看完底层逻辑和数据支撑,你就会明白香港保险的＂稳健之道＂

RafaelIdorb

香港保险的高收益“非保证”？分红真的能实现吗？有很多朋友问我，“有没有真实数据，更有说服力呢？”01


真实数据

真有人1996年给孩子买了港险——当年一次性交了4468美金，2024年退保能拿27240.16美金。



算下来，实际复利高达6.5%，零风险翻了6倍，收益跟30年美国股市差不多，这可不是画饼，是真实数据！





再看一份保单

客户投保时间为2005年11月22日总保费20万美金，到2024年年底总的价值为66.6w万多美金。

截至2024年底，这份保单的退保现金价值是投保保费的3倍多20年超三倍，内部收益率（IRR）大约是6.2%，年化单利大约是11.66%换算分红实现率和总现金价值履行比率，均超过了100%

【10年20年30年真实案例】香港保险是美元资产配置的最佳选择！安心可靠效率高02



这张保单经历了什么


要知道1996年的这份香港保险到底经历了什么？是的，是一堆“黑天鹅”：

1997年亚洲金融危机、

1998年香港金融保卫战、

2008年全球金融危机，

还有疫情那几年……

在这么长时间里，多少人的钱在市场里被“收割”，但港险保单扛住了，不仅稳稳的守住了财富，还增值了6倍！

这张1996年的保单是美元的，可不是随便选的，显示了投保人的智慧：

- 美元是“世界货币”，全球近一半跨境贷款、90%大宗商品（比如原油、黄金）都用它计价，不用怕汇率波动偷偷“缩水”；

- 港险还能自由转换货币：港币、美元、人民币、加元、澳元、欧元、英镑等多种货币可以自由选择，孩子去海外留学、自己海外养老，随时切换币种，相当于给资产装了“汇率减震器”。



反观咱们，货币总量比美国多，但GDP只有人家60%——说白了，单一币种扛风险能力弱，美元保单刚好能补这个缺口。



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高收益的底层逻辑

港险能兑现高收益，核心就两点：投资能赚钱，还肯把利润分给客户。

1. 全球范围捕捉优质资产

港险的钱主要投三类资产，在稳健中博取高额回报：

- 固定收益类：买各国政府债券（比如美国国债收益约5%）、汇丰这类大银行的公司债（票息5-6%，有的永续债能到8-10%），基本是“稳赚不赔”的优质资产；



- 权益类：投美股标普500指数，过去30年年化收益7.34%，长期涨得很稳；

- 另类资产：这类资产包括私募股权、房地产、基础设施和对冲基金等，是专业机构获取超额收益的重要“秘密武器”。行情好的时候一年能赚15-25%，直接拉高整体收益。目前行业领先的保险公司另类投资配置比例已达15%-25%，例如中国人寿（海外）另类资产占比达10%，每年还会专门开“私募投资策略会”。这类资产通过专业团队的主动管理，既能分享实体经济增长红利，又能在市场动荡时充当 “减震器”，成为港险收益结构中的重要韧性支撑。



跨市场投资：香港保险公司可在全球范围内配置资产，涵盖美股、欧股、港股、新兴市场股票、海外债券、房地产、私募股权等。通过分散投资不同市场，降低单一市场波动风险，捕捉全球经济增长机会。

长期资产匹配：港险产品保障期限长，资金可投资于长期资产，如海外优质企业股票、长期债券，通过时间复利积累更高收益。

2.分红机制与平滑调整

高比例分红：多数保险公司将90%以上的可分配盈余分配给保单持有人，确保客户分享投资收益。 这比很多理财基金产品“赚了自己拿、亏了客户扛”惬意多了。

平滑机制：通过“红利平滑机制”，建立分红特别储备账户，用丰年利润补贴歉年，平滑收益波动，实现长期稳定的复利效应。

3. 专业投资团队与风控体系专业管理香港保险公司与BlackRock、Morgan Stanley等顶级资管机构合作，依托百年数据和全球研究资源，构建跨周期、多地域的投资组合。风险对冲，通过动态再平衡、衍生品对冲等手段，控制下行风险。如保诚在股市波动时，利用衍生工具对冲风险，保障分红稳定性。4. 监管与市场环境优势灵活监管：香港保监局采用“风险为本”监管模式，对投资比例限制较少，允许保险公司根据市场情况调整策略，提升收益潜力。 市场竞争：香港保险市场国际化程度高，竞争激烈，促使保险公司通过提升产品收益吸引客户。分红透明：香港保险业监管局强制要求所有开展分红险业务的保险公司每年公开披露分红实现率，形成公开透明的商业环境，过往分红数据都十分稳定，绝大部分保险公司的分红实现率都稳定在90-105%之间




04香港保险—稳健之选

香港储蓄险之所以备受认可，香港保险公司凭借其国际化的投资平台、成熟的风控体系以及专业的资管团队，能够在全球范围内捕捉增长机会，并有效分散风险。诸如友邦、保诚、宏利等知名集团，都与BlackRock、The Vanguard Group、Barings、Morgan Stanley等顶级资产管理机构合作，依托其研究资源和操作实力，为客户资产保驾护航。

正是因为它巧妙融合了保险的保障功能与专业投资的复利潜能。通过理性配置、全球布局和风控缓释，真正为客户在中长期内实现资产稳健增值提供了可能。
虽然保险产品的演示收益非保证，但其假设通常经过周密模拟和严谨测算，且多家公司近年分红实现率表现良好，反映出这类策略的实际有效性。
当然，所有投资都伴随风险，保险分红也受经济环境等因素影响。但我们完全可以说，如果你追求长期稳健、跑赢通胀的资产增值，香港分红储蓄险毫无疑问是一个值得信任的选择！

我是晓林，香港头部持牌经纪机构合伙人，深耕香港保险，专业为中高净值家庭量身定制保障方案，海外资产规划。

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