同样是香港保险,为啥有人稳赚5%有人翻6倍?关键看品类选对没

KevinUnani

提及香港保险，不少人首先想到复利6.5%的分红储蓄险，但香港保险市场产品形态丰富多元。

本文梳理了市场上5类核心保险品类，结合产品案例、收益数据及适配场景，助你找到最适合的那一款。

第一类：低保底高预期分红储蓄险——长期增值优选

这是香港市场最主流的品类，以“低保底、高预期”为核心特征，保证收益复利通常仅0.5%左右，但预期复利最高可达6.5%，核心依赖保险公司投资能力与分红实现率。

友邦环宇盈活、宏利宏挚传承、安盛盛利2等均为代表性产品。

以友邦环宇盈活为例，5年缴费期产品在不提取的情况下，保单第16年可实现翻倍，第22年翻三倍，第30年复利可达6.5%。

若30岁女性每年缴6万美元、5年累计缴30万美元，持有30年后保单预期价值可达175万美元，接近6倍增值。

这类产品适合有10年以上长期闲置资金、能承受收益波动的投资者。



第二类：高保底收益储蓄险——稳健型投资者首选

这类产品以“高保证收益”为稀缺优势，保底收益远超同类产品，且分红实现率稳定，适合风险偏好极低的稳健型人群。

太平洋人寿世代鑫享是典型代表，保证收益复利实打实达2%，预期收益可达5.1%，无论保底还是预期收益均优于内地分红险。



其底层投资策略偏保守，50%-100%资产投向固收类资产，大幅降低波动风险，加上太保稳定的分红实现率，让收益更具确定性，尤其适合追求“稳稳的幸福”、对收益波动容忍度低的投资者。

第三类：终身稳定现金流年金险——养老规划核心工具

聚焦终身现金流打造，分为即期年金和“分红险转年金”两种形态，适配养老规划需求。

即期年金领钱速度快，犹豫期过后即可终身领取，永明享悦即享年金最受欢迎，每年派发总保费的4.4%-8.2%，金额全部保证，支持按月派发且年龄越大领取越多。

如55岁女性趸交100万美元，犹豫期后每年可保证领取4.88万美元，月领超4000美元，实现“活多久领多久”。



另一种以万通富饶千秋为代表，前期为分红险形态，达到约定年龄可将全部或部分现金价值转换为终身固定派发年金，转换后不受分红波动影响，如同“终身养老工资”，适合希望锁定终身养老收入的人群。

第四类：融资保单——高杠杆增值利器

通过抵押保单现金价值向银行贷款加杠杆投保，放大收益空间，核心优势是高现金价值与快速回本。

国寿丰饶传承3是热门产品，交完保费当天现金价值即达总保费的86%，投保第2年预期即可回本，具备极强的融资适配性。



以某银行融资政策计算，投入40万美元总保费可投保200万美元左右保单，预期复利可达7%以上，单利约13%。

这类产品适合具备一定资金实力、了解融资规则且追求高杠杆收益的投资者。

第五类：终身寿险——保障与传承双重担当

兼具高额身故杠杆与现金价值增长，实现“保障+理财”双重功能，高净值人群尤为青睐。

友邦乐怡人生表现突出，身故杠杆最高超10倍，即便退保也有可观现金价值，长期复利达4%-5%。

如40岁健康男性投保100万美元身故保额，分10年缴费每年仅需3.3万美元，到90岁预期保额达270万美元，身故赔付超总保费8倍。

其中指数型万能寿险（IUL）是特殊品类，万通鼎峰为典型代表，提供高额身故杠杆的同时，资金可跟踪标普500、纳斯达克100等指数投资，

且“只跟涨不跟跌”——指数下跌时收益为0%，涨幅10%内按实际收益结算，超10%则封顶10%。

不过这类产品门槛较高，如鼎峰需800万港币可投资资产证明，更适配高净值人群的投资与传承需求。



综上，香港5类保险各有侧重：高预期分红险适配长期增值，高保底产品主打稳健，年金险锁定养老现金流，融资保单放大杠杆收益，终身寿险兼顾保障与传承。

选择时需结合自身风险偏好、资金周期及财富目标，精准匹配方能发挥保险的最大价值。