5 年期定存全下架!香港保险凭啥成财富守护新热门【火起来的 “挪储”】?

Tracyrat

临近2025年年末，六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行）悄悄做了件大事 ——5 年期大额存单集体停售了！打开银行 APP 一看，在售的大额存单只剩 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年这六种短期产品，曾经能长期锁定收益的 5 年期产品彻底没了踪影。

更让人揪心的是利率：3 年期大额存单年利率才 1.55%，还得 100 万起存才能拿到这个利率；1 年、2 年期的利率更是低到 1.20%，有些银行甚至连 3 年期产品都 “缺货”，2 年期利率也才 1.40%。想当年，银行定存利率能到 3%-4%，靠 “躺赚” 实现财富增值不是梦，可现在这种好日子真的一去不复返了。

为啥银行要停售 5 年期大额存单？核心原因就是 “扛不住” 高成本揽储的压力。现在咱们已经进入 “低利率、低增长、低风险收益” 的三低时代，过去的高利率很难维持，银行要是还按以前的利息给，盈利空间会被大幅压缩，甚至可能亏本。所以停售 5 年期产品，是银行提前适应低利率环境的主动选择，也给咱们提了个醒：单一靠银行定存的财富管理模式，已经彻底没竞争力了。

那手里的闲钱该咋放，才能守住财富不缩水？越来越多人把目光投向了香港保险，“挪储”（把银行储蓄里的闲置资金，转到储蓄型保险里）成了新趋势。香港保险到底有啥魔力，能成为大家的 “财富守护” 新选择？

一、长期收益稳，还能锁定利率

香港的 “低保证 + 高分红” 储蓄险，堪称 “时间复利神器”。虽然它的保证收益部分不算高，但非保证分红的爆发力特别强。而且一旦投保，长期收益框架就定下来了，不管未来利率怎么降，都不会影响你的收益。

给大家看组真实的收益演示（0 岁宝宝，5 年总共交 50 万美元保费）：

持有 10 年：退保能拿 65.97 万美元，预期年化收益率（IRR）3.51%持有 20 年：退保能拿 135.77 万美元，预期 IRR5.69%持有 30 年及以上：预期 IRR 能稳定在 6.5%，持有越久赚越多 —— 持有 50 年能拿 1031.5 万美元，持有 100 年更是能到 2.4 亿美元！

更靠谱的是，香港主流保险公司过去十几年的分红实现率普遍能到 90%-100%，每一份收益都有公开数据可查，安全性和透明度都不用愁。这背后是保险公司的百年投资经验和全球资产配置能力，投资范围包括国债、企业债等固定收益类资产，股票、投资性房地产等权益类资产，还有基金、另类投资等，能在控制风险的同时，争取稳定的高回报。
二、复利增值强，资产翻倍快

复利的力量有多惊人？香港储蓄险能以约 6.5% 的长期 IRR 复利增长，长期持有下来，资产倍增的潜力特别大。咱们平时存银行，大多是单利计算，而复利是 “利滚利”，时间越长，差距越明显。比如同样 50 万美元，存银行按 1.5% 的单利算，30 年后总共能拿 72.5 万美元；但投香港储蓄险，30 年后能拿 292.7 万美元，差距一目了然。
三、功能超灵活，适配人生各阶段

香港保险不光能增值，功能还特别实用，能精准匹配不同人生阶段的财务目标：

支持保单分拆：比如以后有多个孩子，能把保单拆分成几份，分别作为他们的教育金；可无限次更改被保险人：能实现财富的跨代传承，让财富一直守护家人；资金提领灵活：孩子上学需要教育金、自己退休需要养老金，都能按规划提领，不用被动等待到期。

也难怪 2025 年上半年，香港个人新单总保费飙到了 1737 亿港元，同比暴涨 50.5%，创下历史新高！越来越多的顶尖精英选择香港保险，本质上是财富管理观念的升级 —— 从只想着 “创造财富”，变成学会 “守护财富” 和 “传承财富”。

当银行连 1.55% 利率的 5 年期存单都不愿提供时，聪明的资金早已流向能锁定长期复利、跨越货币周期的香港保险。真正的财富安全感，从来不是把钱放在银行 “不动”，而是选对工具后果断行动。如果你也想让手里的闲钱稳健增值，抵御低利率风险，香港保险绝对值得你深入了解～