香港保险基础知识系列(产品功能篇)

Tracyrat

很多人了解到香港分红储蓄保险的收益性高，功能丰富，想去购买，但是又有各种担心，我将从政策法规、香港分红储蓄险的底层逻辑、产品功能应用、运营规则、操作及流程等常见问题答疑，供参考：

本文重点解答关于产品功能相关疑问：

Q1

多元货币转换的功能如何使用？建议在什么场景下使用？

多元货币转换所对应的场景广泛 ，可以用作分散风险的工具 、海外教育金的累积 、移居海外的工具等 。特别建议针对中长线目标时使用 ，譬如中长线的资产配置中作风控的工具等情况都比较适用。

Q2

红利及分红锁定、解锁，运作原理及潜在使用价值是什么？具体如何行使该项权益？

红利及分红锁定及解锁功能 ，可以将其理解为转换基金 。

不同的红利品种本身具有不同的属性：

举例：复归红利一般属于较短期的红利， 因此其债券配置比例会 相对较高。 终期分红属于长期红利， 因此其股票配置比例会较高， 且收益也较高 。

目前的锁定功能大多是将一些资产配置较为进取的分红类别转移到配置较为保守的分红类别 ，从而带来进一步稳定收益的效果 ，进行锁定后的相关单位将减少收益提升稳定性 。解锁功能则是将本身调配到低收益高稳定性分红类别的单位重新配置到较为进取的分红上 。

Q3

关于复归红利、终期分红的定义及差异？

复归红利着眼于中短期收益的一种分红， 因此其债券配置比例会相对较高 。 终期分红着眼于长期收益的一种分红， 因此其股票配置比例会相对较高 。

Q4

储蓄分红在做提取时，现金价值、复归红利、终期分红提取的顺序？及是否有最低留存额度要求？

一般提取时没有提取先后顺序 ，依照比例提取 。最低留存额根据保司要求 。

Q5

保单贷款的期限一般是多久？

内地保单一般是半年期限 ，香港保单则不设特别限期 。贷款到期后支付利息 ，可申请展期 。

Q6

计划中的利益演示与红利实现率的关系？

计划书中的利益演示所展现的是 100%的实现率下的退保金额以及身故赔偿 。

Q7

计划书中的悲观情景和乐观情景是什么意思？

悲观及乐观情景下的数字是按照极端情况而计算，悲观情景是基于年度投资回报率较现时的假设投资回报每年下跌约 1.2%-1.5%；乐观情景是基于年度投资回报率较现时的假设投资回报每年上升约1.2%-1.5%。不同的公司产品，乐观和悲观上下浮动比例不一样。

Q8

多元货币计划选择不同币种投保，底层投资标的一样吗？不同币种保单的回报 一致吗？

不同货币的保单他们各自的底层资产和标的都不一样 ，资金池也分开 ，所以每一种货币的保单 回报都不同 。

第一 ，美元保单回报普遍高于港元保单， 因为港元可投资的资产较美元少 ，所以有机会 出现港元保单回报低于美元保单的情况 。

第二汇率风险 ，持有其他货币投美元资产 ，套利换回美元 ， 当中都牵涉汇率风险 ，所以转换货币后继续进行投资还是把红利锁定也是风控重要的要素 ，也要考虑 会不会出现赚了汇价但回报下降等等的情况。

至于分红，不同的保险公司/计划，也有不同，有些产品 所有货币的实现率都一样 ，有些不同 ，这个都会在实现率的披露表中注明 。

Q9

储蓄分红险如何实现永续传承？

香港的储蓄分红险可以无限次变更被保人，在被保人在世时就变更为年龄更小的下一代，使保单继续生效，如此类推。子孙后代们既可以通过变更为新被保人继承保单终身领取保单分红，也可以作为受益人在原被保人身故后获得身故赔偿金（但这种情况下保单会结束）。

另外，储蓄分红险还可提前设置第二投保人和第二被保人，以防止原投保人和被保人发生极端意外风险，即使来不及做变更申请，保单也可以自动变更为第二投保人和第二被保人，使保单继续有效。

此项功能旨在有效降低因原受保人离世而引发的财富累积中断风险，同时确保财富能够在后代手中持续增值，从而更为有效地实现家族财富的传承与延续。

Q10

怎么理解港险的复归红利？终期红利？美式分红和英式分红有什么区别？

香港储蓄分红险是由保证部分和非保证部分两部组成，而非保证部分又会分为复归红利和终期红利。

复归红利RB—红利的面值永久附加于保单的保额上，于被保人身故时支付。

终期红利TB—保险公司会一次性于保单中止时支付，如身故、退保或保单满期时。保司每次公布的金额会调整仅供参考，以最终支付红利时厘定的实际金额为准。

现金分红又称美式分红，称为现金红利，起源于美国，以现金形式分享保险公司经营成果，派发的是现金；

保额分红又称英式分红，称为复归红利，起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额（保障面值）；

这两种分红方式非常好理解，就像股市的红利派发有派现金和送股票两种，打工人的年终奖有现金和期权两种，现金（美式）分红能够更早拿到确定性的钱，保额（英式）分红是用时间换取更高的收益。

下一篇：讲解购买香港保险的投保规则



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