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大家好，我是冰哥。
马上就是2025年底了，你的购汇额度还有吗？如果有配置香港保险的打算，不妨提前购汇哦~
当然，今天我想说的并不是购汇的问题，而是长久以来我一直想表达，但是却因为种种原因没有明确说的观点：普通的打工人，真的不要去配置香港保险。
犹记得今年6月时，冰哥接到一个小姑娘的咨询，想要给自己配置一定的香港保险，目前的存款金额是20万人民币。
在跟客户沟通之后，冰哥建议客户不要配置香港保险，如果真的想有一份长期稳定可以锁定收益的产品，可以考虑一下内地保险。
不过最后客户并没有听冰哥的建议，后续看朋友圈应该是选择了其他的渠道配置香港保险。
老实说，作为一个从业者，我不应该这样拒绝客户，但是出于对客户的负责，以及我过去多年的从业经验，我真的是不建议普通打工人去配置香港保险。
冰哥这里对于普通打工人的定义是：存款在10-30万人民币，身上背负车贷房贷的伙伴。
至于为什么会有这样的结论，冰哥说一下自己的观点：
一：往返成本
香港保险是需要本人去香港签单的，所以我们必须要考虑过港的成本。
除了广东省，其余省份去一趟香港的往返机票/高铁票至少都要2千+
如果不是特种兵当天往返（当天往返时间一般比较紧），还包括酒店住宿/吃饭/打车等费用，再花1-2千左右也很正常。
所以去一趟香港的成本就在3-4千，对于普通人来说，是几个月的房租、生活费等。
如果本身投保的金额不高，这笔利息要赚回来也需要不少的时间。
这笔花费不能忽视。
二：汇率风险
绝大多数人选择配置香港保险是为了配置美元/港元资产，分散资金风险。
但是，对普通人来说，这样的配置需求会低很多。
何况，兑换美元之后，不得不面对的就是汇率波动可能产生的损失。
比如6月时，美元兑人民币的汇率是7.16左右，而最近的12月，汇率降到了7.06，美元兑人民币贬值。
此时无形中自己的利益就是减少了（兑换相同的美元需要的人民币减少）
如果你本身就对汇率波动敏感，这个损失估计会让你心疼很长一段时间。
就像冰哥8月成交的一个客户，我们在沟通的时候明确了汇率波动的影响，客户也明确了自己的对于汇率的心理预期6.0（美元兑人民币），只要不超过这个值，客户心态就不会有任何影响。
三：外汇监管趋严
就目前的情形看，冰哥所了解到的外汇监管趋势是趋于严格的，尤其是近期境外汇款的审核愈发的严格。
汇款中途会收到至少1-2通银行的电话核实汇款目的，且周期都还比较久，需要提供的资料较过往也会多一些，这个时间成本以及沟通成本，也需要考虑。
冰哥也见过一些客户因为这个原因，最后选择放弃的。
所以你需要考虑清楚。
四：香港保险预期收益高，但是也需要至少持有10年。
咱们普通打工人的钱，能算作闲钱的并不多，很多时候会被可能发生的事情影响，比如3年后买辆代步车、结婚买房的首付、生娃之后的奶粉钱以及可能会出现的医疗支出。
这些钱都是随时有可能用到，需要提前安排好的钱。
而且这笔钱至少需要有一个明确的金额，比如5万、10万。
如果你的存款是20万，我们将其中的5万作为上述随时可能要支取的储备金，剩余可以支配的金额就会进一步减少到15万。
而且这15万，我们至少10年不能动。
香港保险的回本都是需要时间的，5年交，保证回本时间多数在13-18年之间，预期回本时间在7-8年。
也就是7-8年的时间内，如果你要中途退出，是有损失的。
所以，配置香港储蓄险一定要考虑好“钱能不能放10年以上”
如果答案是不确定，那么冰哥真的不建议配置。（虽然保险有强制储蓄，帮我们留下钱的功能，但是，量力而行，至少要对自己未来的赚钱能力有一个初步的预估，保证后续的持续缴费，且不会成为压力）
香港保险的预期高收益，需要时间的魔法，赚快钱的话，香港保险并不适合。
同时，长期持有也与汇率波动相呼应，如果我们已经确定了长期持有，就不要因为一时的汇率波动影响我们的心态，波动只是暂时的。
五：哪些人适合香港保险？
冰哥大概归纳了以下类型：
1：有明确的“闲置资金”，能保证5-10年不会用。
2：收入稳定，资产多元化，能接受汇率波动和“非保证分红”。
3：有明确的跨境需求（留学、移民、旅游、海外资产）
4：提前10年规划养老金、教育金、家庭财富传承。
5：已经配齐内地基础保障（医保、重疾险、医疗险），想做长期资产增值，而非短期理财。
好了，今天冰哥想要分享的就到这里了。
如果你仔细思考过上述问题之后，依旧想要配置香港保险，那不妨找冰哥聊聊。
以上，希望可以帮助到你。
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