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「关于CY」
这是我在香港财富管理行业的第765天
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“咱们离婚吧。” 当老婆这句话脱口而出，老公脑子里突然咯噔一下,去年老婆悄悄买了份大额保险，这笔钱会不会被当成共同财产分走？
别急，答案其实就藏在保险合同的三个核心角色里：投保人、受保人、受益人。
这三位就像铁三角，把财富隔离、定向传承的门道都裹在里面，今天给大家详细的拆解下其中的底层逻辑～
01
三个角色搞清楚：
谁掏钱、谁受护、谁拿钱？
1. 投保人：掌事的大老板，控制权全在手里
投保人说白了，就是花钱买保险的人，比如你给另一半买保险，那你就是投保人。
核心权利可不少：想退保拿现金价值随时能办，想拿保单贷款也没问题，就连改受益人（得经受保人同意才行）都由你说了算。
举个例子：Jack给老婆Jenny买了份储蓄险，他自己是投保人，要是后续想退保取现，或者把受益人改成儿子Jason，只要Jenny 同意，都能操作。
2. 受保人：被呵护的主角，理赔全看他
受保人是保险合同真正要保护的人，不管是生病理赔还是身故理赔，都得围绕受保人的状态来。
关键是，受保人的生存情况直接决定保单能不能继续有效，就像香港保险支持变更受保人，这样就能实现跨代传承。
比如Jack后来把受保人从Jenny改成了儿子Jason，这份保单就接着保障Jason，相当于把保障稳稳传递下去了。
3. 受益人：领福利的人，传承关键在这
受益人就是最后能领到保险金的人，分指定和不指定两种情况。
这里真心建议选指定！
要是不指定，就得按法定继承来，内地默认是配偶、子女、父母按比例分，不仅麻烦，还没法规避遗产税；
指定受益人就灵活多了，想给谁就给谁，比如只留给孩子。
就像Jack直接指定儿子Jason为受益人，等他身故后，保险金直接给到Jason手里，不用走复杂的继承流程，而且这笔理赔金还能免遗产税，省心又划算。
02
三权分立的秘密：
为什么能隔离风险？
保险里的三权分立，其实就是投保人握控制权、受保人是风险保障的核心、受益人领最终收益，这三者分离开来，就能实现资产隔离 + 定向传承。
给大家举两个实际场景：
要是用婚内财产买保险，投保人写父母，受保人写孩子，受益人也写父母，这份保单一般会被视作夫妻双方对孩子的赠予，就算以后离婚，也不会被分割。
要是你是企业家，担心公司债务牵连家人，就让没债务的配偶做投保人，你当受保人，孩子做受益人，这样一来，保单的现金价值就不属于你的个人资产，一般不会被用来偿还债务。
说到底，这三权分立就像一道防火墙，把资产的“控制权”、“所有权”、“受益权”拆分开，不让风险扩散到家人身上。
03
不同需求，
怎么搭角色才靠谱？
1. 想财富传承：让钱精准到下一代
架构建议：父母做投保人+受保人，子女做受益人。
案例参考：Jack买了份储蓄险，自己又当投保人又当受保人，儿子Jason是受益人。
Jason出生后第8年，Jack把保单分拆给了他；
等Jason38岁成年，Jack又把保单控制权转给他，后来Jason又把保单分拆给了自己的儿子Joseph，财富就这么顺顺利利传了三代，全程没走继承流程，又省事又安全。
好处很明显：能避免未来可能开征的遗产税，不用办复杂的公证，钱直接到受益人手里。
2. 想隔离婚姻风险：不让外人分家产
架构建议：父母做投保人，子女做受保人，父母做受益人。
比如你给女儿买保险，投保人是你，受保人是女儿，受益人也是你。
女儿结婚后，这份保单不属于她的夫妻共同财产，就算离婚，也不会被分割。
要是女儿以后需要用钱，你可以通过保单贷款或者部分退保的方式把钱给她，控制权一直握在你手里，心里踏实。
3. 想隔离债务：保住家人的救命钱
架构建议：让没债务的家人（比如父母）做投保人，你当受保人，家人做受益人。
原理很简单：保单的现金价值属于投保人，要是投保人没有债务，这份保单就不会被强制执行。
比如你是老板，担心公司债务影响家庭，就让父母做投保人买一份寿险，你当受保人，就算以后你有债务纠纷，这份保单也能保住，给家人留一笔安心钱。
最后想说：架构比产品更重要
很多人买保险总盯着收益率，却忽略了投保人、受保人、受益人的角色设定。
其实，架构设计可比产品本身重要多了。
就像同一份储蓄险，投保人写自己还是写父母，结果可能天差地别：写自己，万一遇到债务问题，保单可能被执行；写父母，债务来了，保单还能稳稳当当。
最后提醒大家，每年记得检查一次保单角色，看看是不是符合当下的需求。
毕竟保险不是买了就不管的产品，而是要跟着家庭情况动态调整的财富工具，这样才能一直守护好家人和财富～
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