海外资配基础知识(第5课),香港保险【保单拆分】功能详解和应用科普

RafaelIdorb

香港分红储蓄险中内置的“保单分拆”功能，为保单持有人提供了一种高效精准的资产管理与财富规划工具。 它超越了传统保险的保障属性，赋予保单更高的灵活性与功能性，从而达到“类信托”的功能属性。

保单分拆的定义

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保单拆分是指将原保单按照保单持有人的意愿和需求，将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，而不改变原有的投保人与被保人关系。每份被分拆出的保单均独立存在，拥有自身的保单价值与保障功能。这种功能的主要目的是提高保单的灵活性和可管理性，使投保人能够根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。简单地说，就是把原先的大保单(我们称之为主保单)按照某种比例，拆分成两份或者更多份小保单。每份保单都独立存在，有自己的现金价值和保障范围，实现多元布局、灵活配置资产传承，实现在不同人生阶段的目标筹备资金。
执行分拆时需注意，所有子保单的价值百分比总和须等于100%，且每份子保单的基本金额不得低于保险公司规定的最低限额。

保单分拆的核心优势

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合理运用保单分拆功能，可以实现多项财务管理目标。

优化家庭保障结构：该功能有助于使保障责任更精准地匹配家庭成员的实际需求。 例如，持有人可将一份保单分拆为多份，并分别为其指定不同的持有人、受保人和受益人，从而实现对不同家庭成员的均衡保障和灵活分配。

提升资产配置灵活度：投保人可将单一保单分拆，实现资产的分散处理。 例如，将一份美元计价的保单分拆为美元和人民币两种货币的保单，以对冲汇率风险，达成资产的多元化管理。

强化风险应对能力：面对婚姻、生育、移居等人生阶段的变化，保险需求亦会随之改变。 保单分拆提供了灵活的调整空间，使拆分后的新保单能够适应新的需求，避免了因需求不匹配而被迫退保或购买新保单的情况。

增强财富传承便利性：香港保险作为财富积累和传承的载体，保单本身具备法律属性及税务规划优势。 通过分拆，可将大额保单预先分配给多名子女或其他继承人，这种方式不仅使财富分配更为清晰明确，也有助于降低未来在继承环节可能出现的潜在争议。

保单拆分功能的应用

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“保单拆分”功能只有保单持有人能行使，这体现了保单持有人在整个保单架构中的核心地位。

启用保单分拆功能，通常需满足保险公司设定的前置条件，如保单已达到最低分拆价值或已持有一定年限等。 当条件满足后，持有人可按以下标准流程提出申请：

提交申请：保单持有人向保险公司正式提交书面分拆申请。

审核评估：保险公司将依据保单的具体条款及公司内部规定，对分拆申请进行评估与审批。

执行分拆：申请获批后，保险公司将按照持有人的要求执行分拆操作，生成多份独立的子保单。

很多人可能都知道香港保险有保单拆分功能，但是具体来说

保单能拆分成几份?二份还是多份?

保单拆分功能行使时间是什么时候?

保单能拆分几次？

其实

香港每家保险公司的规定都不太一样

不同的保单分拆的数量不一，分拆功能行使的时间也会有不同。

我这里整理汇总了香港各大保险公司保单拆分功能的规则和细节：


同时，为了方便保单持有人更随心地控制和传承保单，现在部分保险公司已经推出“预设保单拆分”功能，感兴趣的朋友可以详细了解
香港保险的保单拆分功能详解，更精准、更有效的财富管理和保险规划


我是晓林，香港头部持牌经纪机构合伙人，深耕香港保险，专业为中高净值家庭量身定制保障方案，海外资产规划。

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