50岁开始不晚!香港保险5年缴费,终身领钱

RafaelIdorb

《2025中国养老金金融白皮书》揭示了严峻的养老现状：65岁及以上老年人口达2.2亿，占比15.6%，我国已进入深度老龄化社会；

每4名劳动人口需抚养1名老年人，老年抚养比升至22.8%；城镇职工养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

“钱不够”的养老焦虑愈发凸显，仅靠现有养老金三支柱体系难以覆盖需求，香港保险凭借多重优势，成为越来越多人的养老补充选择。

一、养老三重压力，现状不容乐观

1. 人口结构失衡加剧负担：2024年我国劳动人口较10年前减少4413万，人口自然增长率连续3年负增长，总和生育率降至1.01。

劳动年龄人口持续缩减意味着养老金缴费人数减少、领取人数增加，基本养老保险基金可持续性面临巨大挑战。

2. 养老金体系短板明显：第一支柱基本养老保险“一支独大”，剔除财政补贴后收支缺口显著；

第二支柱企业年金覆盖率仅3%，惠及人群有限；

第三支柱个人养老金开户率不足7%，缴费率低于21%，尚未形成有效支撑。

多数人退休后仅能领取退休前工资45%的养老金，难以维持原有生活水平。



3. 养老支出担忧集中爆发：超67%受访者担心养老收入不足，59%担忧医疗支出增加，58%害怕资产因通胀或投资亏损缩水。

随着人均预期寿命延长，养老资金筹备与使用周期拉长，单一储蓄或社保已难以应对长期需求。

二、港险四大优势，破解养老困局

1. 长期稳健收益，对抗通胀缩水：香港保险长期年化收益率普遍达5%-6.5%，历史业绩稳定，远高于内地银行存款及部分理财产品。

低利率环境下，复利增长模式能有效抵御通胀，实现养老资产保值增值，弥补基本养老金替代率不足的缺口。



2. 灵活领取设计，匹配生命周期：分红型寿险、年金险等产品可按需设定领取时间与金额，退休后可按月领取补充开销，也能灵活提取应对大额医疗、长期护理等需求，解决“活多久、领多久”的核心顾虑。

以50岁客户为例，5年缴费后从第6年起每年提取7%作为养老金直至终身，80岁时累计领取金额加保单剩余价值收益可观，即便积累时间短也能获得稳定收入流。



3. 多元保障覆盖，应对养老风险：香港保险通常涵盖身故、重疾、医疗等多重责任，部分可附加长期护理保障。

养老阶段既能获得稳定现金流，又能抵御疾病、意外等风险，避免医疗支出消耗养老积蓄，实现“保障+储蓄”双重目标。

4. 资产全球化配置，分散投资风险：香港保险资金可投资于全球资本市场，涵盖股票、债券、基金等多元资产，有效分散单一市场风险。

相较于内地养老投资渠道有限的现状，全球化配置能提升资产抗波动能力，契合养老资产“安全第一、稳健增值”的核心诉求。

深度老龄化时代，养老规划已从“选择题”变为关乎老年生活尊严的“必修课”。

我国养老金三支柱体系仍在完善，香港保险凭借长期稳健收益、灵活领取设计、多元保障覆盖及全球化配置优势，成为养老资产配置的重要补充。

养老的本质是投资未来，提前规划港险，便是对自己老年生活的郑重承诺。

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