香港保险五大“隐形引擎”

RafaelIdorb

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真正拥有资产的人，保险从来不只是保障，更是传承的安排。

人走后，钱能否给到对的人、按照自己的意愿延续，才是高净值家庭最在意的核心。

也正因如此，越来越多家庭将香港保险作为传承规划的重要工具——它不仅是保单，更是一套严谨的“传承系统”。

今天我们就来彻底讲透香港保险的5大传承功能，带你看清它如何让财富有序传承、世代延续。



一、三大权益人灵活变更，继承不“断档”

一张保单涉及三个角色：投保人（持有人）、被保人（保障对象）、受益人（领款人）。香港保险允许为每个角色设置“后备选项”，避免突发情况导致传承失控。

✅ 第二投保人

投保人身故后，若未设第二投保人，保单将进入遗产程序，按法定继承分割，子女未必能拿到完整份额。



设置后，保单直接转移给第二投保人，不列入遗产、无需继承程序、无纠纷。

✅ 第二被保人 + 无限次更换被保人

被保人身故，通常保单即终止。但若有第二被保人，则自动接替，保单继续增值。

更可无限次更换被保人，实现保单跨代持有，现金价值丝毫不减，真正实现“一张保单，代代相传”。



✅ 后备受益人

若原受益人早于被保人身故，后备受益人按预设顺序自动补位，避免赔偿金流入非意愿继承渠道。





二、保单暂托人：未雨绸缪，守护未成年继承

若想将保单留给孩子，但其尚未成年，可设定一名可信的**保单暂托人**代为管理。

在孩子到达指定年龄前，暂托人可按约定协助提取资金用于教育、生活等，但权限受严格限制，无法挪用大额资产，兼顾灵活与安全。





三、保单分拆：一式多份，定向传承

适合多子女或需要隐秘分配的家庭。

可将一份保单拆分为多份独立保单，分别指定不同受益人、不同份额。

各自独立、互不知情，完全按您的心愿执行，避免日后纷争。





四、保单延续选项：自动衔接，传承不中断

被保人身故后，保单可自动延续至新被保人或受益人，无需重新投保。

若受益人为多人，还可按比例自动拆分为多张独立保单，确保每人承接属于自己的部分。





五、类信托身故支付选项：生前安排，精准发放

类似“迷你信托”，让您提前规划身故赔偿金的发放方式：

- 一次性领取

- 分期发放（按年/按月）

- 按年龄阶段领取（如18岁、30岁）

- 按人生大事触发（如升学、结婚、生育）



灵活组合方式，防止受益人短期内挥霍，实现长期照料。





总结而言，香港保险传承功能的本质是：

“人可逝，财不乱；家可变，传不断”。

生前厘清一切身后事，让财富真正按照您的意愿，安静、确定、完整地传递下去。

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