存钱人“天塌”?香港保险持有者竟成最大赢家

KevinUnani

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5年期大额存单全面下架。近日，六大行官方APP及手机银行均下架了5年期大额存单。

此外，部分银行还对3年期定期存款进行了调整，起售门槛提高至100万元，最高收益仅为1.55%。



看点 01

5年期大额存单退场

这说明以后至少十年，想再找到那种3% - 4%的无风险利率，那基本没戏了。

大额存单这东西，本来就是银行为了拉存款，不惜成本的工具。

现在停售5年期的，其实银行就是在提前给自己“减负”，老话说得好，“买的没卖的精”嘛。

你想啊，银行连5年1.55%的存单都不卖了，这说明啥？

说明银行觉得，给你这点利息，它自己都很难赚到钱，甚至可能亏本。



银行这是在用自己的方式，提前适应以后的低利率时代，把负债的期限缩短，给以后继续下调存款利率，甚至小幅降息腾出空间。

看点 02

收益降低到底差多少呢？

现在长期存款越来越少了，短期存款的收益也在往下调，很多人就开始把存款从一个地方挪到另一个地方。



但还是有不少朋友就喜欢存钱，为啥呢？图个省事呗。

他们就说：“我也不知道该怎么处理这笔钱，反正存着不会亏，还能有利息，就这么着吧。”

其实啊，要是你真花点时间好好算算，就会发现，自己其实错过了不少被动收入呢。

比如说，拿100万来算，1.55%的3年利息只有4.65万，要是利率是4%，3年的利息就有12万，要是能达到6.5%，3年的利息就有19.5万。

这么一算，3年的利息差距最高能达到14.85万呢。要是时间再长点，把利息算成复利，那差距可就更大了。

看到这儿，那些买了香港保险的朋友就开始乐了。

同样是不用操心，香港保险长期预期IRR能达到6.5%，还有多种货币可选，而且还有好多传承的功能，真的是赚大了。

看点 03

香港保险，能锁定更长的收益

存款这东西，好处挺多，风险低，流动性也还行，收益也凑合，在利率高的时候，确实挺不错的。

不过，它也有个大问题，就是在利率低的时候，没办法锁定长期收益。

可能有朋友会说，香港的美元存款和港币存款利率还不错，3%的收益，也能选啊。

这话不假，但问题是，美联储已经开始降息了，香港各大银行的定存利率也跟着往下调。

等你的定存到期后，就很难再拿到高息了。不过呢，中短期的香港保险就能锁定未来5 - 8年的利率。

比如说，某保险公司的短期产品，5年保证部分的IRR能达到4.48%。



在现在这种利率下行，长期收益产品又少的情况下，用香港保险锁定中短期收益，成了很多人首先会考虑的事儿。

看点 04

香港保险，能享受一辈子的高预期分红

说到理财，很多人觉得中短期保险锁定收益挺靠谱，但其实更多人看中的是香港保险的中长期财富规划功能。

香港的储蓄分红险，预期IRR能达到6.5%。这种保单的价值，是由保证部分和非保证部分组成的。



虽说分红有点不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95% - 105%之间。

这啥意思呢？就是非保证的分红，大概率也能拿到手，最后能拿到一个比较稳定又可观的中长期收益。

简单来说，就是你短期固定投点钱，就能享受一辈子，甚至几代人的财富现金流。



香港的多币种储蓄产品，现在可是最受欢迎的产品了。

而且，它还衍生出了好多功能，比如无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆啥的。

这些功能，让香港保险在资产配置、财富分配、财富传承方面，成了一个低门槛的工具，越来越多的内地客户都开始喜欢上了。

后话：
保险市场产品繁多，鱼龙混杂，
即使是同一类型的产品，收益也可能存在巨大差异。

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