保险公司面临 “老旧楼宇风险重估”“施工期间保障条款优化” 等挑战，内地亦需借鉴经验：

产品创新：针对高层住宅、城中村等场景开发专属产品，将 “外墙维修、电路改造” 纳入保障范围；政策引导：参考香港《建筑物管理条例》，探索 “物业强制投保公共责任险”“老旧小区保险补贴” 等制度；服务升级：建立灾难应急响应机制，让理赔流程更透明、高效，避免 “投保容易理赔难” 削弱公众信任。

结语：比灾难更可怕的，是风险意识的 “缺位”

香港宏福苑的浓烟终将散去，但留给我们的思考不应停止。当房子成为家庭最核心的资产，当火灾、台风等极端天气频发，家财险不再是 “可选消费”，而是 “必要配置”。正如那些在吊唁点排队献花的市民用行动传递哀思，我们更应用理性行动守护家园 —— 毕竟，真正的安全感，始于对风险的敬畏，成于对保障的重视。

你的家，准备好应对下一场 “意外” 了吗？

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