内地与香港保险跨境监管出新规!双重核查来了,从业者这 3 个坑千万别踩!

RafaelIdorb

2025 年《两地保险跨境监管协作备忘录》落地，“监管信息共享平台” 直接穿透查资金、查客户、查流程！这篇把 “避坑指南 + 合规工具” 全给你，直接落地用��

一、先搞懂：监管协作最大变化是啥？��

以前两地监管像“信息孤岛”—— 内地查不到香港保单，香港管不了内地资金。

现在不一样了！“双向穿透核查” 正式上线，3 个变化直接影响展业：

1.✅ 核查无死角：从 “50 万港元以上保单” 扩到 “全金额段”，拆分投保、亲友代持一查一个准；

2.✅ 处罚连坐制：香港罚了你，内地同步拉黑；内地罚了你，香港限制展业；

3.✅ 合规标准统一：客户告知书要同时满足两地要求，少一个风险提示都算违规。

��举个真实案例：2024 年有人帮客户拆 3 份 20 万港元保单避核查，2025 年平台直接锁定 “同一银行卡 + 直系亲属投保”，结果罚 15 万港元 + 禁业 3 年！
二、从业者最易踩的 3 个 “合规坑”��（附案例）

坑 1：没说清 “两地风险差异”

某从业者只吹“香港重疾理赔广”，不提 “汇率损失”“香港公证要花钱”，客户投诉后，退佣金 + 整改 6 个月！

��必说的 6 个差异（缺一个都不行）：

差异维度	香港保险	内地保险
保障基金	无内地兜底	50 万内 100% 赔
资金出境	需合法购汇，不能代垫	境内缴费无限制
理赔材料	要香港公证 / 翻译	境内医院材料直接认
法律适用	香港法律，需赴港诉讼	内地法律，境内可诉讼
汇率风险	港元 / 美元结算	人民币结算无风险
投诉渠道	香港保监局（+852 28678181）	12378 热线

坑 2：帮客户 “违规转钱”

有人教客户用“旅游” 名义购汇，转去保险公司非指定账户，结果客户进 “外汇黑名单”（2 年不能购汇），自己被吊销牌照 1 年！

�� 3 种操作绝对不能碰：

•拆分购汇：找亲友代买外汇；

•代垫保费：你或第三方先掏钱；

•错转账户：转去非保险公司指定账户。
坑 3：没留 “合规材料”

有人卖完储蓄险，没存“购汇凭证”“风险告知签字”，监管抽查时拿不出，罚 5 万 + 补签所有客户材料！

�� 5 类材料必须存（两地都认）：

1.身份材料：身份证 + 港澳通行证复印件；

2.资金材料：购汇申请书 + 跨境转账记录；

3.告知材料：签字版告知书 + 沟通录音；

4.需求材料：资产证明 + 需求问卷；

5.存续材料：保单通知书回执。
三、应对“双重核查” 的 3 步实操方案✅

第一步：搭“合规材料包”

3 个模板直接用（文末领）：

1.《跨境投保告知书（2025 版）》：含 6 个风险差异，关键条款加粗；

2.《资金出境声明》：让客户写“资金合法，没违规购汇”；

3.《投诉渠道卡》：列清两地投诉方式，避免客户找错门。
第二步：优化“沟通流程”

用“3 步沟通法” 避免遗漏：

1.前置沟通：先发《风险摘要》（1 页纸），客户懂了再聊产品；

2.过程留痕：全程录音（提前说“为保障权益，要录音”）；

3.后置核查：签完材料逐份检查，扫描存档（至少存 5 年）。
第三步：每月“自查”

1.抽 10% 客户档案，查材料齐不齐；

2.听沟通录音，看有没有“承诺收益”；

3.登“两地监管平台”，看政策有没有更新（比如 Q2 可能要电子备案）。
四、高频问题解答❓

1.❓ 后续保费要再给购汇凭证吗？

首次给就行，后续用新渠道购汇要补，用香港账户缴要给“资金来源证明”（如工资单）。

2.❓ 给未成年人投保要啥额外材料？

加“亲子关系证明”（出生证 / 户口本）+“父母双方同意书”（都要签字）。

3.❓ 客户投诉到内地监管咋办？

3 天内同时给两地监管发《情况说明》，附材料清单 + 沟通记录 + 解决方案。
五、最后说句实在话

监管严不是坏事—— 淘汰不合规的，合规的反而有更多机会。

关键是别抱侥幸，把“双合规” 融入每一步：材料备齐、风险说透、流程留痕，才能走得稳。
��从业者福利

回复关键词「双合规」 ，领 3 个可编辑模板：

1.《跨境投保告知书（2025 合规版）》；

2.《资金出境合规声明》；

3.《客户档案自查清单》。

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