45岁的张总,为什么专门从山东飞去香港买保险?

KevinUnani

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10月底，山东德州一位女企业家张总，专程飞赴香港，为自己投保了一份5年期、每年5万美元的储蓄分红险。

她今年45岁，独生女刚满18岁，在当地经营一家颇具规模的调味品厂。

我请她用自己的话讲讲为什么拍板买这份保单——投资者的原声，总比任何推销话术都更有参考价值。

第一条理由

是“钱实在没去处”。

她眼看内地房价一路阴跌，银行理财跌到1%出头，厂里产能也足够，不想再扩产；

一圈比较下来，去年开始留意到香港保险资金可全球配置，长期复利比内地高出一截，于是决定先拿一笔钱投入港险。



第二条理由

是“保单以美元计价” 。

张总直言，如果资产100%是人民币，一旦汇率像当年卢布那样闪崩，财富瞬间蒸发。

她提前把一部分资金换成美元计价保单，相当于给家庭财富上了“汇率保险”——在她看来，美金仍是全球硬通货，保值能力更强。

第三条理由

是对“生意无常”的敬畏。

厂里规模再大，也难保哪天不踩雷：合同纠纷、供应链断链、突发事故……一旦被告上法庭，境内资产随时可能被查封、冻结。

她把一部分资金放进香港保单，相当于在“企业火堆”与“家庭后院”之间砌了一道防火墙：

海外保单独立托管，法律归属清晰，真到风雨飘摇那天，至少母女俩还有一笔拿得出、守得住的“逃生钱”。

第四个理由

是“一张保单，两代人的退休金”。

张总自己做生意，社保几乎为零，未来真干不动了，只能靠手头的积蓄。

她算得很清楚：45岁起每年放5万美金，坚持5年，到60岁起每年从保单里提3万美金，折合人民币22万，月月稳拿1.8万，“比退休教师还多”。

更妙的是，等她百年之后，账户里仍有余额，女儿可直接继承并继续领取。

假设她领到90岁，女儿也已63岁，正好“养老金交接棒”:

母亲领完女儿领，一份投入，两代养老，她笑称这是“最省心的家族退休金”。

第五条理由

是对“第三代”的考量。

女儿才18岁，将来结婚生娃，十有八九要送孩子出国读书。

张总早就把账算好：真到那会儿，不用临时卖厂房、卖股票，直接从保单里提美元交学费，既避开汇率波动，又不伤现金流。

一笔钱三代人用，她笑称“这5万美金年交，就当提前给外孙攒了张全球通行证”。

一张保单，把财富增值、企业隔离、汇率对冲、母女两代养老金、外孙留学金——中年最焦虑的几件事一次打包解决。

张总的故事，像一面镜子：人到45岁，最怕钱缩水和未来没着落。

她先用5年、25万美元，把“不确定”换成了“确定”。

屏幕前的你，是不是也在替人民币资产找避风港，替自己攒养老金，替孩子锁学费呢，

港险未必是唯一答案，却是值得放进购物车的那一项。

给想买港险的朋友提个醒，记住“三不要”：

1. 不要“All in”——保费别超过家庭总资产的20%。港险像定期“锁仓”，中途退保割肉疼，先留足日常和应急现金再说。

2. 不要“小”——挑公司先看尺码。非保证分红占收益大头，大牌保险公司历史分红实现率稳，踩雷概率低。

3. 不要“单打独斗”——缴费、变更、提取、理赔全是“长跑”，找个靠谱机构一路陪跑，比买那一刻的价格重要十倍。

后话：
保险市场产品繁多，鱼龙混杂，
即使是同一类型的产品，收益也可能存在巨大差异。

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