内地VS香港保险,真不是谁贵谁便宜!中产家庭的第N个选择

RafaelIdorb

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从一杯咖啡的闲聊开始

上周，一位在上海从事科技行业的校友和我约了杯咖啡。他年薪不菲，家庭美满，是典型的中产精英。聊起资产配置，他有些困惑：“我家的保障做得差不多了，重疾、医疗都配齐了。但现在手里有些闲钱，放银行怕贬值，投股市怕波动，信托门槛又太高。听说很多人去香港买保险，难道就图个‘海外品牌’？”

他的话，戳中了很多像他一样的朋友的痒点。我们配置保险，早已不止于“应对风险”，更在于“规划未来”。

今天，我们就像朋友聊天一样，抛开晦涩的金融术语，把香港保险和内地保险的核心区别，尤其是它吸引中高净值人群的“王牌”——储蓄分红险，一次聊个明白。

这篇文章，就是为你绘制一张清晰的地图，帮你看看，在家庭财富规划的版图上，香港保险是否值得成为你的“第N个选择”。

PART 1. 基础认知

我们买的，到底是什么？

在深入比较前，我们先建立一个基本认知。如果把金融工具比作衣柜：

内地保险像一件做工扎实、尺码标准的经典款风衣。它保暖（保障）性能可靠，能应对大部分天气（风险），是每个人衣柜里的必备基础款。

香港保险则像一件根据你身材、出行目的地量身定制的高功能冲锋衣。它更轻便（性价比），设计更前瞻（产品理念），功能模块更多（多元货币、全球配置），适合应对更复杂、更长远的挑战（如教育、养老、跨境资产规划）。

它们从设计逻辑上，就服务于不同的场景和需求。

下图可以帮你快速预览核心区别：



PART 2. 核心差异

五大维度，彻底说清

01

监管与法律环境：

“游戏规则”决定了产品面貌

内地： “家长式”呵护。

监管非常严格，对保险产品的定价、收益率、保障范围都有明确指引。好处是安全稳健，像在大型国营商场购物，绝对放心；结果是产品同质化较高，各家公司的产品长得都差不多。

香港： “自由市场”竞争。

监管重在确保公司偿付能力和市场行为规范，具体产品设计交给市场。这就好比在高端百货或品牌旗舰店，各家为了吸引你，必须拿出看家本领，创新不断，产品形态异常丰富。

简单说： 一个追求统一和安全，一个鼓励多样和效率。这直接导致了下一个核心差异。

02

产品设计与功能：

王牌对王牌，聚焦“储蓄分红险”

这是香港保险吸引全球目光，尤其是中高净值人群的绝对核心。当我们谈论储蓄增值、中长期规划时，两地产品呈现出截然不同的逻辑。

内地增额终身寿/年金险：

“锁定利率”的确定之路。

核心逻辑： 在合同成立时，就通过“预定利率”锁定了未来几十年的收益增长轨迹，写进合同里的现金价值是保证的。像一份收益明确的长期定期存款，特点是确定、稳健、刚性兑付。

适合谁： 极度厌恶风险，追求100%确定性，作为家庭资产“压舱石”的配置。

香港储蓄分红险：

“共享红利”的增值之旅。

核心逻辑： 保单价值由“保证部分”和“非保证分红（红利）”两部分组成（合计预期收益率6.5%）。保险公司将保费投入全球多元资产组合（股票、债券、房地产等），将投资收益的一部分以红利形式分享给客户。

关键魅力：

① 预期回报潜力更高：

凭借全球顶尖投资团队和更广阔的 investment universe，其长期预期收益率（IRR）通常更具吸引力。一份为期20-30年的计划，其演示总值（保证+非保证）可能远超内地同类产品。

② 对冲通胀与货币风险：

长期来看，其增长潜力旨在跑赢通胀。同时，多以美元/港币计价，天然成为一份“美元资产”，为人民币资产提供了有效的对冲。

③ 功能极度灵活：

支持后期无限次追加投资、灵活提取（部分提取或保单分红）、转换受保人（实现财富代际传承）等。它不仅仅是一张保单，更是一个功能强大的海外金融账户。

一句话概括： 内地储蓄险帮你守富，香港储蓄助你增富。

前者是防御性的盾，后者是进取性的矛。

03

币种与全球化：

你的“钱包”需要多一个维度

内地： 人民币单一货币资产。所有缴费、增值、理赔均以人民币结算。

香港： 提供多元货币保单（美元、港币、澳门元等，部分产品可选人民币、英镑、新加坡元等）。这是为未来可能发生的海外教育、医疗、养老、置业等需求，提前准备“硬通货”。

对于中高净值家庭，这不仅是投资选择，更是战略布局。在全球化的时代，拥有一个以国际货币计价的、稳健增长的资产包，是家庭财务的“安全气囊”和“机会燃料”。

04

保费与性价比：

“贵”与“便宜”需要重新定义



如果仅对比基础保障型产品（如重疾险），在相同保额和条件下，香港保险因定价因子更优，常显得“更便宜”。

但当我们聚焦储蓄分红险，比较的就不是“价格”，而是 “资金效率” ——即投入同等本金，在长期所能获得的潜在总价值。

后者才是关键。

05

投保与理赔体验：

严谨与便捷并存



投保： 香港保险遵循“最高诚信原则”，流程严谨，要求投保人亲自赴港签署。这既是一份仪式感，也确保了合同的无可争议性。

理赔与服务： 现代化理赔已非常便捷，通常邮寄材料即可，理赔款以支票或电汇形式支付，全球通用。专业的经纪或顾问会提供全流程服务。

PART 3. 对号入座

你，是它的“对的人”吗？

清晰了区别，我们来做一次对号入座：

内地保险，是每个家庭的“必修课”和基石。

它用确定的保障，为我们托住生活的底。

香港储蓄分红险，则是家庭财务规划的“选修进阶课”。

它特别适合以下场景：

场景A（教育金规划）

计划未来送孩子赴美、英、港等地留学，需要提前储备一笔足额、增值且币种匹配的教育基金。

场景B（养老金补充）

不满足于基础的社保养老金，希望建立一个能抵御通胀、终身领取的海外养老现金池，提升退休生活品质。

场景C（资产配置全球化）

家庭资产大部分是人民币房产和存款，希望配置一部分美元资产来分散单一货币风险，实现资产保值和全球布局。

场景D（财富定向传承）

希望以低门槛、高保密、合规有效的方式，将财富定向、免税地传递给指定继承人。

如果你对以上任何一个场景有共鸣，那么深入了解香港储蓄分红险，就是你的“必选项”。

不是替代，而是搭配

所以，回到最初的问题。内地保险和香港保险，从来不是“二选一”的单选题，而是“如何配比”的资产配置题。

内地保险，是我们家庭的“防洪堤”和“安全网”，重在保障和确定性。

香港保险（尤其是储蓄分红险），则是我们眺望世界的“瞭望塔”和“助推器”，重在增值和可能性。

它们相辅相成，共同构建一个既能抵御风浪，又能扬帆远航的完整家庭财务方舟。



END

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