香港保险两年缴TOP3产品榜单:富卫/永明/周大福

KevinUnani

Hello，大家好，我是懂安Global主编晨晨~今天先来聊个有意思的话题：怎么样才能让我们手里的钱变多？金融学里有个比较经典的“72法则”，
你只需要用72除以你的年复利收益率，就能大致算出本金翻一倍需要的时间。
给大家简单演示一下：
1%的收益率要72年翻倍，

2%要36年，3%要24年，

4%要18年，5%只要14年。

这样虽然很直观，但背后藏着一个我们无法回避的东西：时间。

复利再强大，也需要时间去发酵。

我们理财，某种程度上就是在和时间赛跑，目标是在有限的时间里，让财富实现最大化。

所以我的策略一直很明确：保3%追5%。

保3%，是底线。

年化3%左右的收益，在今天这个时代，差不多能对抗通胀，确保我们的购买力不往下掉。

这笔钱，图的是稳，是安心，是资产的压舱石。

追5%，是目标。

在这个稳固的基础上，我们再拿出一部分去追求5%或更高的增长可能性，让资产能实实在在地增值。

前几年，在内地找到年化3%的稳健产品不算太难，一些好的固收类产品就能轻松做到。

但现在呢？

大环境变了，利率一路下行，连银行五年期的大额存单都纷纷下架：利率下行，六大行下架五年期大额存单，我建议直接冲香港保险短期高保证产品

工行还把3年期大额存单的门槛提到了100万起存，而利率只有1.55%，跟普通的3年期定存是一样的。

守住3%的底，都变得越来越难。

正是在这种背景下，很多朋友把目光投向了香港保险。

2025年胡润研究院发布的《中国高净值财富报告》数据显示，

高达41%的内地高净值人群，把香港当作未来3年境外投资的首选地。

目前市场主流的储蓄分红险，长期收益率能达到6.5%，这也是吸引大家关注的很大原因。

我知道，很多人第一反应是不信，毕竟现在内地理财能到3%都算优质了。

确实，这个6.5%不是刚买这个产品就能实现的，目前市场上主流的一些产品最快也要25年才能达到这个水平。

为什么要这么久？

因为复利的威力需要时间积累，前几年收益增长慢，越往后滚雪球效应才会越明显。

而且它不是完全保证的收益，是“保证收益+非保证收益”的组合。

保证收益就是保险公司白纸黑字写在合同里的，不管未来市场怎么样，到期都必须给你。

非保证收益主要就是分红，包括周年红利、复归红利和终期红利，这部分是保险公司根据实际经营情况派发的。

但大家不用慌，就算行情不好，非保证收益打了折扣，长期下来5%左右的实际收益还是比较轻松的，

这在当下的理财环境里，已经是很有竞争力的水平了。

就拿目前市场上的两年缴费的产品来说，

它比较适配当下的利率环境，缴费压力也还好，性价比也挺高的，也是近期咨询量比较大的类型。

一、收益表现：前50年看爆发力
以每年15万美金*2年，总保费30万美金为例，如果不提领的情况下，预期总收益（点击图片可以放大看）：


保单前30年，新上线的富卫盈聚天下2表现最好，

紧随其后的是宏利的宏挚传承，

这款产品的优势一直以来都是保单的前20年，现在这个领域的优势也被超越了。

到了第30年到第50年，永明星河尊享2反超，成为收益最高的产品，周大福的飞扬盛世则紧随其后。

永明的优势在于保证收益部分，星河尊享2的保证复利IRR能达到1%，是目前两年缴产品中最高的，特别适合风险偏好较低的投资者。

周大福的飞扬盛世就很均衡，没有明显短板，比较适合追求稳健增长的朋友。

监管要求香港储蓄险的演示利率上限为6.5%，多数产品在50年后收益会逐渐趋同，

所以重点看前50年的表现就够了。

二、回本时间：预期5-6年，保证13年，本金安全有保障

再看大家最关心的回本时间，

两年缴产品的预期回本时间相差不大，基本都在第5年、第6年，

也就是说到了这个时间点，保单的现金价值会超过已缴的总保费，之后账户价值就会进入快速增长期。



保证回本时间上，星河尊享2、匠心传承2、盈聚天下、富饶千秋、富饶万家这些产品都是13年，

就算期间没有任何分红，到第13年也能保证拿回本金，不会出现本金亏损的情况。



三、提领表现：短期提领看灵活，长期提领看可持续

再来看看提领表现，

很多人买储蓄险是为了未来能有稳定的现金流，比如孩子教育金、自己的养老金，

以255提领为例，从第5年开始，每年提取总保费的5%（也就是每年提1.5万美金）：



前20年的账户余额最高的依然是富卫盈聚天下2，

能有这样的表现，足以看出富卫这次升级的诚意，

在保证前期提领不影响太多收益的前提下，还能保持账户的快速增长，这对于有短期资金需求的朋友来说很友好。

但20年之后，永明的星河尊享2的提领表现更好。

这是因为星河尊享2这款产品的复归红利占比很高，适合提领，

就算长期每年提取，也不会过度影响账户的复利增长，

这一点在做养老规划时尤其重要，毕竟养老需要的是终身稳定的现金流。



最后再总结一下，

富卫盈聚天下2的总体表现最优，前期收益和提领灵活性都很突出，适合想兼顾短期收益和中期资金需求的朋友；

永明星河尊享2保证收益最高，长期增值潜力足，提领后期表现优秀，适合风险偏好低、有长期养老规划的投资者；

周大福飞扬盛世均衡性好，没有明显短板，适合不想纠结、追求稳妥增长的朋友。

无论选哪款，都要记住香港储蓄险的核心是长期持有，

只有给复利足够的时间，才能拿到理想的收益。

理财就像一场马拉松，不是比谁跑得快，而是比谁走得稳、走得远。

希望大家都能找到适合自己的理财方式，让手里的钱稳步增值，实现自己的财务目标~



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