五年期大额存单谢幕:低利率时代,香港保险为何成新选择?

Tracyrat

当六大行APP与手机银行集体下架五年期大额存单，部分银行三年期定存起售门槛跃升至100万、最高收益仅1.55%，一个清晰的信号正浮出水面：我们熟悉的高利率储蓄时代，或许已彻底远去。



一、大额存单退场：十年低利率周期的“预告片”

五年期大额存单的全面下架，绝非简单的产品调整，而是银行对长期市场趋势的精准预判。

作为银行高成本揽储的核心工具，如今连1.55%收益的五年期产品都不再发售，本质是银行在提前“排雷”——当它认为这个利息水平都可能导致自身盈利承压，甚至亏本时。



背后藏着更关键的逻辑：未来至少十年，无风险利率想回到过去3%-4%的水平，基本无望。

银行正在主动缩短负债久期，为后续存款利率进一步下调、甚至政策层面的小幅降息腾出空间。

这场“主动退场”，其实是金融机构对长期低利率环境的提前适应，毕竟“买的永远没有卖的精”，银行的选择早已暴露了市场走向。

二、100万存三年：利息差竟能拉开14.85万？

面对长期存款稀缺、短期存款收益下滑，不少人仍选择“躺平”存钱——“不知道钱该放哪”“存着不亏还有利息，省事”成了普遍心态。



可一旦算清收益账，就会发现自己错过的被动收入远超想象。

以100万本金为例：

按当前三年期定存最高1.55%收益计算，三年利息仅4.65万；

若放在过去4%收益的产品里，三年利息能达12万；

而若配置长期预期收益6.5%的资产，三年利息可至19.5万。

仅三年时间，利息差距最高就达14.85万。更关键的是，若拉长时间维度，复利效应会让这个差距越拉越大。

也正因如此，手握香港保险的人早已“偷着乐”——同样无需费心打理，长期预期IRR（内部收益率）能达6.5%，还支持多元货币、自带传承功能，在低收益市场里，几乎是“降维打击”。

三、锁定中短期收益：香港保险接住“利率下行”的缺口

有人会问：香港的美元、港币定存利率还有3%左右，是不是能当替代？

但别忽略一个前提：美联储已开启降息通道，香港各大银行的定存利率已开始下调，如今的高息只是“昙花一现”，到期后大概率会失去高收益机会。

相比之下，香港中短期保险却能“锁住”未来5-8年的收益。

以某保险公司的短期产品为例，五年保证部分的IRR就能达到4.48%。



在利率持续下行、长期高收益产品稀缺的当下，用它锁定中短期收益，已成为越来越多人的“防守首选”。

四、终身高预期分红：香港保险的“长期财富密码”

若说中短期保险是“防守利器”，那香港的储蓄分红险就是“长期财富规划的王牌”。

这类产品的预期IRR可达6.5%，保单价值由保证部分和非保证部分组成，虽分红存在不确定性，但目前多数保险公司的分红实现率稳定在95%-105%之间——这意味着，非保证分红的兑现概率极高，最终能拿到的中长期收益既稳健又可观。



更重要的是，它能实现“短期投入，终身受益”：一笔固定资金投入后，能持续产生终身甚至跨代的财富现金流。



如今，香港多币种储蓄险还衍生出无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能，不仅门槛低，还能兼顾资产配置、财富分配与传承，自然成了内地客户眼中的“香饽饽”。

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