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有客户会咨询我：“中介建议我把旧保单退掉，换一份新的，说现在的产品更好，我应该退吗”？
这件事，在香港保险监管体系里，
有一个非常明确、也非常敏感的名称——转保（Policy Replacement）。
首先需要明确一点：转保本身并不违法。
但它之所以被监管机构反复出指引、设声明、列清单、要求特别披露，
原因只有一个：这是一个极容易损害投保人长期利益的行为。
01
什么是监管语境下的“转保”？
很多人以为，只有“把旧保单退掉、买一份新的”，才叫转保。
实际上，香港保险业监管局对转保的认定远比这严格得多。
在IA指引27（GL27 长期保险保单转保指引）中，只要有以下行为就会被视为转保：
现在或曾经持有另一份人寿保险；
新旧保单的保单持有人是同一个人；
并且你通过动用旧保单的价值来为新保单“筹钱”。
这里的“动用”，并不只限于退保，还包括：
全部或部分退保；
提取现金价值、红利、账户价值；
保单贷款（包括自动保费贷款）；
停止或减少原保单的保费缴付；
减额缴清、展期等安排。
换句话说，只要你“动了旧保单的钱”，去买一份新寿险，就极有可能已经落入转保的监管范畴。
02为什么转保会如此频繁地发生？
中介人员频繁建议客户转保，背后的逻辑并不复杂。
最常见的原因就是：佣金导向。
长期保险的佣金，通常集中在首几年。
一份已经生效多年的保单，对中介来说，往往只剩下很低的续佣，甚至已经没有。
而一份新保单，意味着：
正因为如此，监管文件反复强调：在转保中，保险中介存在天然的利益冲突。
此外，也有客户确实有转保需求，如：
人生阶段变化，为客户提供更贴合当下的保障方案；
保障结构明显不合理，转保可以补充覆盖某些风险。
正因如此，监管并没有禁止转保，而是反复强调一个核心原则：是否转保，必须是一个“充分知情、并且符合客户最佳利益”的决定。
03转保会有哪些风险？IA对消费者提出以下转保风险：
（一）直接的经济损失
寿险在早期退保，现金价值往往远低于已缴保费；
可能需要承担退保费、提取费用、贷款利息等。
（二）保障可能出现“倒退”
新保单通常需要重新计算等待期；
原有附加保障，未必能等价转移。
（三）重新核保的风险
年龄增加，保费上升；
健康状况变化，可能被加费、除外，甚至拒保。
（四）长期累积利益的丧失
已累积多年的红利、终期分红、忠诚奖励等，可能全部清零。
04转保前的完整问题清单
在你作出转保决定之前，请认真、逐条问自己以下问题：
为什么有人建议我转保？这是否完全为了我的利益？
新旧保单之间，保障是否可以连续不中断？
新保单是否存在等待期？例如自杀、医疗、危疾等责任是否重新计算？
我是否确定新保单一定可以成功承保？
新保单的保险金额是否不少于原保单？
新保单展示的回报和现金价值，是保证的，还是仅为预测？预测回报是否伴随着更高的投资风险？
新保单何时才可能派发红利或分红？我的旧保单是否已经生效多年，接近派息或分红阶段？
新保单的不可争议期是否需要重新计算？旧保单的不可争议条款是否已经生效？
新旧保单的类型是否相同？是否从传统寿险转为投资连结寿险？我是否真正理解其中风险？
退出现有保单，我能拿回多少现金价值？早期退保，现金价值是否明显低于已缴保费？
因年龄或健康变化，我是否需要为新保单支付更高保费？
新保单是否需要重新核保？
我是否真正理解现有保单的条款和权益？
在考虑转保前，我是否已经向原保险公司查询并复核过旧保单？
如果你的目的只是增加保障金额或扩大保障范围，监管明确建议：优先考虑附加保障或另购新单，而不是转保。
05转保前不要做的事
不要把宣传单张或销售资料当成保险合同条款；
不要在空白或未填写完整的表格上签字；
不要向保险中介支付现金或无指定收款人的支票；
不要把保费存入中介的个人银行账户；
缴费后务必索取正式收据；
不要盲目信任任何单一中介的说法；
如有疑问，应直接向保险公司核实。
在香港，监管机构用整整十多年的时间，通过指引、守则、声明书、冷静期，反复强调同一件事：保险是长期承诺，每一次转保，都会改变你未来的风险结构。
转保不是“绝对不能做”的事，但它一定是“需要极其谨慎对待”的事。
如果你正在被建议转保，慢一点、算清楚、问明白，永远比“马上签字”更重要。
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