跨境汇款大变革!买香港保险最大的风险出现了

KevinUnani

我看到新闻的时候，心里咯噔一下，这个风险点又被监管拎起来了。
2026年1月1日起，针对跨境汇款业务，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人信息的准确性。
该规定旨在防范非法资金流动，不会对正常跨境汇款形成阻碍，个人5万美元的年度便利化额度政策保持不变。
到香港买保险是非法（还是合法）资金流动呢？
1、根据国家外汇管理局规定，个人购汇不得用于境外购买人寿保险及投资性返还分红类保险。2、原中国保监会（现国家金融监督管理总局）曾发布风险提示，指出香港保单不受内地法律保护，且存在汇率、分红不确定性等风险。3、金融监管总局亦表示，“跨境保险通”因与《保险法》冲突及监管差异，试点时机尚不成熟。
我前面曾经多次、反复强调这个资金进出的风险，包括你的钱怎么出去，怎么回来两个问题，很多人都不当回事，觉得到时候会有办法，现在看这个风险在大大增强。
根据现有的规定，总体而言，意外险、医疗险的理赔款汇回相对明确可行，而重疾险、寿险及储蓄型保险的年金/分红汇回则存在严格限制和不确定性。
1、意外险、医疗险（服务贸易项下）：根据外汇管理规定，因到境外旅行、留学等购买的个人人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类交易，其保险赔偿金允许汇回境内。
您需要向银行提供保险合同、理赔证明等材料办理入账或结汇。
2、重疾险、寿险（资本项目项下）：境内个人到境外购买的人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，目前外汇管理政策尚未开放。
这意味着，此类保险的理赔金、满期金、分红等资金，原则上不能以“保险赔款”或“投资收益”的名义直接、自由地汇入境内个人账户。
钱怎么出去我不管，我这里提醒回来的风险。
在实际操作中，部分保险公司或中介会声称可以通过“支票托收”或“电汇”方式将资金转入内地账户。我了解的情况，确实有人成功了，但是大多数人都失败了，或者说非常麻烦。
尽管有规定指出“境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户”，但此条款主要针对在境内开展的外汇保险业务，而非境外保单。内地银行在处理境外人寿保险支票托收或电汇时，可能因审核资金来源性质而拒绝办理。
近年来金融监管日渐严格且追责机制启动后，绝大多数的银行服务人员不愿意承担这个风险，直接拒绝转回内地银行卡，客户敢不敢投诉呢？
一个是投诉了也没用，本来就不允许转回，一个是投诉后反而会让监管注意到你的钱是怎么出去的，到时候如何解释？
我举个例子。
老王50岁的时候在香港一次性缴费500万配置分红型的养老年金，原计划到60岁的时候每个月领取2元的退休金，退休金逐年增长，完全满足老王在杭州的养老生活规划。
但是到了60岁的时候，老王没有收到保险公司打过来的养老金，赶紧打电话咨询，发现因为监管原因，香港保险公司无法把资金达到老王在内地的银行卡。
老王这就慌了，没有退休金，如何养老？
2万在香港养老，没有品质生活，按计划在杭州养老，钱回不来，买的养老年金起不到养老的价值，岂不是白费了？
如果是普通人，可能这里就是一个悲剧的结果。
但是老王很有几把刷子，通过想办法找人，竟然真把钱转回来了，每个月及时到账，好不开心。
就这样舒舒服服过了五年，忽然老王又无法收到年金了，发现是因为监管政策变化（人换了）等原因，导致无法结账。
老王再次出动，费了好大的劲，又搞定了，老王是精疲力竭。
又过了五年，老王已经70岁，精神头和身体大不如以前，人脉也消耗干净了，很不幸再次发生了无法收到香港保险公司按月给付的养老金，这次解决不了了。
假如老王寿命是85岁，后面15年的养老金如何解决？
有钱，但是钱可能回不来，可能不是说一定能或者不能，它是一种不确定性并倾向于不能，这对于确定性养老需求的老王来说，就是最大的风险。
既然选择买保险，就是立足于中长期，甚至一辈子做的最重要，最底层的财务规划，要的就是安全可兜底，偏为了所谓的高收益率为自己埋下了最大的风险，何苦呢？
外汇政策风险是最核心的风险。我国对资本项下的外汇流动实行严格管理。购买香港人寿保险和投资分红类保险，涉及资金跨境流出和长期投资，属于政策尚未开放的领域。未来政策一旦收紧，可能导致您无法正常缴纳续期保费（超过5万美元部分），或保险金、年金无法顺利汇回内地使用。
内地居民投保香港保险，适用香港地区法律。若发生销售误导、理赔纠纷，您需要赴香港或通过香港法律程序解决，面临高昂的诉讼成本、时间成本和地域障碍。香港保险索偿投诉局仅处理100万港币以内的纠纷。
到香港买保险，务必慎重！
保险专业咨询，请添加微信：18121238915。