告别“利息焦虑”:香港保险如何构建跨周期的财富护城河?

Tracyrat

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5年期大额存单，全面退场了。

近日，六大行官方APP及手机银行全面下架5年期大额存单，甚至部分银行3年期定期存款起售门槛提至100万，收益最高1.55%。



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5年期大额存单退场意味着什么？

这意味着，未来至少十年的无风险利率基本不要指望能回到过去3-4%的时代了。

大额存单先天就是用来高成本揽储的工具，停售5年期大额存单，本质就是银行提前消化风险了，老话说的好，买的没有卖的精。

银行连5年1.55%的存单都不卖你了，说明它觉得给你这个利息，它很难赚到钱，甚至亏本。



银行在用自己的方式去提前适应将来的长期低利率环境，把负债久期拉短，为后面继续下调存款利率、甚至小幅政策降息腾位置。

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收益降低相差多少？

面对长期存款稀缺，短期存款下调收益的情况，很多人开始存款搬家。



但仍有很多朋友还是存钱，不为别的，纯粹图省事。“我不知道该怎么处理这笔钱”“反正存着不会亏，还有利息，就这么着吧”，很多存款的人脱口而出。

如果说你真的花点时间仔细算一下，才知道自己竟错过那么多被动收入。以100万为例，1.55%的3年的利息为4.65万，4%的3年利息为12万，6.5%的3年的利息为19.5万，3年利息就相差高至14.85万，如果时间拉长，把利息换成复利差距将会更大。

看到这里，很多有香港保险的朋友笑了，同样无需打理，长期预期IRR6.5%，多元货币，还有多种传承功能，简直赢麻了。

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香港保险，锁定更长的收益

存款有天然的优势，低风险、流动性和收益性适中，在高利率时代确实是一个很好的选择，但也有着严重的缺陷，就是在低利率时期无法锁定长期收益。

可能有朋友说香港的一些美元存款和港币存款利率还可以，3%的收益，可以选择啊。

同样的道理，美联储已开始降息通道，香港各大银行定存利率已经迎来下调，到期后的定存将会失去高息机会，但中短期的香港保险却可以锁定未来5-8年的利率。

以某保险公司短期产品为例，5年保证部分的IRR可以达到4.48%。



在利率下行及长期收益产品稀缺的背景下，用香港保险锁定中短期收益成为很多人首要考虑的问题。

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香港保险，享受终身的高预期分红

相比中短期保险锁定收益的理财行为，更多人选择香港保险的中长期财富规划功能。

香港的储蓄分红险产品，预期IRR可达6.5%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着，非保证的分红可较大概率实现，最终获得稳健而可观的中长期收益。



短期固定投入，享终身甚至多代的财富现金流。


香港多币种储蓄产品已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能，作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具，愈发受到内地客户的青睐。

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