2025年末,5年交香港保险终极对比:盘点13大保司,21款产品,榜单终于肝出来了!

Tracyrat

大家好，我是丁辉~临近年关，每年年底都是赴港投保的高潮。一方面，外汇额度即将清零。每人每年5万美元外汇额度在12月31日到期清零，这促使很多朋友将闲置资金用于配置美元资产，避免次年额度紧张；另一方面，香港保险公司年末优惠力度最大。年底投保，投保成本会更低一些。而今年年底，有点特殊，两方面原因：1、前两天，离岸、在岸人民币兑美元汇率双双升破7.09关口，创造一年中新高，这意味着投保成本进一步降低；2、2026年1月1日香港保险将实施新政策，首年佣金上限70%，其余佣金均摊至2-6年，话题比较敏感不能说太多，明年投保能享受到的"惊喜"优惠会更少，变相提高了投保成本。我觉得，如果你在认真了解香港保险，并且有计划要投保，以上这些信息一定要知道，不然容易吃大亏。刚开始了解港险的小白客户也不用感到焦虑，我特地盘点了13家保司的21款5年交产品，就是为了帮大家快速锁定适合自己的产品。为啥让你们优先考虑5年交？因为既能缓解缴费压力，又能够平滑汇率波动，关键是保司给的优惠也多倾向5年交。产品太多，我先来给大家做个减法。删掉的产品要么是被自家新产品给迭代了，要么是在市场上没什么声量，比如：友邦-盈御多元货币计划3，安盛-挚汇储蓄计划、富卫-盈聚天下、万通-富饶千秋就于被自家新产品全面碾压的；宏利-宏浚传承，太平香港-颐年乐享II、太保香港-世代悦享2，就属于在市场上默默无闻的存在。以上产品，大家就无需浪费时间了，尤其是被自家新品迭代的产品，港险也有"买新不买旧"这一说，别当冤大头。咱们只需要把时间精力集中在一下14款产品中即可，它们是：

宏利-宏挚传承；

香港友邦-环宇盈活；

永明金融-万年青·星河尊享II、万年青·星河传承II；

安盛-盛利II；

保诚-信守明天；

周大福-匠心传承2；

富卫-盈聚天下II；

万通-富饶万家；

忠意-启航创富（卓越版）；国寿海外-傲珑盛世；太保香港-世代鑫享；安达人寿-传承首创V丰成、传承首创V-丰足

下面，我将从收益性、安全性、灵活性三个维度，对比上述产品。为了节省大家的时间，可以按照推荐图进行挑选：


一、收益性（静态收益）
这部分主要看产品的收益表现，对比的是预期总收益。注意了，由于监管限高，因此复利(IRR)到6.5%后，预期总收益就趋同了。举个例子，A产品25年到6.5%，B产品30年到6.5%，那么30年开始退保能拿到的演示收益，A/B数值是一模一样的。当下市场，多数产品都能在50年内到6.5%，因此重点看前50年的收益即可。
以6万美金×5年交（总保费30万美金）做的数据对比，预期总收益对比表：

预期复利IRR对比表：


上面两张表对照着看，会更清晰，

按照持有时间，各阶段的重点产品有：

1、20年以内（中短期储蓄理财）

宏挚传承断层领先，几乎是吊打全场的产品。

6年预期回本，9年到复利4%，14年本金翻倍复利5.85%，21年本金翻3倍复利6%。

以上，几乎全是市场数据的天花板。

15~20年，启航创富明明收益高于宏挚传承，为什么不推荐？

我解释一下，一方面宏挚传承背后的宏利作为国际老牌保司，对比忠意实力更强，知名度也更高。

此外，两款产品都只有波动较大的终期红利，因此分红实现率需要重点考核；而忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%参考意义也没宏利那么强。

最重要的一点，启航创富20年后收益就逐渐拉垮了，85年才能到6.5%。

因此，和宏挚传承卖点相撞的启航创富，性价比不高我不做推荐。

2、20年以上（长期财富增值传承）

如果是奔着长期财富增值传承去的，一些后期收益跑的慢的产品就不太合适了，比如以下稍晚到6.5%的：

星河传承II（35年）、宏挚传承（47年）、星河尊享II（50年）、匠心传承2（42年）、启航创富（85年）、世代鑫享/传承首创-丰足（到不了）。

目前5年交市场，更早达到收益率峰值6.5%，分个类：

T0：富卫-盈聚天下II，25年；安达-传承首创V丰成，27年；保诚-信守明天，28年。

三款产品中，盈聚天下II数据最突出，不仅回本最快（6年），而且全周期预期收益都碾压另外两款。

T1：友邦-环宇盈活，安盛-盛利II，万通-富饶万家，国寿海外-傲珑盛世，30年。

傲珑盛世首先排除，收益没什么优势。

其余三款产品中，环宇盈活的综合数据更加优秀，没啥短板，收益增速均衡。

不像盛利II20~30年之间偏弱，富饶万家20年前偏弱...

至于盈聚天下II、环宇盈活之间如何抉择，我个人更加倾向环宇盈活。

既然目标是长期财富增值传承，那么长期的稳定性才更加重要。

虽然达到6.5%后收益演示数据一样，但是品牌力、投资能力、分红兑现程度有差异，这些才是决定性因素。

而这些方面，环宇盈活背后的友邦，堪称稳健的代名词。

总而言之，

就收益性来看，我们筛选出来两款国际大品牌的产品：

20年内的中短期储蓄理财，宏利-宏挚传承；

20年以上的长期财富增值传承，友邦-环宇盈活。

二、安全性（保证金额）

安全性主要看保证金额，包含保证回本时间、保证收益。

1、保证回本时间



t0：表现最好的是安达传承首创V-丰足版，短短7年即可保证回本，优势极大，版本t0实至名归；

t1：10年（星河传承II/世代鑫享）、13年（星河尊享II/富饶万家/匠心传承2）、14年（启航创富），属于第一梯队，也是主流保证回本比较快的产品；

t2：保证回本都在17年以上，属于第二梯队，产品不少，宏利/友邦/保诚/安盛几家大保司都在此之列。

尤其是安盛-盛利II，保证回本时间长达25年，风险偏好比较保守的朋友注意一下。

2、保证收益

统一以年交6万美金，连续交5年，总保费30万为例做的计划书。

保证金额对比表：



保证复利IRR对比表：



筛选一下，保证收益比较有优势的产品是这几款：

太保香港世代鑫享、宏利宏挚传承、永明星河尊享II+传承II、安达传承首创V-丰足。

重点看看这几款的保证金额以及IRR：



回本这块还是安达丰足版最快，但其实它的保证IRR并不高，终身也就0.36%，放眼市场也是末流；

真正强的是太保香港的世代鑫享，号称港版增额寿，10年回本，20年保证IRR1.8%，终身2.0%。

几乎没有任何一款香港保险的保证回报率能比它高，不过也有劣势，就是是预期比较低，长期只有5.1%。

相对来说，永明的尊享II和传承II就比较均衡，

长期保证IRR能到1.0%，预期也能到上限6.5%，回本速度也是t1水准。

综合看保证回本时间和保证收益，万年青星河系列确定性更强。

三、灵活性（动态收益）

其实这些产品在灵活性上都没什么问题，各种灵活提取的方案基本都能满足，有一些产品可能会断单。

我们需要关注的是，提取之后预期账户余额的表现如何，哪款能让我们退保到手更多钱。

依旧以6万美金×5年交（总保费30万美金）做提领计划。

566提领：第6年起，每年提取总保费的6%，也就是1.8万美金。


对比提领后的剩余账户价值，保单前14年，排个序：宏挚传承＞盛利II＞盈聚天下II；保单15~22年，盛利II反超宏挚传承，其次是盈聚天下II、星河尊享II；保单23年开始，盈聚天下II追平盛利II，此后数据一直持平。保单30年开始，星河尊享II追平盛利II/盈聚天下II，往后三款数据完全相同。
567提领：第6年起，每年提取总保费的7%，也就是21万美金。



这种提领方式下，很多产品都断单了，剩下的产品，分阶段看：
前14年，宏挚传承＞盛利II＞盈聚天下II；15~20年，也是盛利II＞宏挚传承＞盈聚天下II；20~25年，盛利II＞盈聚天下II＞星河尊享II；26年开始，盈聚天下II追平盛利II，75年开始，星河尊享II追平盛利、盈聚天下。
5/10/8提领：第10年起，每年提取总保费的8%，也就是2.4万美元。


前18年优势在宏挚传承，其次就是盈聚天下II。19年开始盈聚天下II领先，一直到25/30年，才被盛利II/星河尊享II追平，往后数据都一样。综上，万年青星河尊享II算是碰上两个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II/盈聚天下II给压制。但是，对于有提领需求的朋友，也没必要一窝蜂转向盛利II/盈聚天下II。往细节看，星河尊享II作为一款适合用作养老现金流的强提领产品，它的优势在于更强的稳定性，比如保底回报高达1%，复归红利占比20%+。


最后，结合产品优势+用钱时间，挑选建议给大家总结好了：

1、20年内最高收益+优质提领，适配短期理财需求

综合保司品牌+投资实力+分红可靠程度，宏利宏挚传承是首选。

20年内，无论是收益，还是回本，或者提领，表现都很不错。

只要你感觉20年内的用钱场景多，选宏挚传承不会错。

2、20年以上最高收益，适配长期传承与增值需求

友邦环宇盈活几乎完美接棒宏挚传承，成为20年+的最强王者。

最大的优势是品牌+分红极其稳健，

其次是20年后收益开始爆发式增长，30年就能达到监管要求的收益上限6.5%。

拿它做长期理财传承、让资金慢慢增值，一点毛病没有。

3、全能提领王，适配低风险现金流

宏利、友邦虽然各有强势点，但有个一样的毛病，提领不扛打。

宏利稍好点，前20年不论怎么提领它都是最强，只是后期疲软；

友邦则是完全不适合提领，最多断断续续、有节制的提领。

此时，永明-万年青星河尊享II站出来了。

最大的优势在于，几乎你按照任何提领密码去测算，它的剩余账户金额都是综合TOP3。

4、追求更极致的提领收益

如果想提领收益最大化，可以考虑盛利II、盈聚天下II。

尤其是盛利II，非常适合早提领，可以做到市场唯一的557提领。

不过，它也有点缺陷，就是保证回本时间太长，要25年。

我始终认为，现金流不在于多高，而是要稳定派发终身。

在这点上，星河尊享II具有无可替代的地位。

好了，今天就聊到这了，相信看完大家一定知道怎么选了~

最后，再放一下挑选图~



后话：对香港顶级保司的产品感兴趣，随时联系我们，帮您详细分析～

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