香港保险融资风险!

KevinUnani

香港保险融资潜在风险，你知道多少？不要被高预期收益迷惑，你的钱可能为银行、保险代理人打工。看到某些代理人推荐「保单融资」，一份1000万保费的保单，首年支付244万，九年预期收益200万。看起来是不是很好？九年预期年化3%，值得你加杠杆吗？
你付出244万本金与218万的贷款利息，总成本462万，这是确定，必须交的，银行与代理人是保证赚的。而保单分红和收益是预期，最好收益200万。别人赚的利息都比你的回报高！三种情景：1、保单分红实现率100%情况之下，九年收益是200万。2、保单分红实现率90%情况之下，九年收益是64万。3、保单分红实现率80%情况之下，九年是亏损-72万。没有哪家保司敢保证十年之内分红实现率达到100%，因为经济周期十年一次，经历泡沫或危机是必然的。当保司能力很强，平均实现率90%，9年收益64万。你付出了462万本息，只有64万收益，却承担了72万或更多的潜在亏损风险。这是典型的「风险与收益不对称」！

香港保险不要融资，不要向银行贷款，利息是必须要缴的，而收益是预期的。当分红实现率低于90%，可能亏损！有人可能会说，现在不需要付利息。现在不付，你退出那一天是必须利息，且银行会直扣除。你的保单已经抵押给银行，银行有优先权（房产抵押一个道理）。只要你借了钱，利息是一定要给，而且时间越久，利息越高。下图个别代理人案例：

244万投资其它，回报将截然不同：1、零风险：美国国债，保本保息4%，九年88万利息。收益碾压保单90%实现率。年年拿利息，本金随时可以赎回！2、中低风险：派息基金15%，每年利息36.6万，九年利息330万，年年拿利息，本金灵活申赎。3、中风险：美股指数基金，年化15%，九年回报600万，收益是保单3倍。本金灵活申赎！为什么你会选高风险，收益低的保单融资？因为保险代理、银行代销角色，他们是站在自身的销售佣金考虑，他们只会告诉你收益有多完美，隐瞒利息是刚性支出和不确定的预期收益（核心风险）。

保险是长期保障储蓄与传承，它的价值在于长期锁定未来的确定性，而不是短期融资带来的风险。任何看起来完美的短期杠杆方案，都是把风险留给了客户。你必须缴纳利息，却承担着不确定的预期收益。不值得你加杠杆，去赌一个九年预期年化3%保单！你可能想了解

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