为什么香港保险不能在内地直接销售?

RafaelIdorb

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想象一下这个场景：一位内地居民专程飞往香港，花费数万元购买了一份保险产品，随后每年都要续保或管理这份保单。
为什么他们在内地买不到港险？为什么香港的保险公司不能在内地开设分支机构直接销售呢？
这背后涉及一道看不见的边界，不是地理上的边界，而是金融监管的边界。

1

不同的金融监管体系
每个国家或地区都有自己的金融监管体系。

根据我国现行法律法规，保险公司的经营必须遵守“属地管辖”原则。
中国银保监会（现国家金融监督管理总局）明确规定：在中国内地境内经营的保险公司必须持有内地颁发的保险牌照，并接受内地监管机构的全面监管。同样，香港保险业监管局也只对在香港经营的保险公司行使监管权。
这意味着，香港保险公司若想在内地销售保险产品，必须在内地单独设立子公司并申请保险牌照，而不是简单地将香港的产品“引进”内地。
这就像麦当劳在中国需要成立独立的中国公司运营，而不是直接使用美国的公司身份经营。

2

不同的外汇管理
资本账户管制也是一个原因。内地对资金出境有着严格的管理规定，目的是维护国家金融稳定和外汇储备安全。
如果允许香港保险直接在内地销售，意味着大量内地资金可以通过保费形式自由流向香港，这可能会冲击现有的外汇管理框架。目前，个人每年有5万美元的外汇兑换额度，而购买香港保险的保费往往远超这一数额。
事实上，国家外汇管理局早已明确：境内居民购买香港保单属于金融投资项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放这一领域。这就是为什么内地居民购买香港保险时，通常需要在香港本地刷卡或转账，而不是直接在内地完成人民币支付。

3

不同的保险监管
内地与香港的保险监管存在显著差异，这也是两地市场隔离的重要原因。
香港作为国际金融中心，其保险监管体系与国际接轨，相对灵活开放；而内地保险监管则更注重风险防范和市场稳定。

在产品设计方面，香港保险产品投资范围更广、灵活性更高，可以全球配置资产；内地保险资金运用则受到更严格的限制，以保障资金安全为首要目标。
在偿付能力监管方面，内地实施的是“偿二代”监管体系，而香港保险监管局也有自己的偿付能力标准。
两种体系下的监管要求不同，如果允许香港保险公司直接在内地销售产品，将产生监管套利的空间，也可能导致监管责任不清的问题。

4

不同的产品设计
两地的保险产品在设计上存在本质差异，这和内地香港各自市场的不同需求和发展阶段有关。
香港保险市场高度成熟，产品设计更复杂，通常包含较多的投资成分；而内地保险市场仍处于发展期，产品相对简单，更注重保障功能。
例如，香港的储蓄型保险产品通常有较高的预期收益率，但也伴随着较高的投资风险；内地同类产品则更强调保证收益部分，整体风格更为稳健。
这种差异使得两地产品不能简单互换。如果允许香港保险直接在内地销售，可能会对内地消费者产生误导，特别是对那些风险识别能力较弱的群体。

5

不同的税收政策
税收政策是另一个重要考量因素。
香港的税收环境与内地有显著不同，保险产品的税收处理也存在差异。
例如，香港的寿险产品在特定条件下可能享受税收优惠，而这些优惠在内地并不适用。
此外，两地在合同法、继承法等相关法律领域也存在差异。保险本质上是一种法律合同，涉及复杂的法律关系。在不同的法律环境下，同一份保险合同可能会产生不同的法律效果。
这就意味着，即使允许香港保险在内地销售，也需要对产品条款进行大量修改以适应内地法律环境，这实际上相当于重新设计一款新产品。

6

“地下保单”的教训
历史上曾出现过“地下保单”问题，这类保单不仅不受内地法律保护，还曾引发大量纠纷和投诉。
21世纪初，“地下保单”问题一度比较严重，部分内地居民通过非法渠道购买香港保单，结果在理赔时发现维权无门。这一历史教训让两地监管机构都更加谨慎，进一步加强了对跨境保险销售的监管。
目前，内地监管机构明确表示：内地居民在香港购买的保单不受内地法律保护，消费者需要自行承担相关风险。

7

两地合作新面貌
随着粤港澳大湾区建设的推进，两地保险市场的互联互通出现了新的可能性。目前正在推行的“跨境保险通”试点，标志着两地保险市场关系进入新阶段。
具体来说，内地监管机构允许符合要求的香港保险公司在粤港澳大湾区内地九市设立售后服务中心，为已购买香港保单的内地居民提供续保、理赔等服务。这可以视为一种有限度的开放尝试。
此外，“跨境理财通”等政策的推出，也为两地金融市场的进一步融合积累了经验。未来，可能会出现更多制度创新，在维护金融安全的前提下，逐步满足居民对多样化保险产品的需求。

8

写在最后
香港保险不能在内地销售，这不是简单的政策限制，而是多种因素共同作用的结果。法律体系、监管框架、资本管制、消费者保护等多重考量，共同构成了这道市场边界。
对于我们消费者而言，重要的是理解这背后的逻辑，根据自身情况做出明智选择。对于行业而言，如何在维护稳定的前提下逐步推进市场开放，是一个需要持续探索的课题。
声明：本内容仅限中国香港行销宣传和销售服务，不构成任何投资建议。具体产品细则以官方条款为准。本文资讯源于网络公开渠道，如有侵权请联系删除。

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