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大家好，我是满肚子理财知识的小汪老师，一个每天坐在电脑前研究理财科普博主。
最近几年香港储蓄险比较火。
那有读者朋友问到万一保险公司倒闭，我的保单会怎么样？
今天小汪老师就来详细聊聊。
先提前说下，香港保险公司也是会倒闭的。
那些吹嘘香港保险不会破产倒闭的可以洗洗睡了。
但香港有严格的法律程序和监管机制，核心是确保保单有人“接盘”，继续有效。
我们先看香港的监管与法律保障。
香港主要通过事前严格监管和事后法律程序来保障权益。
第一点严格的偿付能力监管。
香港保监局要求保险公司维持较高的偿付准备金水平（例如人寿保险不低于150%）。
并定期公开披露，这能提前预警财务风险。
第二点资产本地要求。
法规要求保险公司在香港本地持有足够资产，以应对其在香港业务的负债，确保资金可及。
第三点法律强制转让。
根据《保险业条例》。
如果人寿保险公司进入清盘程序，清盘人必须继续经营其长期业务（包括储蓄寿险），并设法将业务转让给另一家保险公司。
法庭也有权强制进行此类转让。这意味着你的保单会被转移到一家新的、健康的公司。
第四点保单持有人保障基金。
香港设有保障基金，在保险公司清盘时，可为每张保单提供最高**100万港元的赔偿。
不过，这主要作为兜底，优先目标是促成保单转让。
万一发生：从预警到解决的流程。
当一家保险公司出现严重问题时，香港保监局会介入，整个过程可以概括为以下几个关键步骤：
保险公司出现（严重财务问题）
第一步：监管介入与接管
保监局委任经理，全面接管公司
维持运营，评估状况，寻求解决方案
看能否通过重组或引入新资方解决问题？
能，公司恢复正常运营
不能，启动转让或清盘程序]
清盘人继续经营。
寻找其他保险公司接手保单
保单成功转让至新保险公司]
保单持有人权益得到延续（保证利益不受影响）
根据公开报道，近期有两个典型案例，正好展示了对不同类型公司的处理方式。
泰禾人寿（人寿保险公司）。
因财务状况恶化，于2024年7月被香港保监局委任经理接管。保监局明确表示，所有现有保单不受影响，公司维持正常运作，目标是寻求可行的修复方案。
泰加保险（主营车险的财险公司）：因资不抵债被高等法院颁令清盘。对于其有效保单，主要通过行业性的“无力偿债赔偿基金”来处理赔偿，清盘人也会动用公司资产支付。
泰加保险的清盘案例也说明，香港的财产保险公司和人寿保险公司在破产处理上有所不同。
法律对于持有长期保单（如储蓄险、寿险）的人寿保险公司有更强制性的转让安排。
关于储蓄分红险，带有分红性质的产品，需要特别注意以下两点：
保证 vs. 非保证收益：合同明确写明的保证现金价值、身故赔偿等“保证利益”，在保单转让后必须由新公司全额承担。
而分红、预期回报等“非保证利益”，未来则取决于新公司的经营和分红政策，可能会有调整。
在购买前，你可以通过保险公司官网查阅其偿付能力充足率（越高越好）和分红实现率（反映过往非保证收益的达成情况），作为评估公司财务稳健性的参考。
总而言之，香港完善的监管和法律框架为保单持有人提供了多层保护。
你的核心保证利益在极端情况下也有很大保障，但储蓄险中的非保证收益部分未来可能存在不确定性。
我是只说打破信息差，还你知情权的小汪老师，咱们下期再见。
文章小汪花了大量时间梳理，实属不易。希望在我们结缘期间，大家多多把我文章分享给身边的朋友，让他们也能不踩坑。
现在风险低，收益高的投资，越来越少。好的投资一定要早知晓，不然等大家都冲进去了，可能就剩喝汤了(价值回归原理）。
好了，今天就聊到这，下期更精彩，关注小汪说养老，储蓄不迷路（点击名片即可）
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