BZ#185 为何顶尖富豪,都将香港保险视为财富“压舱石”?

RafaelIdorb

作者：华中科技大学本硕，一级建造师，前世界500强运营经理，高才新港人；专职家庭财富规划与健康保障，境外资产配置；分享香港资讯、财务规划、读书和教育等相关内容。

这是铭人的第212篇原创

我们常常在新闻中看到，那些拥有庞大商业帝国的顶尖富豪，其财富布局的动向总能引人深思。从李嘉诚到马云，从贾跃亭到王菲，他们不约而同地选择了一种看似传统，实则精妙的金融工具——人寿保险，尤其青睐香港保险。

这背后，绝非偶然的跟风，而是一场关于财富本质、风险隔离与家族传承的深远谋划。

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现象：

一场跨越商界与娱乐圈的集体选择

当普通人还在将保险视为事后的经济补偿时，顶尖的财富拥有者们，早已将其运用得出神入化。

李嘉诚的财富观堪称典范，他曾坦言：“别人都说我富有，但真正属于我的财富，是给全家买的充足保险。” 他不仅是这么说，更是这么做的——李家每一个孩子出生，他都会为其投保一亿元港币的人寿保险，确保子孙“从出生就是亿万富翁”。



马云在2019年4月赴港，亲自购买了一份万通的美元大额保单。作为中国最懂趋势的企业家，他的行动本身就是一个强烈的信号。他更控股多家保险公司，直言：“安全感能买的话，谁不想买？”

技术性安排中的智慧：贾跃亭在经历商业波折时，通过一份“不可撤销的人寿保险信托”为女儿留下了坚实的保障；而张兰的家族信托虽被击穿，但其保单资产却成功保全，成为资产隔离的经典案例。

爱的长远规划：王菲早在2004年就为女儿窦靖童投下2000万港币的长大教育基金，天后也用保险来表达最稳妥的爱。



这些分布于商界、娱乐圈的聪明人，他们看到的，绝不仅仅是一份简单的保障。

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背景：

全球财富为何持续汇流香港？

要理解他们为何钟情于香港保险，首先要明白香港在全球财富格局中的独特地位。



根据最新数据，香港以管理28,000亿美元跨境资产的规模，稳居全球财富管理中心的首位，超越了传统的瑞士（26,000亿美元）和新兴的新加坡（16,000亿美元）。



香港为何能成为“资金避风港”？

法治与信任：香港健全的普通法体系，以及对契约精神的高度尊重，为全球资本提供了最深的安全感。

金融自由港：资本可以自由进出，多元货币（美元、港币等）自由兑换，满足全球资产配置的需求。

国际化平台：作为连接中国内地与世界的超级联系人，香港拥有最顶尖的金融人才、产品和法律服务。

在这个成熟、安全且高效的金融生态系统中，香港保险作为一项兼具法律属性与金融功能的工具，自然脱颖而出，成为全球资产配置中不可或缺的一环。

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本质：

保险在财富架构中的三重核心价值

富豪们配置香港保险，本质上是看中了它在完备的金融法律体系中，所能实现的三大核心功能。

（1）税务规划：“避税黄金甲”

台湾首富蔡万霖身后留下了庞大的遗产。通过高达62亿新台币的保单进行规划，他的家族最终仅缴纳了约6亿新台币的遗产税，而此前外界预估的税款高达23亿美元。保单的杠杆与免税特性，发挥了决定性作用。



尽管内地目前尚未开征遗产税，但嗅觉敏锐的顶级富豪们早已悄然行动。厦门富豪单笔投保6600万、青岛富豪5年缴费1亿等案例，都说明了他们正在利用保单的“时间差”，为未来可能出现的税务风险构筑坚实的“防火墙”。



（2）债务隔离：“司法护盾”与“债务防火墙”

企业经营难免波澜，市场总有起伏。如何将个人家庭财富与企业经营风险进行有效隔离，是企业家们的核心课题。

根据《保险法》第四十二条，指定了受益人的人寿保险金不作为被保险人的遗产，原则上不用于清偿被保险人生前的债务。



这意味着，当企业面临债务危机甚至破产时，企业家名下的房产、股票、存款都可能被查封冻结，但一份合法合规、架构清晰的人寿保单，却可以成为保全家庭财富的“诺亚方舟”。美国安然公司破产后，其总裁肯尼斯·莱正是依靠此前购买的巨额年金保险，每年领取90万美元，得以安度晚年。



（3）财富传承：“富过三代的秘密钥匙”

“富不过三代”的魔咒如何打破？直接赠与巨额现金，很可能培养出“啃老”的惰性，甚至加速财富的挥霍。

分期传承的智慧：李嘉诚先生对此有着精妙的安排。他通过保单实现“分期传承”，子孙后代每月领取一笔可观的分红，既能保障他们享有高品质的生活，接受顶尖的教育，又无法一次性挥霍巨额本金。这既体现了关爱，又暗含了约束。



精准定向：保单通过“指定受益人”的方式，实现了财富的精准、无缝传承。受益人直接获得保险金，无需经过复杂、漫长且公开的遗嘱认证或继承程序，有效避免了家族内部因财产分配问题可能产生的纠纷。



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香港保单的附加利器

除了上述核心功能，香港保险本身的产品特性也极具吸引力。

多元货币配置：一份保单可涵盖美元、港币等多种世界主流货币，有效对冲单一货币的汇率风险，是全球化时代家庭资产配置的“标配”。



长期收益潜力：香港的储蓄分红险着眼于长远复利增值，其长期年化复合收益率（6.5%）在当下的低利率环境中表现出色，能够有效对抗通胀，实现资产的稳健增长。



顶尖富豪们争相配置香港保险，本质上是一次财富管理观念的升华：从专注于“创造财富”，进阶到懂得如何“守护财富”、“传承财富”。

这不仅仅是一种理财技巧，更是一种关于责任、远见与家族延续的深刻智慧。它用一份具有法律效力的契约，为动荡世界中的家庭财富，锁定了一份超越经济周期、抵御未知风险的确定性。

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