2025年底香港保险怎么选?这份热门储蓄险最新测评给你答案!

KevinUnani

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

朋友们，年底将至，

香港保险市场也迎来了一轮新的产品调整与升级。

不少经典产品焕然一新，

更有一些竞争力十足的新品亮相，让人眼花缭乱。

作为消费者，这当然是好事，

选择更多了，功能也更好了。

但问题也来了：这么多产品，哪款适合我？

今天我们就来好好聊聊用数据说话，

大白话的方式讲讲 12月的大热香港储蓄险榜单测评。

不管你是想长期增值、规划养老，

还是就图个安稳想要高保证，

相信看完心里会更有谱。


高收益产品榜单：聚焦长期资产增值

如果你投保的目标很明确，

就是希望借助复利的力量，

让资产在十几年后有可观的增长，

那下面这些产品值得重点关注。

先说说2年缴费的不提领收益榜单

这种缴费方式压力相对集中，

适合手头资金比较充裕，

想早交完费的朋友。

目前有几款表现比较突出：



如果看前20年的预期收益，

忠意的「启航创富卓越版」势头很猛，

10年4.81%，20年年化收益率就能达到6.13%，

算是目前市场上最快的之一且是同期中唯一一个达到。

宏利的「宏挚传承」新推出了2年交版本也紧随其后，

10年、20年前期表现也属于第一梯队。

如果眼光放得更长远，25年之后，

安达「传承首创v-丰成」收益表现更突出，

27年就到达了行业封顶的6.5%，

其他产品甚至要等到35-40年，

它是这批榜单中最快到达6.5%的产品。

此外，富卫「盈聚天下」和永明「星河传承2/尊享2」是35年第二批到达6.5%的产品，

综合表现也非常扎实。

再看看 5年缴高收益榜单：平衡缴费压力，适合长期持有

大部分家庭规划教育金或养老金，

会更倾向这种缴费方式，压力分摊开来更轻松。

这个赛道的竞争就激烈多了：



我们同样看几款产品在不同时间段的表现，

如果你想做10年左右的中期规划，

宏利的「宏挚传承」是个很好的选择。

在保单第10年，它的实际年化收益率（IRR）能达到4.29%，

这个表现在同期产品里是相当出色的。

但如果你规划的周期是20年左右，

那么忠意的「启航创富卓越版」的增长势头会更猛。

到第20年，它的IRR能达到6.15%，增值速度非常快。

所以，单看前20年的整体预期收益，

宏利和忠意这两款产品可以说是第一梯队的领跑水平。

而安盛的新品「盛利2」和富卫的「盈聚天下2」也紧紧跟在后面，

它们的特点在于，20年之后的增长潜力可能更大，后劲很足。

如果你打算做一份超过25年甚至30年的长期资产配置，

那么富卫的「盈聚天下2」在22-30年这个区间的预期回报会显得特别突出。

25年就到达6.5%，本金翻了4倍多！

在达到6.5%预期收益峰值的速度上，

不断有产品创造了新记录。

这说明，对于香港储蓄险而言，

长期持有的复利威力确实会越来越明显。



给大家划一下重点：

结合2年交和5年交两个榜单来看：

如果你做的是10-20年的中期规划：

可以重点考察宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富卓越版」。

如果你的钱是给未来二三十年准备的，做的是长期资产配置：

你可以深入地研究一下富卫「盈聚天下2」、保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」这类产品，

它们的长期复利优势更显著。

最后，如果你是一个非常看重资金安全性和确定性的稳健型投资者，

那么永明的「星河传承2」值得你特别留意。

它的优势在于回本速度比较快，

而且保证收益的部分在同类产品中很有竞争力，

能给你一份更安稳的预期。


规划养老现金流，哪些产品更省心？

养老规划的核心，不是某个时间点账户里数字最大，

而是能创造一笔活多久、领多久的稳定收入。

香港的高端储蓄保险在养老功能上设计得很成熟。

如果想未来入住养老社区，

一些有中资背景的香港保险产品是很好的桥梁，

比如太平洋人寿的「金如意」「世代悦享2」，以及太平的「颐年乐享2」。



它们最大的便利是能直接对接内地的养老社区，

将来可以用保单收益直接付月费，省心省力。



如果看重灵活提领，用钱更自在，

我们用一个常见的“5年交第6年起每年领6%”的方案来对比，发现：



在保单生效后的前14年，

宏利「宏挚传承」表现最佳，安盛「盛利2」则紧随其后。

不过，从第15年开始，局面发生了变化。

安盛「盛利2」实现反超，成为了新的领跑者；

永明「星河尊享2」也展现出不俗的后劲，稳稳位居第二。

两者的差距一直保持到很后期。

直到保单第31年，

永明「星河尊享2」才完全追上安盛「盛利2」的水平。

在此之后，两者的长期表现就非常接近了。

总结一下

如果你看重前期（例如保单前15年）的灵活提领，

宏利「宏挚传承」的优势比较明显。

如果你规划的是中长期的现金流，尤其是退休后的养老补充，

那么安盛「盛利2」和永明「星河尊享2」则是后劲更足的选择。

它们的具体特点也有些不同：

永明「星河尊享2」的复归红利占比较高，

这意味着提取后账户里剩余的价值也相对更高，

表现通常更稳定，特别适合为一份确定的养老生活做规划。

而安盛「盛利2」的提领能力很强，

但所以长期来看，其回报的波动性可能需要你稍加留意。

在养老规划中，除了灵活提领，

还有一种追求终身确定现金流的思路。

万通保险的「富饶千秋」与「富饶万家」，就为此设计了一项很实用的功能——年金转换。

简单来说，当保单生效满10年，同时您年满55岁后，

就可以选择将保单的部分或全部现金价值，转换为年金。

这相当于把一份增值中的资产，

锁定成一份稳稳当当的“工资”，

非常适合作为养老生活的底仓。

它提供了多达12种领取方案，

真正做到了“按需定制”。



下面是最常用、最实用的几种方式：

终身固定领取：每年领取约定金额，简单稳定，终身领。

抗通胀递增领取：每两年领取金额自动增长5%，抵御通胀。

夫妻共领的联合年金：特别为伴侣设计，如果一方身故，另一方仍可继续领取2/3的年金，保障延续。

健康保障加倍领：如果确诊严重疾病或认知障碍，后续5年的年金可直接翻倍发放，提供应急支持。

需要注意的是：

选择转换年金，意味着您主动用一部分潜在的分红增值空间，

换来了100%确定的、写入合同的现金流。

这份确定性，对于安享晚年至关重要。

重点是，即便转换后，

这份年金的长期收益水平，

仍会高于内地普通的养老年金产品。

您可以理解为：

它就像一份高收益的“分红储蓄险”，

额外赠送了一个保证终身的“年金转换权”，

兼顾了增长潜力与终极保障。

如果您对养老的终极设想是“不求最多，但求最稳”，

那么这个产品值得您深入关注。


特色产品

除了上面两大主流类别，

香港保险市场还有一些功能独特的产品，

满足不同的需求。

偏爱“保底”的朋友

如果你更习惯内地理财产品的思路，

看重保证收益“稳”字当先的朋友，

中资背景的太平洋人寿在香港市场推出的「世代鑫享」提供了一个很好的衔接选择。

它常被称作“港版增额寿”核心特点在于较高的保证收益部分有2%，

同时叠加了非保证分红，

是很少见的“高保底+适度分红”的港险产品。

是一种“稳中求进”的理财选择。



高保证稳定性高的产品：

如果你有笔钱，确定未来3-5年不用，

但又觉得银行定存利息太低，

可以看看立桥的「智选储蓄保」和「息享年年3」是比四大行大额存单更好的选择。

它们主打短期内有很高的保证回报，

有点像一份高收益的“金融定存”，

5年后可以退保直接拿这笔收益。





想参与市场高收益但怕风险的朋友

如果你既不甘心只要储蓄险的固定收益，

又觉得直接炒股风险太大，

可以了解一下挂钩指数的保单，

比如苏黎世的「瑞骏尊尚版」。

它跟标普500指数挂钩，

市场涨你能分享收益，市场跌你有缓冲机制。

每月派息，基础派息率3%。

是一种“进可攻、退可守”的保险投资选择，

尤其适合作为家庭长期资产配置的一部分。

这款产品的另一大优势在于亲民的入门门槛。

不需要提供高额资产证明，而且起投金额设置得十分友好，

最低每年4800美元（约合每月400美元）即可投保。

这样的设计，使得它不仅仅是高净值客户的专属，

也让众多普通家庭能够参与，

进行长期的资产规划。


总结一下

香港保险的优势在于产品的多元化和国际化的配置属性。

选择哪一款，根本没有标准答案，

完全取决于你的个人目标、家庭情况和风险偏好。

在做决定前，不妨问自己几个问题：

这笔钱我大概多久会用？我是更看重收益数字，还是领取的灵活性？我对“保证”的部分有多看重？

想清楚这些，你的选择范围就会清晰很多。

当然，除了产品本身，

保险公司的财务实力、过往分红实现率也是重要的参考指标，

这些信息都是公开可查的。

最后，为了帮助您更高效地定位，我将各类需求与对应的产品方向做一个清晰的梳理：

如果您希望短期完成供款，并侧重中短期的财富增值，

可以重点关注忠意「启航创富卓越版」与宏利「宏挚传承」。

如果您非常看重资金安全与快速回本的能力，

永明「星河传承2」在这个方面表现突出。

如果您规划的是跨越数十年的长期持有，追求稳健复利增长，

那么富卫「盈聚天下2」、友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」和保诚「信守明天」等都值得深入考察。

如果您的核心目标是规划灵活的退休现金流，

永明「星河尊享2」和安盛「盛利2」在长期提领设计上更具优势。

如果您偏好较高的保证收益，且信赖中资背景的保险公司，

太平洋人寿的「世代鑫享」及太保的「金如意」等产品是合适的选择。

如果您想挂钩市场指数潜力，同时获得高额人身保障杠杆，

苏黎世的「瑞骏尊尚版」可以考虑。

希望这份梳理，能帮助你在这个年底，

更从容地做出适合自己的港险配置决策。


写在最后

如果你想了解这份《香港储蓄险榜单》中某个产品更详细的内容，

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