低息时代,香港保险如何助您实现财富跃升?

Tracyrat

在全球经济格局深度调整之际，主要经济体央行正积极推进货币政策的宽松化。近期，美国联邦储备委员会已连续两次下调基准利率，并明确暗示未来可能进入一个更为显著的降息周期，市场预测至 2026 年累计降息幅度或达 125-150 个基点。与此同时，国内金融环境同样面临挑战，银行存款利率持续走低，加之潜在的进一步降准降息预期，都使得家庭财富的保值增值变得愈发艰难。

在这样的低利率环境中，仅仅依靠传统的短期理财工具，已难以有效抵御通胀侵蚀，更遑论实现资产的实质性增长。高净值客户迫切需要一种能够锁定长期回报、兼具风险对冲能力的新型财富管理方案。



正是在这种背景下，融合了保障与储蓄双重属性的香港保险产品，凭借其独特的长期稳健增值特性和抵御市场波动的能力，逐渐成为中高净值人士实现财富升级和跨境配置的重要选择。其中，利用保费融资策略，更是当前低利率环境下，放大财富效应的明智之举。

在众多备受瞩目的产品中，周大福人寿旗下的「荣耀世代」储蓄计划，因其卓越的金融表现和独特优势，在当前市场环境下脱颖而出。
一、为何降息周期是保费融资的黄金机遇？

保费融资的核心逻辑，在于利用银行贷款的低成本，放大保险产品内部的长期稳定收益，从而获取可观的“利差”。在当前的全球降息大潮中，这一策略的优势被进一步凸显：

融资成本持续优化

随着美联储的降息举措，香港金管局也相应调整了基本利率。例如，今年 9 月及 10 月，基本利率已两次下调，从 4.5% 降至 4.25%。受此影响，香港市场的保费融资利率也同步走低，从上半年的 5% 以上，普遍降至 4.3%-4.9% 之间，部分合作银行甚至提供低至 3.25% 的优惠方案。若未来美联储继续降息，预计融资成本仍有进一步下行空间，为投资者提供更具吸引力的杠杆机会。

保单收益长期锁定

与市场波动较大的投资产品不同，香港储蓄险的预期分红率在投保时便已基本锁定。这意味着，在利率普遍下行的大环境中，保单所提供的“确定性与长期稳健收益”的价值反而愈发凸显，成为稀缺的优质资产。

概而言之，在当下通过贷款配置香港储蓄险，就好比以更低的资金成本，去锚定一份长期且可观的既定回报，从而以相对较少的本金，撬动更大的财富增值潜力。


二、周大福「荣耀世代」：领航保费融资市场的卓越之选

在竞争激烈的香港储蓄型保险市场，周大福人寿的「荣耀世代」凭借其独特的优势，成为保费融资领域的“明星产品”，广受高净值客户青睐：

高额初始现金价值，最大化融资杠杆

「荣耀世代」在保单生效首日，其保证现金价值即可高达已缴保费的 83%，这一比例在同类产品中居于领先地位。



这意味着，对于一份 50 万美元的保费，在首日即可获得最高 37.35 万美元的融资额度（计算方式：83% 现金价值 × 90% 融资比例）。更值得关注的是，在当前的推广期内，选择趸交保费的客户还可享受最高 5% 的折扣（50 万美元趸交保费可享 4% 折扣），具体测算如下：



以一份 50 万美元的趸交保单为例，客户仅需初始投入 10.65 万美元，剩余的 37.35 万美元可由银行提供融资。在假设银行融资条件不变的情况下，下表展示了在不同银行贷款利率下，持有 6 至 10 年的实际收益预估：



内部报酬率（IRR），简单来说，就是这份保单的“实际年化回报率”。它能直观反映出扣除所有成本后，您每年从保单中获得的真实收益。从图表中可见，即便在银行贷款成本为 5% 的情况下，若持有「荣耀世代」长达 10 年，其年均回报率依然能达到 6.49%。

考虑到当前国内银行 5 年期定存利率普遍低于 2% 的现实，一个能够提供长期稳定、风险可控且预期年化回报率高达 6.49% 的产品，无疑是市场上难得的优质配置。

图表同时清晰显示，在其他条件不变的前提下，银行贷款利率越低，客户的最终收益率就越高。依据目前的降息趋势，如果未来 10 年的平均贷款利率能稳定在 3.5% 的水平，那么「荣耀世代」的客户内部报酬率（IRR）有望飙升至约 9.02%。这意味着，您最初投入的 10.65 万美元，若在 10 年后选择退保，在偿还银行贷款本息后，预计实际净到手金额可达 32 万美元，实现了本金两倍以上的显著增值。
三、超越融资：周大福「荣耀世代」的其他卓越特性

作为一款全方位设计的储蓄保障计划，除了其在保费融资方面的突出优势外，「荣耀世代」还具备多项值得关注的亮点：

例如，「荣耀世代」提供“4 年预期回本，7 年保证回本”的特点，显著缩短了资本回收周期。考虑到香港保费融资通常为 5-10 年的期限，「荣耀世代」将“保证回本”写入合同，极大地降低了客户在融资过程中的潜在风险，提供了更坚实的回本保障。



自保单第 10 个周年日起，客户可以选择将非保证终期红利转换为保证周年红利。这意味着每年都可稳定领取收益，且不受市场波动影响，确保“高收益稳健入袋”。

此外，「荣耀世代」的投保条件非常宽松，从出生 15 天的婴儿到 80 岁高龄人士均可投保，且无需体检。无论您是外籍人士，还是港澳台居民，都可轻松办理。产品同时支持美元和港元两种货币支付，提供了极大的灵活性。

周大福人寿作为一家拥有超过 40 年深厚历史的保险机构，其旗下三大核心产品系列在过去连续十年中，其周年红利、复归红利、终期红利及终期分红的实际派发率均达到或超越 100%。这其中包括曾被誉为第一代保费融资典范的【爱丰盛】产品，其表现一直保持稳健卓越。这不仅彰显了公司强大的投资管理实力，也为广大客户带来了十足的信心，充分证明了其深厚的财务基础和审慎的运营能力。



在周大福人寿精益求精的经营理念下，其产品与服务屡次荣获业界权威奖项。这些荣誉不仅是对公司过往成就的认可，更是客户选择周大福人寿的有力信心保障。



作为周大福人寿精心打造的又一款旗舰产品，「荣耀世代」有望继续传承其一贯的卓越品质，持续为客户提供稳定而丰厚的回报。
四、抓住当下，锁定降息周期内的投资红利

美联储主席的表态已然明确：当前的降息进程仅仅是开始。对于具有前瞻性眼光的投资者而言，此刻配置「荣耀世代」并启动保费融资，无疑是实现了“三重价值锁定”：

锁定高达 6.5% 的长期预期分红收益率；锁定 83% 超高首日现金价值所带来的卓越杠杆效用；锁定推广期间内，趸交保费可享最高 5% 的诱人折扣优惠。

资深的香港保险市场投资者深知，“优质产品 + 实在优惠 + 低成本融资” 所构成的“黄金组合”，可谓凤毛麟角，可遇不可求。随着未来利率的进一步下探，这种“高杠杆 + 高收益”的配置机会将变得愈发稀有珍贵。

如今，这款集“低门槛 + 高杠杆 + 财富稳健传承”多重优势于一身的「荣耀世代」储蓄计划已然呈现在您面前，无疑是您在降息潮中实现投资增值、并为家族财富奠定稳固传承基石的明智之选。如果你有资产配置的需要，欢迎随时扫码咨询！

         本文内容不构成亦不应被视为向香港境外任何人士发出购买任何保险产品的招揽、要约、出售、提供、建议或游说。本文所载资料仅供参考性质，仅为一般性资讯，不可作为任何产品或服务的销售邀请。如对本文内容有任何疑问，敬请咨询独立专业人士的意见。任何情况下，概不就本文所含任何建议、意见或陈述可能导致的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。任何未经本公众号授权的转载行为所引发的问题或争议，均由转载方自行负责。