CRS风暴来袭,IRR超6.5%的香港保险还能安全上车吗?内行人警告:这3个隐藏风险必须避雷!

Tracyrat

老友记们，最近是不是又被各种"CRS补税"、"金税四期"的消息刷屏了？上周上海的李总急得半夜给我发消息："Grace啊，我听说连1000元境外收益都要补税了，这可怎么办？"今天我就用大白话，跟大家聊聊这个让高净值人群睡不着觉的话题。

先说个好消息：截至2025年，全球超110个国家/地区通过CRS交换1.11亿余个金融账户信息，涉及约11万亿欧元；中国自2017年全面落地CRS，叠加"金税四期"，境外资产暴露风险上升。但香港保险因仅对非港税务居民保单现金价值申报、理赔款/满期金通常豁免CRS申报，具备独特合规优势。



一、别被谣言吓破胆：CRS真相大揭秘

很多客户一听到CRS就慌了，以为要全面征税。其实啊，CRS（共同申报准则）本身不创设新税种，而是通过全球110多个参与国和地区间金融账户信息交换，提升税务透明度。关键要明白：关键区分"申报≠征税"。

"CRS仅在北上广深及江浙等地重点执行，补税暂限'双高人群'（年收入＞100万元或可投资资产＞1000万元）"，这是我上周刚从税务局朋友那儿确认的消息。普通人的小额保单，目前基本不会被盯上。

更关键的是，香港保险仅需向税务局报送非港税务居民保单现金价值，而理赔款、满期金等核心收益豁免申报。《中华人民共和国个人所得税法》第四条明确保险赔款免征个税，适用于重疾险、寿险等保障型产品。



二、三重税务屏障：香港保险的"安全垫"价值

上周有位客户问我："Grace，香港保险真的免税吗？"我反问："你听说过北京王某补缴51万元、广东刘某170万元、深圳周某336.2万元的案例吗？但你见过谁因为香港保险分红被补税的？"

事实是："重疾/身故/医疗赔款两地均免税"，这是写在《个税法》里的；"储蓄险分红属资本利得，暂不征个税"；"香港自2006年起废除遗产税，身故赔偿金免征遗产税"。

更厉害的是，香港储蓄分红险因属"保险契约"关系、收益源自"可分配盈余"而非股息红利、且现行税法无明确征税条款，暂无征税依据。未退保前提下，现金价值属未实现收益，不触发税务清算。



香港保险四大战略税务价值：

1. 个税优化——赔款免税、分红暂不征税、CRS申报豁免2. 多币种配置对冲汇率风险并间接节税3. 遗产税规避——身故赔偿金非遗产且为境外资产4. 普通法体系下资产受《保险公司条例》保护，具债务隔离与婚姻风险防范功能

看看数据：2025年上半年香港新单保费达1737亿港元，同比增50.3%。这说明什么？说明聪明人都在悄悄布局！



三、IRR超6.5%！热门港险收益大PK

先看这张表，5万美元本金、5年缴费，哪家产品最能打？

保险公司	产品名称	保证IRR	非保证IRR	第20年现金价值	第50年现金价值	第80年现金价值
保诚	信守明天	1.2%	7.2%	28万美元	180万美元	1163万美元
永明	万年青	1.0%	6.5%	27万美元	170万美元	1000万美元
友邦	环宇盈活	1.1%	6.2%	25万美元	150万美元	900万美元
安盛	盛利2	0.8%	6.0%	24万美元	140万美元	800万美元

提取方案对比表（5/20/16方案）：

保单年度	提取金额	累计提取	退保价值（万年青）	退保价值（信守明天）
第5年	0	0	26.5	28.2
第10年	0	0	35.8	38.5
第20年	1.5万/年	17.5万	25.0	28.0
第30年	1.5万/年	32.5万	38.5	45.0
第50年	4.0万/年	105万	67.0	75.0
第80年	4.0万/年	200万	545万	596万

看懂了吗？同样是储蓄险，80年后能差出一个亿！香港储蓄险长期IRR为5.5%-6.5%，内地预定利率仅2%-2.4%。这就是复利的魔力！



四、2025年最后窗口期，错过再等一年！

重点来了！"港险'报行合一'新规将于2026年1月1日实施，预计导致预缴利息减少、保费折扣下调、投保成本上升"。这是香港保监局在2025年7月30日发布的应用说明，由行为监管部主管吴维耀签发。

什么意思？简单说，就是现在投保还能享受高息优惠，明年1月1日后，同样的产品，收益可能缩水几十万！你看这张优惠对比图：



当前（2025年12月）为高息窗口收窄期，友邦、周大福等公司自11月起下调预期利率，12月持续收窄。须在12月15日前完成赴港签单及缴费，确保12月31日前保单生效，方可锁定现行费率与优惠。

五、三步构建财富安全港：实战指南

根据我的20年经验，港险配置要分三类：

1. 灵活规划型（30-40岁家庭）：投保人/被保人/受益人分设+第二投保人，专注子女教育。比如上海的马女士，59岁，通过定制化保险产品"心上人1号"实现养老与传承双重目标：投入25万元（5万×5年缴），第6年起每年领取12万元（即1万/月）终身现金流。2. 长效传承型（40-50岁高净值家庭）：双被保人+多代受益人+保单暂托人。"保单架构分三类：①灵活规划型（子女教育，30–40岁家庭），投保人/被保人/受益人分设+第二投保人；②长效传承型（40–50岁高净值家庭），双被保人+多代受益人+保单暂托人；③安全防护型（企业主家庭），无债务配偶为投保人+孩子为被保人+信托架构"。3. 安全防护型（企业主家庭）：无债务配偶为投保人+孩子为被保人+信托架构。"依托人身保险现金价值非责任财产原则实现债务隔离"，这是内地法院无法主动查询香港保单的法律依据。

实操建议："优先累积生息、使用保单贷款、设立家族信托、规划受益人税务身份"。记住，"港险核心优势为：①税收递延（不领取则不征税）；②免税传承（身故金全额、免税给受益人）；③多元化资产配置功能"。



最后提醒大家，香港还有"扣税三宝"：自愿医保VHIS（年扣税上限HK）、强积金（60,000）、合资格延期年金QDAP（HK$60,000，夫妻共12万）。这些都能合法减税，千万别错过！

老友们，面对CRS与"金税四期"，应转向主动合规与智慧布局。与其在信息迷雾中焦虑，不如把握2025年最后政策窗口，用专业规划将税务风险转化为资产安全机遇。

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最后，给大家透露一个重磅独家福利！

2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
通过此通道，首年保费享超乎想象的折扣、甚至报销酒店住宿或国际机票！
而这些，完全合法合规！

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普通代理人根本连门都摸不着！

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注意，这是保险公司官方授权！
为什么这些顶级福利与你无缘？

核心症结还是：信息差。
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关于额度

目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后200万港币等值额度，
预计2025年底之前就会彻底抢空！
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