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随着老龄化时代到来，许多高净值人士逐步进入财富传承的关键阶段。如何将资产安全、精准、符合意愿地传递给下一代，成为他们最为关切的议题。
资产传承的核心诉求，可归纳为三点：精准传递、风险隔离与长期增值。在这一背景下，香港保险凭借其成熟的传承架构与灵活的功能设计，成为越来越多家庭的优先选择。
那么，香港保险是如何通过制度设计，有效解决继承纠纷与传承难题的呢？我们将其归纳为五大核心功能，帮助您深入理解香港保险在财富传承中的底层逻辑。
一、权益人备份：确保传承角色“永不缺位”
传承过程中的首要风险，是“关键角色缺失”。香港保单通过清晰划分 “投保人（保单所有人）、被保人（保障标的）、受益人（理赔金领取人）” 三重角色，并为每一角色设置“后备人选”（如第二投保人、后备受益人），实现权益无缝衔接。
第二投保人：若原投保人身故，第二投保人将自动承接保单所有权，保单资产不进入遗产程序，直接转移，彻底规避继承纠纷与冗长手续。
后备受益人：确保理赔金始终有明确的领取人，实现财富的精准传递。
保单持续增值：即使被保人身故，在设置第二被保人或通过保单延续功能后，保单仍可继续复利增值，真正实现“世代享受时间的复利”。
二、暂托人制度：守护未成年子女的财富
当父母需向未成年子女传承财富时，子女因年龄限制无法直接持有保单。香港保险的 “暂托人”制度 可指定一位可信赖的亲友代为管理保单，直至子女达到约定年龄（如18岁）。
暂托人权限受到严格约束，仅能按投保人事先约定的方式提取资金用于子女生活教育等，无权擅自退保或变更受益人，完美平衡了“灵活支取”与“资产安全”。
三、保单分拆：多子女家庭的公平传承工具
针对多子女家庭，香港保险提供 “保单分拆”功能。投保人可将一份保单拆分为多份独立保单，自主决定每份的分配比例与归属子女。
此举既实现了 “按需分配”（而非简单平分），又保障了每位子女资产的私密性，有效减少家庭内部因分配不公或信息透明引发的矛盾。
四、保单延续：实现跨代无缝传承
此功能常与“第二被保人”互补，确保保单在家庭代际间永续传承。当被保人身故后，受益人可自动成为新的被保人，保单的保障与增值功能得以延续。
无论家庭结构如何变化，保单总能找到“下一位持有人”，实现 “财富不断档，保障不中断”。
五、类信托身故支付：实现有节奏的智慧传承
前四项功能解决 “传得稳” ，而类信托身故支付功能则实现 “传得巧”。
投保人可提前规划身故理赔金的支付方式：一次性给付、分期支付，或设定关键人生节点（如年满30岁、大学毕业、结婚等）作为触发条件。这种方式将财富发放与子女长大绑定，防止其因短期内获得大笔资金而挥霍，真正体现 “财富服务于人” 的传承本质。
总结：香港保险的传承价值核心在于“掌控力”
通过第二投保人、暂托人实现 风险隔离；
通过变更被保人、保单延续实现 长期增值；
通过保单分拆、类信托支付实现 精准交付。
对高净值人士而言，一份精心规划的香港保单，不仅是一份保障，更是一份跨越代际的财富传承说明书，真正达成 “人走钱不乱，传承不断档” 的终极目标。
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