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作者：James，中山大学本科+北大汇丰MBA，13年金融从业经验，中国注册会计师，大湾区保险经纪人。
咨询微信：zhenghaijian
2025年上半年，香港保险市场爆出一个数字：1737亿港元。这是新单保费的半年度规模，同比飙升50.3%，创下历年同期新高点，延续了2024年以来告诉增长的趋势。
更值得注意的是内地访客的贡献比例。从2024年全年数据看，内地客户赴港投保的总保费达627.99亿港元，占全港保费的28.6%。换句话说，每3份新保单中，就有1份来自内地家庭。
这个数字背后，是越来越多人开始认真考虑资产配置的多元化。朋友圈里那些带着孩子去香港迪士尼的照片，很可能顺便办了一单港险。
但真正准备买的时候，很多人会卡在一个具体问题上：到底该找保险代理人，还是找保险经纪人？
互联网上什么声音都有。有人说代理人靠谱，有人说经纪人专业，最后被各种观点弄得茫然无措。
今天我们就把这个问题拆开来看。不讲虚的，只说实际的差异和选择逻辑。
第一个问题：他们的身份定位到底有什么不同？
很多人以为这只是叫法不同，其实两者的底层定位完全不一样。
保险代理人（Agent） 是保险公司的"代言人"。
比如友邦的代理人、保诚的代理人，他们隶属于具体的保险公司。从法律上讲，代理人代表的是保险公司的利益，主要职责是推广所属公司的产品。
保险经纪人（Broker） 是独立第三方。
他们不隶属于任何一家保险公司，背后是持牌的保险经纪公司。理论上，经纪人在法律上对客户负有更高的诚信责任，应该更多地代表客户利益。
这个身份差异不是表面文章，它会直接影响后面的产品选择、服务方式、甚至长期的利益站位。
第二个问题：产品范围的差异，实际影响有多大？
代理人只能卖一家公司的产品。
这是监管规定，不是个人意愿。无论你的需求是什么，他们能提供的方案都局限在自家的产品库里。
这不是说代理人不专业。恰恰相反，正因为专注一家公司，他们对自家产品的条款、流程、细节往往了如指掌。但客观限制就在那里——他们没法帮你做跨公司的横向对比。
经纪人可以销售多家公司的产品。
因为经纪公司通常与市场上多家保险公司都签署了合作协议，所以经纪人能提供的产品选择相对丰富。
举个实际的例子：
如果你想同时配置重疾险和储蓄险，找代理人的话，两份保单只能在同一家公司购买。但找经纪人，他可以帮你对比A公司的重疾险和B公司的储蓄险哪个更有优势，最后组合出一个性价比更高的方案。
当然，这里有个前提：经纪人得真的愿意花时间做对比，而不是只推佣金高的产品。 这就涉及到人的因素了，后面会讲到。
打个不太恰当但容易理解的比方：代理人像品牌专卖店的销售，经纪人更像百货商场里那种能带你逛多个专柜的顾问。
第三个问题：价格会有差异吗？
这是很多人关心的。
先说结论：同一份保单，无论通过代理人还是经纪人购买，保费都是一样的。
保险公司对产品定价是统一的，不会因为销售渠道不同而改变。保险公司给客户的优惠政策，两个渠道也都可以享受。
但这里有个暗坑需要特别提醒：返佣。
香港保险的销售佣金确实不低，经纪人的佣金通常比代理人更高一些。于是市场上有人会承诺"返佣"——把部分佣金返还给客户，以此作为竞争优势。
听起来很诱人，对吧？但请记住一个铁律：
在香港，任何形式的返佣都是违法的。
不是"不太规范"，不是"打擦边球"，而是明确违法。一旦被保险公司查实，严重后果是保单作废。
你想想，为了省几千块佣金，把几十万甚至上百万的保单赔进去，这笔账怎么算都不划算。
所以如果有人主动承诺返佣，这本身就是一个危险信号。说明对方要么不专业，要么明知故犯。无论哪种情况，都不值得信任。
第四个问题：服务体验上有什么实际区别？
保单一签就是几十年，服务体验的权重其实很高。
代理人的服务特点：
代理人更注重团队协作。因为都在同一家公司，即使某个代理人离职了，他手下的保单通常会移交给团队里的其他成员继续服务。从这个角度看，"孤儿单"（没人管的保单）出现的可能性相对小一些。
另外，代理人对自家产品的服务流程非常熟悉。你要办什么手续、走什么流程、需要准备什么材料，他们都能给出标准化的指引。
但局限也在这里：标准化服务适合简单明确的需求，遇到复杂情况或争议性理赔时，代理人的发挥空间可能有限。 毕竟他们代表的是保险公司立场。
经纪人的服务特点：
经纪人在服务连续性上有个天然优势：即使换了经纪公司，通常也能继续服务原有客户。保单可以跟着经纪人走，客户关系相对更稳定。
相反，如果你从代理人那里买了保单，代理人离职后，他是无法继续跟进你的保单服务的。你会被重新分配给新的代理人，需要重新建立信任关系，这中间难免有服务断层。
另一个差异在于复杂理赔的处理上。经纪人因为不隶属于保险公司，在理赔争议时会更主动地为客户争取权益。代理人也会协助理赔，但立场上毕竟还是偏向公司这边。
当然，这里要强调一点：无论代理人还是经纪人，服务质量最终还是看人。
行业里有非常专业、负责任的代理人，也有只管卖单不管服务的经纪人。Title不能说明一切。
第五个问题：你到底适合选哪一种？
理清了差异，接下来就是具体选择了。
这些情况下，找代理人可能更合适：
1. 你已经认准了某个保险品牌。 比如就是看中友邦的品牌实力和服务体系，或者信赖保诚的产品设计，那直接找对应公司的代理人就行。2. 你的需求相对简单明确。 比如只想买一份短期医疗险，或者单纯配置一份储蓄险，不需要复杂的方案组合。3. 你特别看重大品牌的稳定性。 认可知名保险公司的团队服务机制，希望保单由熟悉品牌的专业团队持续跟进。
这些情况下，找经纪人可能更有优势：
1. 你是第一次接触港险，想全面了解市场。 不确定哪家公司的产品最适合自己，希望通过横向对比找到最优方案。2. 你有复杂的配置需求。 比如需要组合多家公司的产品（重疾险在A公司买，储蓄险在B公司买），或者涉及跨境资产规划、税务筹划等专业场景。3. 你重视长期服务的连续性。 希望即使销售人员换公司，也能继续保持服务关系，不希望保单变成"孤儿单"。4. 你希望在理赔时有更中立的代言人。 特别是可能涉及争议性理赔的情况下，需要有人真正站在你这边发声。
说到底，两种渠道本质上没有绝对的好坏，只有适合与否。
而且要明确一点：无论你选择哪种渠道，保单都是你和保险公司直接签订的合同。代理人或经纪人是销售和服务的桥梁，但不会改变保单本身的条款和权益。
三个必须注意的实操要点
说完选择逻辑，还有几个实操层面的提醒，能帮你避开一些常见的坑。
第一，一定要核查持牌资格。
无论对方自称代理人还是经纪人，都要通过香港保监局（IA）官网核实他们的持牌资格。这是最基本的安全保障。
正规的从业者不会排斥你查资质，反而会主动提供自己的牌照编号。如果对方对这个要求含糊其辞，那就要警惕了。
第二，保留所有沟通记录。
无论线上线下交流，重要的内容都要留底。包括产品介绍、保障范围、收益演示、免责条款等关键信息。
这不是不信任，而是对双方的保护。万一后续出现理解偏差或争议，这些记录就是最好的证据。
第三，仔细阅读保单条款。
这句话听起来像废话，但很多人真的没做到。
不要完全依赖销售人员的口头解释，一定要自己看一遍完整的保单条款。特别是保障范围、除外责任、理赔条件这几个核心部分。
如果看不懂，就让对方逐条解释清楚，直到你完全理解为止。
写在最后：关键不在title，在于这个人值不值得信任
过去几年，我接触过不少来配置港险的家庭。
有些人追求品牌的安全感，有些人更看重方案的灵活性；有些人需求简单直接，有些人情况复杂需要定制。每个人的情况都不一样。
但有一点是共通的：无论最终选择代理人还是经纪人，真正起决定作用的，往往不是渠道本身，而是这个人是否专业、靠谱、愿意站在你的角度思考问题。
行业里确实有非常优秀的代理人，也有只顾卖单不管后续的经纪人。Title说明不了一切。
我的建议是：在做最终决定之前，不妨同时和代理人、经纪人各聊一聊。听听不同角度的建议，对比一下方案的差异，看看谁的分析更让你信服，谁的服务态度更让你放心。
多花点时间在前期了解上，绝对值得。毕竟保单一签就是几十年，前期多一分谨慎，后期就少一分麻烦。
如果你正在考虑配置香港保险，或者对渠道选择还有疑问，欢迎关注我随时交流。
作为从业者，我能给你的最大价值，不是推销某个具体产品，而是帮你理清思路，找到真正适合你的解决方案。
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