香港保险和内地保险,到底哪个更好?

KevinUnani

关于港险，有个几乎所有人必问的经典问题：“香港保险和内地保险，到底哪个更好？”



这个问题看起来简单，其实非常复杂，不是一两句话能说清楚的。这两者的差异还是比较大的，差异不仅仅是收益预期的巨大不同，还有投保流程、产品灵活性和功能性等等的区别，甚至对应的监管和法律环境也可能完全不同。

所以，我们换个方式，通过对比图，从不同维度来简单理清楚这两者背后的本质区别，看完后或许你就明白：香港保险和内地保险并不是那个好与坏的问题，而是哪种更适合我们需求的问题！

一、金融市场的成熟度问题

香港一贯是自由贸易港，金融市场发达，保险已经有180多年不间断的发展历史，相比，国内保险虽然也有历史，但现在的市场和规则都是近30年内的事情，规范程度和市场成熟度不一样。

香港是一个典型的自由市场经济体，全球的大保险公司齐聚，竞争激烈，产品设计灵活，选择丰富。相比，国内保险市场属于“长大型市场”，发展速度快，仍在长大中；特别是国内监管极其严格，保险公司的产品创新空间小、投资渠道受限、收益每季度上报，因此造成两地产品的投资策略和产品设计差别非常大。

不过我想问你：你觉得成熟的东西就一定好吗？不是瞎问，有时候这个问题的答案很重要。成熟代表的是有规律可循、按章办事，而不成熟往往更讲人情。香港保险默认你懂规则的，签字代表了同意，而国内往往更人性化，甚至去到法院，由于法官担心所谓的民意、弱势群体问题，所以有解释空间的话，往往是照顾消费者。所以，比如重疾险这种有比较多解释空间的产品，内地人买内地的产品或许更好。



（内地与香港保险市场现状对比图）

二、法律环境不同


香港和内地的法律体系不同，这很多人知道，但毕竟没有两地生活，一般都不能真正理解。其实法律是根本，会直接影响产品设计、理赔体验和维权难度等等。


国内对保险的法律层面保护，会更偏向消费者的保护，就是所谓的保护“弱势群体”。国内保险由《中华人民共和国保险法》监管，实际案例中，法院普遍会偏向保护投保人权益。理赔流程相对顺畅，即便有争议也能通过法律途径解决，只是不少人不习惯寻求法律的帮助，反而只是在网上吐槽后默默接受。

香港保险则更尊重法治与公平，保险公司跟客户之间都有明确的权利义务，所以理赔会更依赖“合同条款”。有纠纷时，香港保险依赖的是《保险公司条例》以及案例判例，内地客户一般不可能很了解，维权的难度就非常大，且维权成本可能高到我们无法理解。

所以，港险不是不能买，但一定要选责任简单明确，我们能看得懂的，避免误解而造成的纠纷。比如分红理财类的产品，就相对简单，搞清楚分红怎么算？可以怎么领？领取对保单有什么影响？



（内地与香港保险法律体系对比图）

三、收益预期和投资策略差距巨大

这或许是我们最要关心的区别，对大多数人来说，最喜欢香港保险的卖点就是超高的预期收益。

为什么都是保险公司，香港保险就有这么高的预期收益呢？这背后最重要的原因是香港保险的全球化、多品类的投资策略，投资范围涵盖全球市场，哪里赚钱就往哪里投，从而提升了预期回报率，这是自由港的巨大优势。历史数据显示，香港的分红预期年化收益率通常在5%~7%甚至更高，而且大部分产品的实现率非常高。

而内地保险因为监管要更好保护我们普通消费者，肯定是不能让保险公司“乱投资”的，所以保司的投资策略非常保守，大部分资金投向固定收益类资产，比如国债。虽然咱收益率低，但胜在安全稳定，对吧？



（内地与香港保险投资策略对比图）

以上就是两地保险的差异根源，看到这里，或许很多人还理解不深，我们再直接点，说说港险的优势和劣势吧。

四、港险优势在哪里？

1、高分红预期

这是香港保险的最重要优势之一。香港保险公司的分红实现率，不少都能长期稳定在80%-120%之间，预期收益率远高于内地同类产品，过往的实际收益也是这样。比如说：李女士在30岁时购买了一份年缴10万M元、缴费5年的分红储蓄险。到60岁时，这份保单的现金价值可能高达200万M元甚至更多。

2、多种货币任意选择

边界的全球化投资，让港险的全球化服务很方便。港险可支持多种货币计价，比如可选港币、美元、人民币甚至欧元等等，这对有海外资产配置需求的人来说就非常友好，且支持未来的货币切换，无论我们未来去到哪个国家，保单变现都非常方便。

无居住地限制：无论你长期在国内还是海外，都能投保。

多元货币支持：一般支持7至9种货币，分散汇率风险，方便不同币种变现。

全球理赔服务：理赔网络覆盖全球，无论身在何处都能赔付。

3、资产传承与分配功能强大

比如支持保单分拆成多个被保人多个保单，可以非常简单实现资产的部分传承分配功能。

五、港险劣势在哪里？

1、跨境投保较麻烦

购买港险必须本人赴港现场签约，不像国内目前一般都能远距离手机操作即可。后续若涉及大额理赔，资金入境还需要符合国内的外汇管理规定，便利性较差。

2、分红收益率是预期，非刚性

港险的收益大部分都是体现在分红上，而分红收益率是基于保险公司过往投资回报设计的，有可能实现，甚至比预期的更高，也可能实现不了，不是确定的收益。收益确定性相对国内保险要差。

3、维权成本高

一旦发生理赔纠纷，跨境维权的成本非常高，时间和金钱会是一大负担。

六、港险适合谁？？

有外币资产配置需求的朋友

外贸经营者，资金经常需要出入境

有移民或子女有留学计划的家庭


追求相对确定的高收益，又愿意承担一定风险的人

需要经常出国的人

说了这么多，最重要的还是这句话：产品不存在好与不好的问题，而是哪种更适合我的问题！弄清楚产品和逻辑，弄清楚自己的需求，匹配自己的就是好产品。




以上，希望对朋友们有帮助。感谢读完！！