跨境医疗“直付”无忧:香港保险公司如何破解看病贵难题

Tracyrat

走在香港尖沙咀的街头，随处可见“看病难、看病贵”的现实案例。随着2026年香港公营医疗涨价和急诊收费两级的实行，越来越多市民将目光转向了能够提供跨境医疗直付服务的商业保险。

保诚保险近日宣布与IHH医疗集团深化合作的消息，就像在这片焦虑的医疗环境中投下了一颗定心丸。

01 行业先行者，保诚拓宽沪港医疗网络

保诚保险与IHH医疗集团的最新合作，将医疗费用直付服务的版图从香港的港怡医院扩展到了新设立的港怡日间医疗中心和上海的百汇医院。

这一动作标志着香港保险公司在跨境医疗服务上的又一次重要布局。

根据保诚2025年中期个人寿险理赔报告，上半年医疗费用直付服务的整体理赔个案同比大幅上升87%。这一数据飙升背后，是市民对这种“免垫付”服务模式的强烈需求。



医疗费用直付服务的核心是简化流程。保诚客户在使用服务时，只需在预约前联系保诚的医疗网络热线，获取一个“医通保参考编号”。就诊时出示这个编号和身份证明，医疗机构便会协助提交直付申请。

批准后，客户会收到短信通知获批金额及自付额，治疗结束后保险公司直接与医院结算。这种模式彻底解决了患者需要垫付大笔医疗资金的困境。

02 竞争格局，多家保险公司布局直付服务

当保诚在沪港医疗网络布局上迈出一大步时，香港其他保险公司也在跨境医疗直付领域积极布局。这个市场竞争激烈，多家公司都推出了各具特色的服务方案。

富卫保险凭借其“FWD Care”健康管理解决方案，在内地建立了广泛的医疗服务网络。他们的合作医院包括内地所有三甲医院，覆盖超过15，000家指定医院。

对于经常往返内地的香港居民而言，富卫的服务网络提供了坚实的保障。部分保险计划还在超过300间内地三甲医院设有国际贵宾通道及医疗陪诊服务。

安盛保险的“真智安心医疗保障”虽然在其官网上没有直接使用“直付”一词，但明确提供“出院免找数安排”。实际上，这正是直付服务的另一种表述。

此外，安盛的优势在于其产品作为自愿医保灵活计划，提供标准、特级和至尊三种保障级别，且不设终身保障限额。

友邦保险的自愿医保灵活计划虽未直接强调直付服务，但作为市场领导者之一，他们在医疗服务网络方面同样有着广泛的布局。友邦自2013年起开始积极发展医疗网络，目前已与众多优质医疗机构建立了合作关系。

万欣和（MSH） 作为国际健康险服务提供商，与美中嘉和合作推出的“欣享人生”2025版医疗险，在中端医疗险领域实现了特需部治疗直付功能。

特别值得注意的是，这款产品将广州泰和肿瘤医院纳入其指定私立医院网络，实现了质子治疗等先进疗法的直付服务。

03 现实考量，跨境医疗直付的优势与挑战

跨境医疗直付服务的兴起，与粤港澳大湾区深度融合的背景密不可分。香港长者为代表的跨境就医群体正在迅速增长，港大深圳医院过去十年服务了超过13万人次的香港长者。

这种服务最明显的优势是财务压力的缓解。患者无需在就医前筹集大笔资金，也避免了事后繁琐的理赔流程。根据保诚的数据，内地跨境直付个案的增长速度令人瞩目。

跨境医疗直付还提供了更优质的选择。香港居民可以凭借保险直接使用内地的高端医疗服务，如广州泰和肿瘤医院的质子治疗，这种先进疗法在过去往往需要患者自付高额费用。

实际应用中也存在挑战。网络医院限制是一个主要问题——直付服务通常只在保险公司指定的医疗网络内适用。如果患者选择的医院不在网络内，可能无法享受直付便利。

预先批核流程也可能导致就医延迟。患者需要提前申请并获得批准，对于紧急医疗情况可能不够及时。

地域覆盖不均则是另一个现实挑战。虽然大湾区内的跨境医疗服务网络日益完善，但对于居住在其他内地城市的香港居民，可选择的直付医院可能有限。

04 选择与未来，跨境医疗直付的发展趋势

站在患者角度，选择提供医疗费用直付服务的香港保险产品时，需要考虑几个关键因素。医疗网络覆盖范围应与自己的常居地和就医偏好相匹配。

理赔流程的简便程度和透明度也至关重要，这直接关系到就医体验的顺畅度。此外，不同产品的保障限额和自付额设置各异，需要根据自身财务状况和风险承受能力做出选择。

当前，香港保险业在医疗直付服务方面已经取得了显著进展，但仍有发展空间。随着大湾区一体化进程加快，跨境医疗数据共享和结算系统互联互通将是下一步发展方向。

保险公司与医疗机构的合作模式也将更加多样化，从简单的费用结算扩展到健康管理、疾病预防和康复护理的全流程服务。这些创新将使保险不再仅仅是事后的经济补偿，而成为健康管理的一部分。

结语

面对香港公营医疗系统即将到来的变革，以及跨境就医需求的不断增长，选择一份合适的医疗保险变得尤为重要。每家保险公司的医疗网络、直付流程和服务范围都有所不同，您在选择时最关注哪些因素？

您是否有过跨境就医的经历？在医疗费用支付方面遇到过怎样的困扰？欢迎在评论区分享您的经验和看法。如果您对香港保险的医疗直付服务有更多疑问，或需要针对个人情况的专业建议，欢迎找我聊聊。

香港保险产品种类繁多，条款复杂，每个人的医疗需求和财务状况也不尽相同。在做出决定前，详细了解不同产品的覆盖范围、限制条件和实际应用场景，可以帮助您找到最适合自己的医疗保障方案。

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