刚刚,杨帆教授点赞香港保险:端上一辈子金饭碗!

RafaelIdorb

手中有100万，如何才能换来一辈子的踏实？中国政法大学教授杨帆的香港之行，带回来一个让普通人也能心动的答案：选对工具，每月近8000元的终身现金流或许并不遥远。

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教授亲测：每年9.4万，实现“终身现金流”







最近，中国政法大学教授杨帆在社交平台上分享的一则见闻，引发了不少网友的关注与讨论。刚刚结束香港之行的他，用一句形象的大白话道出了不少人的心声：“如果你手头有100万，放对了地方，就等于端上了一个‘一辈子的金饭碗’。”

杨教授还特地算了一笔清晰易懂的账：假如把这100万元人民币，分五年投入某个合适的金融安排中，从第三年起，每年就能固定领到约9.4万元，平均到每个月大约是 7833元。对很多普通家庭来说，这笔稳定到账的现金流，足以覆盖日常的基本生活开支，让人在一定程度上实现 “躺平自由”——不必再为每个月的柴米油盐而焦虑。

这种能提供终身稳定现金流的机制，正是近年来备受关注的香港储蓄分红类保险的核心优势之一。这类产品在设计上兼顾了长期储蓄与灵活支配：一旦满足约定的持有年限，保单持有人便可根据自己的实际需要，灵活提取保单的现金价值与累积红利。只要合理规划提取的节奏与金额，甚至可以实现 “边领取、边增值” 的良性循环，让一笔投入持续产生终身可用的现金流。

换句话说，它不仅仅是一份保险或一笔存款，更像一个个人定制的“终身发薪计划”——在你需要的时候，源源不断地提供财务支持，无论用于补充退休收入、支付子女教育，还是应对不时之需，都显得从容而有力。这也正是越来越多重视长期财务安全与自由的人，开始将目光投向这类产品的重要原因。

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三种提钱方案，满足不同需求

具体怎么提取？香港保险提供了三种主流方案，适合不同的人群：



方案一：快速提取，应急无忧



如果希望早点拿到现金流，可以在保费交完的第二年就开始提取。预期每年可提取总保费的7%。比如投入50万美元，每年就能稳定领取3.5万美元，折合人民币约25万元。这笔钱无论是补贴家用还是作为应急备用金，都能及时发挥作用。

方案二：延迟提取，收益更高



如果不急着用钱，可以等到第11年再开始提取。这时候每年预期可提取总保费的10%。同样是50万美元的投入，每年就能领5万美元，比早提取的方案每年多拿1.5万美元。时间越长，这个差距就越明显。

方案三：先回本再提，安全第一



对于追求稳妥的投资者，可以选择在第20年一次性提取总保费的150%，相当于先把本金和部分收益拿回来。从第21年开始，每年还能继续提取8%直到终身。这种方案让本金早早落袋为安，后续的收益则成为额外的惊喜。
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不只是“领钱”：香港保险的多元价值



香港保监局的最新数据很能说明问题：2025年上半年，香港新造保单保费达到1737亿港元，其中分红业务就占了1499亿，比例高达86%。



香港储蓄险受欢迎，不只是因为提取灵活。它的衍生功能让它在资产配置和财富传承方面展现出独特价值：

无限次更改受保人：父母可以作为投保人为子女购买，未来可以根据需要将受保人更改为孙辈，实现财富的代际传承。

增设第二持有人：避免因投保人身故导致保单成为遗产，减少继承纠纷和税务负担。

保单分拆：一份大额保单可以拆分成多份，分别指定给不同的受益人，实现精准的财富分配。

无论是为子女规划教育金，还是搭建家庭财富传承架构，香港保险都提供了相对低门槛的解决方案。这也是它在高净值人群中持续保持热度的深层原因。

香港保险的这些特点，让它不仅是一个储蓄工具，更成为了一个灵活的财富管理平台。当然，任何投资都需要根据自身的实际情况来规划。如果你也想了解如何通过合理的配置实现“终身现金流”，建议咨询专业顾问，找到最适合自己的方案。